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南京坪疮大麥
金融硕士学位论文
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邮储银行M 分行发展数字普惠金融
中的零售渠道建设研究
：
；研究生陶珊
指导教师：成表林副教授
管中坚校外指导老师
：商学院
培养单位
：
专业学位领域金融
２０２２５１３
完成时间：年月日
２２５１
答辩时间：２０年月７日
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摘要
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随着科学技术的快速发展，数字普惠金融应运而生将大数据云计算人
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智能等新技术应用于金融服务中，在定程度上能够缓解金融排斥，提高金融
。
服务的普惠性为此，商业银行纷纷加大科技投人，推动数字化转型，发展数字
“”
一一＋
普惠金融。邮储银行作为我国唯家以自营代理模式经营的大型商业银
“”“
三、
行，坚守服务农城乡居民和中小企业的定位，充分发挥国有大行的头
”
雁效应，积极探索金融与科技深度融合的发展之道，在数字普惠金融发展模式
M
。
上进行了有益探索邮储银行分行作为其分支机构，深耕当地农村金融市场，
“”
＋
利用金融邮政的发展优势，建立起庞大的客户基础，零售业务发展势头猛
。
进然而面对客户的金融需求越来越多元化，仅仅依靠传统的零售渠道提供金融
。
服务难以为继因此，探讨商业银行在发展数字普惠金融中的零售渠道建设，对
M
。
邮储银行分行完善渠道，提升金融服务水平具有重要意义
M
本文主要研究邮储银行分行发展数字普惠金融中的零售渠道建设问题。
首先从数字普惠金融、商业银行零售渠道、商业银行发展数字普惠金融中的零售
三。
渠道建设方面对文献进行了梳理，并阐述了文章研究的理论意义其次，分析
M
。
了邮储银行分行发展数字普惠金融的优势及零售渠道现状在此基础上，结
、
合访谈记录和问卷调查，运用包容性增长理论金融排斥理论和长尾理论，深人
M
剖析分行零售渠道存在的问题及成因，其零售渠道问题表现为线下渠道业务
、
办理效率不高线上渠道获客粘客能力差以及渠道协同发展程度低，原因在于忽
、、。
视长尾客户金融需求金融服务数字化水平较低客户存在自我排斥最后，针
、
对零售渠道问题提出对策建议，分别是明确零售渠道建设的数字普惠金融指向
延伸金融服务触角、强化数字技术在金融服务中的应用、增强对长尾客户的金融
一M
服务意识以及加强线上线下体化零售渠道建设。本文希望通过对邮储银行
分行发展数字普惠金融中的零售渠道建设的研究，为其他银行完善零售渠道，增
一
强金融服务的普惠性提供些参考和借鉴。
：
关键词数字普惠金融；邮储银行；零售渠道；金融排斥
I
Ab s t ra c t
A b s t r a c t
W i t h t h e r a i d d e v e l o m e n t o f s c i e n c e an d t e c h n o l o d i i t a l i n c l u s i v e fi n an c e
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m a e s a b e n e c a ex p o a o n o n e d e v e o p m e n m o d e o d g a n c u s v e n an c e
A s i t s b r an c h m b r an c h o f o s t a l s av i n s b an k h a s d e e l c u l t i v at e d t h e l o c a l m r a l
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fi n n i l m r k t n d s t b l i s h d h s t m r b s b t k i n d n t f th
a c a a e a e a e a u g e cu o e a e y a ga v a ag e o e
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d ev e l o m e n t a dv an t a e s o f F i n an c e＋P o s t an d t h e r e t a i l b u s i n e s s h a s d ev e l o e d
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cu s t o m e r s i t i s d i ffi c u l t t o r ov i d efi n an c i a l s e rv i c e s o n l b r e l i n o n t r a d i t i o n a l
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b r an c h o f o s t a l s a i n s b an k t o i m r o e t h e c h an n e l an d i m r o e t h e l e e l o f
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T h i s a e r m a i n l s t u d i e s t h e c o n s t ru c t i o n o f r e t a i l c h an n e l s i n t h e d e v e l o m e n t
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t h i s a e r ．S e c o n d l i t an a l z e s t h e a dv an t a e s o f o s t a l s av i n s b an k M b r an c h i n
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E x c l u s i o n
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目录
I
＿
I I
Ab s t r a c t
１
第１章绪论
１
l ．i 研究背景与研究意义
１
l ．i ．i 研究背景
１．１．２研究意义２
．３
１２研究内容与方法
３
１．２．１研究内容
１．．５
２２研究方法
．５
１３创新与不足
５
１．３．１创新之处
１．３．２不足之处６
第２章文献综述与理论基础７
２．１文献雛７
２．１．１数字普惠金融的相关研究７
２．１．２商业银行零售渠道建设的相关研究８
２．１．３商业银行发展数字普惠金融中零售渠道建设的相关研究９
１
２．１．４文献述评０
１１
２．２理论基础
１１
２．２．１包容性增长理论
１１
２．２．２金融排斥理论
１
２．２．３长尾理论２
１
２．３商业银行发展数字普惠金融中零售渠道建设的理论作用３
１３
２．３．１有利于促进包容性增长
１
２．３．２有利于减少金融排斥３
１
２．３．３有利于解决长尾客户金融需求４
第３章邮储银行M 分行发展数字普惠金融及零售渠道建设的现状１６
１
３．１邮储银行M 分行基本概况６
１
３．１．１邮储银行M 分行经营现状分析６
１
３．１．２邮储银行M 分行零售业务发展现状分析７
１
３．２邮储银行M 分行发展数字普惠金融的优势分析８
１
３．２．１总行支持发展数字普惠金融８
“”
＋
３．２．２金融邮政发展模式２０
１