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摘要
吉林银行柜面业务操作风险管理研究
经济金融全球化浪潮的背景下，吉林银行股份有限公司（以下简称：吉林
银行）是一家传统的城市商业银行，自成立以来绝大部分利润来自于存贷差，
由于信用良好，贷款渠道稳定，审核严谨，利率合理等优势，一直能为企业带
来预期的利润。但由于近年来金融监管日趋增强，对资本流向限制日趋明显，
比如 2021年 1月 1日起生效的中国人民银行与中国银保监会共同发布的《关于
建立银行业金融金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》中限制了各类银
行对房地产企业的贷款额度等措施，而且我们国家也早已经不是改革开放初期，
资本贫乏的阶段，甚至隐隐有了资本过剩的趋势。
于是早在 2020年之前，吉林银行就对当前商业银行发展形势有了大致的预
期，穷则思变，变则能活。于是 2020年初，吉林银行开展了轰轰烈烈的“零售变
革”，以招商银行为鉴，拓宽盈利渠道，发展个人客户，增加中间收入，以期能
在银行业的下一个生命周期中占有一席之地。在“零售变革”愈演愈烈的眼前有着
巨大的收益，但在这些收益的背后，也蕴藏着可怕的风险，最为直接的也最不
容忽视的，就是柜面业务的操作风险。商业银行的大部分风险，都伴随着柜面
业务的操作，柜面业务既是可以面对客户的第一线，也可以是完结业务的最后
一环。一旦柜面业务操作风险管控不恰当不到位，就会造成难以估量的资金损
失和信用损失。
本文通过文献研究法和案例研究法，对吉林银行柜面业务操作风险进行研
究，经过详细分析柜面业务操作风险的现状以及对现存风险的评估，总结出一
套合理的具有可执行性的柜面业务操作风险管理方案。具体从柜面人员操作风
险因素、运营管理人员存在的风险因素、外部欺诈风险因素以及流程不健全导
致的风险因素四方面进行评估分析，从最薄弱处下手，以完善内控为主，优化
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