专业·精进·利他 全国提前还贷潮引发的思考 管理资源网保险资料下载门户网站 提前还贷的客户增加 PART 01 全国各地都出现了提前还贷潮，连房价高起的首都北京都无法幸免。根据北京青年报在首都某国有大银行办提前还贷的人甚至已经排起了长队。 报道显示，今年以来，首都多家银行提前还贷的客户都在明显增加，有的银行今年整体提前还款量增长了2成，有的网点单月提前还款金额比以往直接翻倍。 也许是提前还贷的人太多了，交行前段时间还差点推出了新规定，宣布从11月开始，用户如果要提前还贷，就要相应的交多1%的补偿金，主要涉及房贷和消费贷。 结果公告一出来，就被骂上了热搜，不少网友纷纷评论吃相难看，搞得交行赶紧撤回了公告。 严格来说，提前还款需要缴纳补偿金并不是什么稀奇事儿，很多银行也有相关的规定，但这些规定都有个前提，就是大多数银行只针对贷款后半年到三年内提前还款的人收取补偿金，过了这个时期之后，提前还款要么直接不收补偿金，要么可以申请豁免。 但交行这次胎死腹中的新规不一样，它规定，无论什么时候，只要你提前还贷了，我就要收你这1%的补偿金。欠债还钱天经地义，为什么明明我有钱了想提前还，银行却还要想方设法拦着呢？ 要想理解这种反直觉、反逻辑的离奇现象，我们就得先明白一个关键问题，银行究竟是怎么赚钱的？ 提前还贷意味银行预期收益减少 PART 02 简单来说，银行就是靠存款和贷款之间的利息差来赚钱的。交通银行去年的收入里面，利息收入就占了六成，超过了1600亿。交行如此，其他银行也差不多，利息都是收入大头。 换句话说，有人来找银行借钱贷款了，银行才能有钱赚。以30年房贷举例，假设我到第五年就提前还清了，对于银行来说，就相当于拿不到后面25年的利息收益。如果只是少数人提前还，影响还不大，但这次交行之所以有这个企图，想对提前还贷的人收补偿金，也侧面说明一个问题，提前还贷的规模可能已经增长到了影响银行收入的地步。 招行研究院最新的研究数据显示，今年上半年居民新增贷款2.2万亿，比起去年的4.6万亿直接腰斩，而同期新增存款则创下新高，同比大增近4成，突破了10万亿，对于银行来说，存款增多意味着源源不断花出去的存款利息，贷款腰斩则说明贷款利息的收入要减少。 在所有贷款里面，居民的个人房贷可以说是相当优质的一种了，因为在大环境欠佳的情况下，经营贷可能遇到企业倒闭变成坏账，而普通老百姓不到最后一刻都不会轻易断供。 历史数据也证明了这点，个人房贷坏账的不良率在绝大多数上市银行里面都低于1%，大幅低于银行贷款整体的不良率。 然而，人行的统计报告显示，今年第二季度的个人房贷只新增了200亿，这个数据在去年同期是9100亿，即便是今年一季度也有5200亿。这个断崖式下跌的程度值得警惕。 新增太少，意味着银行收入要减少，眼看钱包子要瘪下去，银行自然要想办法，宏观的大趋势难以改变，那就只能想歪路子了，于是就有了交行这种提前还贷要多交钱的事情，结果呢，自然是被骂得狗血淋头，灰溜溜地又撤销了规定。 提前还贷是权衡利弊后的明智选择 PART 03 买房贷款，普通老百姓都采取拉长贷款年限的做法。 一方面是降低每个月的还款压力； 一方面是对未来长期预期收入的乐观； 一方面是对房产保值增值的信心。 大面积的提前还贷潮，也说明了三个问题： 一方面是对房地产未来不看好的集中体现； 一方面是对未来收入的不乐观； 一方面也是对未来投资收益率的预期降低。 。。。以下略