A Dissertation Submitted to
Hebei University of Engineering
For the Degree of Master of Business Administration
J bank H Branch Micro-Enterprise Credit Risk
Management Countermeasure Research
Candidate：Yan Jinjin
Supervisor：Zhao Li
AcademicDegreeApplied for：Master of BusinessAdministration
Specialty：BusinessAdministration（MBA）
College/Department：Schoolof Management Engineering
and Business
Hebei University of Engineering
June，2022
独创性声明
本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下，独立进行研究
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签字日期：2022年 6月 2日
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学位论文作者签名：
签字日期：2022年 6月 2日
签字日期： 2022年 6月 2日
导师签名：
摘要
摘要
自新冠疫情蔓延以来，以中小规模为主的企业即小微企业遇到了严重的发展
困境，中小企业在国民经济发展过程中起着重要作用，是产业链的众多环节的重
要组成部分。由于新冠疫情的影响，关门停业、资金链断裂、人才流失、国内外
订单骤减等因素都冲击着小微企业，给我国小微企业发展带来重创。为此，我国
出台《关于加大小微企业信用贷款支持力度的通知》等优惠条件支持中小微企业
发展，《通知》强调，我国商业银行等金融机构要扩宽自身的信用贷款产品体系，
保证 2020年信用贷款中普惠贷款额度提升明显。小微企业信贷资金需求具有“短、
小、急”的特点，且对利率较敏感、很难提供有效抵押担保物，加之小微企业自
身波动性大、抗风险能力差的特点，使得银行在对这部分群体贷款时心有余悸。J
银行 H分行积极相应国家及总行号召，在 2019年提出普惠金融战略，在全行范围
内大力发展小微企业信用贷款，2021年小微企业贷款同比增长 46.58%，但不良率
也同比增长 30.7%，因此小微企业信贷风险管理显得尤为重要。
本文以 J银行 H分行小微企业为研究对象。通过结合国内外关于银行信贷风
险管理与研究成果，以问卷分析法及案例调查法为基础，通过合理设计调查问卷
对 J银行 H分行的 116名信贷岗及非信贷岗员工，进行小微企业信贷风险管理调
研，通过信息不对称理论、“长尾”理论、企业生命周期等理论基础，结合问卷调
查情况，并结合实际小微企业逾期风险案例，对 J银行 H分行信贷风险管控中存
在的问题进行分析，风险识别环节存在的问题主要有贷前尽职调查不到位、小微
信贷风险评价机制不完善；风险评估环节存在的问题主要有虚假信息识别能力弱、
信用评级体系不完善；风险控制环节存在的问题主要有风险预警机制不健全、员
工分配不合理、信贷人员素质有待提升。本文针对问题提出具体解决措施主要有
三个方面，风险识别环节措施有加强贷前尽职调查、重视企业主还款能力；风险
评估环节措施有重视评价模式，健全信用评级体系；风险控制环节措施有健全风
险预警机制，优化信贷流程及绩效考核机制，提升信贷人员素质等。
关键词：小微企业；信贷业务；风险管理
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