硕士专业学位论文
SG 企业的互联网消费金融教育信贷业务风险管理研究
Research on risk management of Internet consumer finance education
credit business of SG Enterprises
作者：仇洁洁
导师：胡杰武
北京交通大学
2022 年 5 月
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北京交通大学
硕士专业学位论文
SG 企业的互联网消费金融教育信贷业务风险管理研究
Research on risk management of Internet consumer finance education
credit business of SG Enterprises
作者姓名：仇洁洁学 号：20125503
导师姓名：胡杰武职 称：副教授
专业学位类别：工商管理学位级别：硕士
北京交通大学
2022 年 5 月
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致谢
当光标停留在这页时，意味着我的学生时代已经进入倒计时。因为新冠疫情
的反复，使得在北交大学习生活的两年像是被开启了2 倍速。现在依稀记得两年
前自己重返校园的开心与紧张，开心是能够再次回到校园学习知识充实自己，紧
张是即将要面对人生新阶段的忐忑。
首先，要感谢我的导师胡杰武教授，在每两周一次的组会上认真为我们讲述
论文写作的方法和注意事项，并时刻关心我们在学校的学习和生活情况，以及对
我撰写论文过程中的答疑解惑。
其次，要感谢参与我开题答辩的各位老师，为本文写作提供了正确思路；感
谢参与我论文答辩的各位评审老师，对本文提出的评阅和指导意见，为我顺利毕
业提供了有力支持。
再次，要感谢我的家人和朋友们，无条件地支持我能够想自己所想，做自己
想做；在因疫情封闭在校的生活里给予我精神的支持和鼓励；在撰写论文遇到坎
坷时的陪伴与激励。
最后，要感谢从未放弃的自己，“前路漫漫亦灿灿，一切都是最好的安排”。
祝愿祖国繁荣昌盛，祝愿母校越来越好，祝愿我的家人们平安喜乐，祝愿勇
敢的我和亲爱的朋友们前程似锦，未来可期！
ii 北 京 交 通 大 学 硕士专业学位论文 摘要
摘要
随着互联网和金融的不断深度融合，为互联网消费金融行业的快速发展提供
了动力源泉，与此同时，以教育信贷为代表的互联网消费金融也呈现出快速发展
的趋势。在此大背景下，基于互联网消费金融的教育信贷凭借其“覆盖范围广、
全线上申请、快速审批”的特点，与传统教育信贷有着显著区别。但同时也面临
着新的风险点，原有针对传统教育信贷的风险控制措施已经逐渐失效。因此，如
何有效识别并规避新型教育信贷业务中出现的各类风险问题，营造良好的教育信
贷业务生态氛围，是本文所需重点关注并努力解决的问题。
本文运用文献分析法对互联网消费金融、风险管理理论、信息不对称理论等
进行介绍。通过使用案例分析法，以SG 企业互联网消费金融的教育信贷业务为
例，对互联网消费金融背景下的新型教育信贷业务全生命周期进行梳理。采取流
程图分析法为主、访谈法为辅对教育信贷业务流程中现存的风险进行有效识别，
将风险因素确定为政策风险、调查风险、业务审批风险、信用风险和跟踪检查风
险五类。根据访谈结果以及业务实际情况，将 SG 企业教育信贷业务的风险后果
确认为行业竞争加剧、不良贷款率高企和企业信誉受损三种，并基于等风险图法
对 SG 企业教育信贷业务进行风险评估。评估结果显示，SG企业教育信贷业务在
风险管理方面正处于中风险，仍然面临业务审批风险、信用风险、跟踪检查风
险、政策风险和调查风险等问题。
最后基于五类风险分别提出相应的解决措施：基于政策风险加强企业合规化
建设；基于调查风险完善贷前教育机构尽调；基于业务审批风险提升贷中信息审
核，其中包括提升信贷审核人员的专业度、完善企业内部征信体系两方面；基于
信用风险防范消费者违约逾期，其中包括提升消费者对失信行为的认知度、加大
失信惩罚措施力度两方面；基于跟踪检查风险落实贷后流程管理，其中包括增强
企业人员风险管理意识、建立贷后风险管理考核制度两方面。
关键词：互联网消费金融；教育信贷；风险管理；等风险图法
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