绩优精选 年金险专题——保险公司出事， 保单只能赔90%吗？ 管理资源网保险资料下载门户网站 目录Content 前 言 01 之前有位朋友，觉得年金险、增额终身寿险很不错，拿钱确定、能锁定利率，就各入了1份，每年交的钱不少。 最近火急火燎地找到我，说看到一个新政策，她的保险如果出事，监管只兑付90%，纠结着要不要退掉把钱拿回来。 这不是个例，之前也有其他朋友留言问到过。 而且安全性绝对是需要重视的大问题，今天给大家好好说一说。 02 出事后保单只赔90%，是个误会 这个事，还得从保险保障基金说起。 大家都知道，轿车有安全气囊，可以在危机时刻起到缓冲、救急的作用。 保险也有类似的“安全气囊”：监管要求保险公司每年从保费收入里，提取一部分，形成保险保障基金。 它可以在保险公司存在重大风险、依法破产难以偿付保单利益时，用以保证消费者的利益。 而且该出手的时候就会出手，不会含糊。 像大家熟悉的新华保险，之前的关国亮董事长挪用公款导致重大问题，在2007年就被保险保障基金给接管过，投入了29亿。 再近一点的2018年，安邦保险也被保险保障基金接管了，更是直接投入了608.04亿。 保险保障基金，可以说是保险行业的“最后一道防线”，而且足够坚固，撑得住巨大风险。 最近，它再次成为大家关注的焦点，是因为银保监会官网发布了《保险保障基金管理办法（征求意见稿）》。 这是时隔14年后的第一次修订。 之前的管理办法，对救助的保单分类比较粗糙，只分人寿保险和非人寿保险。 像重疾险、年金险这些险种，算不算人寿保险、该怎么救助？大家的理解都不一致。 新的征求意见稿，给了很明确的答案： 假设保险公司破产了，年金险、终身寿险、长期健康险等保险合同，会转让给其他保险公司，没转让成的话，监管也会指定某家机构来接手。 有必要时，保险保障基金会给这个接盘的保险机构，提供资金救助，至于给多少钱，要看接手的保单情况： 个人保单：救助金额不超过保单利益的90%。 机构保单：救助金额不超过保单利益的80%。 我猜，很多人就是看到这个，以为自己买的保单只能兑付90%。 这里有2点，大家一定要搞清楚： 第一，不超过90%的救助，是保险保障基金给保险机构的，不是对保单持有人。 对于持有这类保单的消费者，利益不受损，大家可以放心。 不是说你的保险本该拿10万，现在最多只给9万，NO，还是正常拿10万。 第二，救助范围内的长期保单没有明确金额限制。 之前也有很多同学问，银行存款只有50万以内是保本的，保险会不会有限制？ 答案是特定的长期保险没有限制，哪怕你买了60万、600万的年金险/增额终身寿险，以后该赔多少就是多少，没有超过50万部分就不给的说法。 所以，只要你买的是年金险、增额终身寿险、长期重疾险等这些特定保险，不论是哪家保险公司的，即使保险公司破产，利益是不会受损的。 但要注意的是，如果买的是一年期或更短期的个人保险，比如1年期的意外险，保单公司破产的话，5万以内是全额赔付，超出的部分就是赔90%了。 不过还是那句话，这是小概率的事情啦。 03 守卫保险公司的多重关卡 保险保障基金，是最后的防线。 在此之前，还有重重的关卡，用以监督保险公司的运营。到底有多严格呢？保证你看了之后满脑子只剩1个字：牛。 我国的保险行业监管，堪称宇宙最强。 1、保险公司的成立，远比你想象中难 先说个数字感受一下，目前国内有4000多家银行，那么保险公司有多少家呢？ 根据中国保险协会上信息披露一栏，人身险公司有91家、财产险公司88家，资产管理公司29家、集团公司、再保险公司各14家，加起来是200多家。 根本不在一个量级上。 。。。以下略