学校代码：10378 密级：
分类号：
硕士学位论文
Z 银行普惠金融线上贷款业务
流程优化研究
学 号： 3202000934
学生姓名： 赵诗琪
学位类别：专业硕士
专业名称：工商管理
研究方向： 金融投资与管理
导师姓名： 万光彩
二○二三年一月School code ：10378 Security：
Classification：
Z Bank Financial Inclusiononline loan
business Process optimizationresearch
Student ID：3202000934
Name：Zhao Shiqi
Degree category：Professional Degree
The professional name：Business Administration
Research direction:Financial Investment and Management
Tutor’s name：Wang Guangcai
January, 2023学 位 论 文 独 创 性 声 明
本人郑重声明：本人所呈交的学位论文，是在导师的指导下，独立进行研究所取
得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论文不含任何其他个人或集体已经发表
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的材料。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中标明并表示了谢意。
本声明的法律后果由本人承担。
论文作者(签名)： 2023 年 1 月 6 日
学 位 论 文 使 用 授 权 书
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担相应的权利和义务，也可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存或汇编本学位论
文。
注：保密学位论文，在解密后适用于本授权书。
作者签名：2023 年 1 月 6 日 Z 银行普惠金融线上贷款业务流程优化研究
摘要
近年来，中小微企业作为经济发展的重要的市场主体，是稳增长、促就业、保民
生的重要力量。相关数据统计，我国中小微企业发挥“56789”（即贡献了 50%以上
的税收、60%以上的 GDP、70%以上的技术创新、80%以上的城镇劳动就业、90%以上企
业数量）重要作用。发展普惠金融服务实体经济，切实做好小微企业金融服务也逐渐
上升为银行发展战略之一。鉴于当前传统商业银行经营趋于同质化，传统的“信贷工
厂”模式已不适应小微企业和个体工商户的多元化需求，同业的激烈竞争也倒逼大中
小银行寻找新的业务空间等原因，如何借助金融科技赋能，充分运用大数据、云计算、
人工智能等金融科技手段，改变银行服务和运营新模式，持续激发银行机构转型发展
的内生动力，为普惠金融发展提供技术解决方案。众多同业已关注到科技金融潜力并
发力布局，在“十四五”时期寻求新的利润增长点，因此推动普惠金融线上贷款业务
发展迫在眉睫。而持续的新冠肺炎疫情防控和全球供应链受阻等原因则催化了商业银
行线上化模式快速发展。但各行在数字化转型的进程中，由于科技金融能力及转型布
局的不同，逐渐暴露出一些发展差距和风险隐忧。
在此背景下，本文以 Z 银行科技金融创新的成果——“中银企E 贷”产品为例，
首先围绕 Z 银行普惠线上贷款业务流程的现状进行调查，探讨普惠线上贷款业务流程
优化的理论依据，准确定位适合 Z 银行普惠线上贷款业务流程化的分析手段和方法；
其次对业务数据进行分析比较，用绘制表格、业务流程图等形式直观展示整体业务流
程；再次根据调查分析找出目前流程中存在的堵点难点，进而提出对应的优化和再造
方案。在此基础上，进一步梳理和总结普惠金融线上贷款业务流程存在的问题和业务
流程特点，相应提出业务流程优化的目标和原则，制定针对性操作性强的优化提升措
施，进一步优化再造普惠金融线上贷款业务流程，全面提升 Z 银行效益效率及核心竞
争力，促进Z 银行在行业内的经营发展，同时助力 Z 银行有效应对需求收缩、供给冲
击、预期转弱三重压力，保市场主体，激发市场活力，全力加大助企纾困的力度，全
面提升金融服务实体经济发展的能力。
关键词：流程优化再造；普惠金融发展；线上贷款业务
1 Z 银行普惠金融线上贷款业务流程优化研究
ABSTRACT
In recent years, as an important market subject for economic development, small and
medium-sized enterprises are an important force to stabilize growth, promote employment
and ensure people;s livelihood. According to relevant statistics, SMEs in China play an
important role in "56789" (that is, they contribute more than 50% of taxes, more than 60%
of GDP, more than 70% of technological innovation, more than 80% of urban labor
employment, and more than 90% of enterprises). Developing inclusive finance to serve the
real economy and effectively providing financial services for small and micro enterprises
has gradually become one of the bank;s development strategies. In view of the current
homogenization of traditional commercial banks; operation, the traditional "credit factory"
model has not adapted to the diversified needs of small and micro enterprises and
individual businesses, and the fierce competition in the same industry has forced large,
small and medium-sized banks to find new business space. How to make full use of big
data, cloud computing, artificial intelligence and other financial technology means to
change the new model of banking services and operations with the help of financial
technology, We will continue to stimulate the endogenous impetus for the transformation
and development of banking institutions and provide technical solutions for inclusive
financial development. Many peers have paid attention to the potential of technology
finance and made great efforts to layout, seeking new profit growth points during the
"Fourteenth Five Year Plan" period, so it is urgent to promote the development of inclusive
finance online loan business. The continuous prevention and control of the new coronal
pneumonia epidemic and the obstruction of the global supply chain have catalyzed the
rapid development of the online model of commercial banks. However, in the process of
digital transformation, due to different technological and financial capabilities and
transformation layout, various banks gradually exposed some development gaps and risks.
Under this background, this paper takes the achievement of technological and
financial innovation of Bank Z - "BOC Enterprise E-Loan" product as an example, first
investigates the current situation of the inclusive online loan business process of Bank Z,
discusses the theoretical basis for the optimization of the inclusive online loan business
process, and accurately positions the analysis means and methods suitable for the inclusive
online loan business process of Bank Z; Secondly, analyze and compare the business data,
and intuitively display the overall business process in the form of drawing tables and
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