摘要
制度的合理不合理，我们要诉诸制度伦理问题，让合理的制度本身去发挥其
优越性。本研究主要回顾中西寿险代理人制度，探讨我国寿险个人代理制度的缺
失，并作伦理分析，继而提出我国寿险个人代理制度缺失的治理（和国际借鉴）
的意见。我国启用代理人制度还不完善成熟，人海战术的销售方式对保险市场的
健康发展带来了极大的影响。由于寿险代理人制度的不健全，管理监督体系的不
完善，保险业迅猛发展的同时，各种伦理道德的缺失也应运而生，与代理人有关
的保险投诉，诉讼争执事件与日俱增。虽然对于我国寿险代理人制度的研究很多，
也不是个新鲜的问题。但大多数都是从市场现象入手，从经济学，金融学，保险
法，或者企业文化等角度去看待市场失范、代理制度的缺失问题。没有从这个制
度本身是否合乎善，从伦理道德的角度去研究我国代理人制度本身。本选题对我
国寿险代理人制度缺失的考察，是想从社会的、伦理的、制度的，确切说是制度
伦理的角度来把握我国这种代理人制度的特殊现状。详细地介绍中﹑美﹑日三国
寿险代理人制度。通过与美﹑日在营销制度上的﹑培训制度上﹑薪资待遇上进行
比较，发现我国寿险代理人制度的特点。详细介绍我国寿险个人代理人制度的缺
失。在制度伦理中，着重介绍国家对整个保险业的制度伦理的缺失及企业制度伦
理缺失。具体从立法体系﹑监管制度﹑合同签订﹑薪酬待遇与员工保障体制﹑培
训激励体制﹑道德约束力﹑市场诚信来研究我国寿险代理人制度的缺失。针对缺
失找到治理的办法。国家制度伦理治理：1、完善法律体系2、加强代理人资格
证的管理，提高代理人资格证获准的标准。以此来加强代理人的素质。3、设立
专门的从事理赔勘探的公共机构。4、建立失信和违规的惩处机制。企业制度伦
理治理：1、在薪酬制度上实行保单佣金的长期制或是终期制，但要相对的减少
前期的保险佣金比例，尤其是首期的佣金比例。2、聘用制度上保险公司可以实
施一些特别的激励保障计划。在晋升制度上，我们可以借鉴日本的经验。对保险
代理的资格进行等级的划分，分为初级，中级和高级寿险代理人资格制度。个体
道德治理：1、发挥行业的自律等。2、诚信的理念教育和法律法规的培训。所以，
我们每一个寿险代理人要在道德选择中适当的把握道德冲突，将不同的道德观念
和行为动机结合起来，使道德选择和道德冲突能够调和，兼顾二者，并在二者的
协调中去培养自身的道德修养。制度诉诸公正、平等、自由等理念，制度的设计
合理，使用恰当，充分包含着伦理价值，在经济市场上的作用会更为明显体现。

关键词：保险；制度；代理人；伦理；