II 独创性声明 本人声明所呈交的学位论文是我个人在导师指导下进 行的研究工作及取得的研究成果。尽我所知，除文中已经标 明引用的内容外，本论文不包含任何其他个人或集体已经发 表或撰写过的研究成果。对本文的研究做出贡献的个人和集 体，均已在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的 法律结果由本人承担。 学位论文作者签名： 2018年12月14日 学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文 的规定，即：学校有权保留并向国家有关部门或机构送交论 文的复印件和电子版，允许论文被查阅和借阅。本人授权云 南师范大学可以将本学位论文的全部或部分内容编入有关 数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保 存和汇编本学位论文。 学位论文作者签名： 指导教师签名： 2018年12月14日2018年12月14日 摘要 III 摘要 联保贷款是我国银行信贷的一种业务形式，从最初的农村信贷发展成中小 企业融资的主要形式。因为联保贷款有无需抵押，手续简便，下款快等特点， 成为中小企业信贷的主要形式，为中小企业缓解了资金压力。但是从另一个角 度来看，这种信贷模式也存在一定的问题，中小企业运用这种形式的融资时间 短，没有经验借鉴，有的地方与中小企业自身的特点有冲突。在实际操作中存 在一些问题，加大了融资的风险。另外，很多中小企业不敢承担连带责任放弃 了这种贷款模式。从银行的角度看，这种业务风险较大，收益也不高，中小企 业资金链薄弱，失信率高，中小企业的信息评价体系不完善，银行方面不能很 好的做好风险防控。在严监管背景下，银行的联保贷款业务其实是受到了较大 的限制。国家相关部门对银行贷款业务的管理，要求银行能够在现有的管制条 件下，对银行的联保贷款业务进行调整，促使各大商业银行更加谨慎地处理联 保贷款业务，降低贷款收不回来的风险。所以本文从研究这种模式贷款风险以 及防控具有很强的现实意义。 本文先从理论研究入手，分析研究了贷款风险的相关理论，叙述了联保贷 款自身的风险形成因素和现阶段的风险管理现状，分析了风险管理的现有模式。 本文的研究例案是A银行，分析了介A银行在联保贷款模式的运作模式和风险 管理措施，进一步分析了A银行在这项业务中可能受到的风险影响因素，对A 银行联保贷款风险管理进行设计，如借鉴成功的运作模式，成立互助担保基金 以促成银企信息沟通，制定合理的连带责任以及对按时还款企业制定激励措施 等。通过商户划线法和建立信用评估打分表量化企业信用水平，鼓励银行实行 扁平化经营完善银行制度缺陷，建立动态联保企业档案体系，加强外部保障措 施建设等。 关键词：严监管；联保贷款；风险管理 英文摘要 IV ABSTRACT Jointguaranteeloanisakindofbusinessformofbankcreditinourcountry,which developsfromtheinitialruralcredittothemainformoffinancingforsmalland medium-sizedenterprises.Becausethejointguaranteeloanhasthecharacteristicsof nomortgage,simpleprocedureandquickpayment,ithasbecomethemainformof creditforSMEsandalleviatedthefinancialpressureforSMEs.Butfromanother pointofview,thiscreditmodelalsohascertainproblems,SMEsusethisformof financingtimeisshort,thereisnoexperiencetodrawlessonsfrom,someplacesand SMEsowncharacteristicsconflict.Therearesomeproblemsintheactualoperation, whichhasincreasedtheriskoffinancing.Inaddition,manySMEsareafraidto assumejointliabilityandabandonthisloanmode.Fromthebank'spointofview,this kindofbusinessriskisbigger,theincomeisnothigh,thesmallandmedium-sized enterprisecapitalchainisweak,therateofbreakingfaithishigh,thesmalland medium-sizedenterpriseinformationevaluationsystemisimperfect,thebankcannot doagoodjobinriskpreventionandcontrol.Underthebackgroundofstrict supervision,theunsecuredloanbusinessofbankshasbeengreatlyrestricted.The managementofbankloanbusinessbyrelevantstatedepartmentsrequiresbanksto adjusttheirjointguaranteeloanbusinessundertheexistingcontrolconditions,soas tourgemajorcommercialbankstohandlethejointguaranteeloanbusinessmore carefullyandreducetheriskofloanfailure.Therefore,thispaperhasastrong practicalsignificanceinstudyingtheloanriskandpreventionandcontrolinthis mode. Thispaperfirstintroducestherelevanttheoriesofloanriskfromthetheoretical level,explainshowtheunproforloancanavoidtheriskitself,andrevealsotherrisk 英文摘要 V pointsthatmayleadtothedefaultoftheunproforloan.BasedonAbankasthe background,thispaperintroducesthebankunderthestrictsupervisionperspectiveof grouploanbusinessprocessandriskmanagementpresentsituation,andbasedonA bankingrouplendingriskmanagementproblemsthatexistintheprocess,todesign Abankgrouplendingriskmanagement,suchasthechamberofcommercefor referenceofgroupmode,buildupmutualguaranteefundtoreducetheinformation asymmetrybetweenfact,improvethejointandseveralliabilitysystem,putforward jointlybenefitsencourageenterprisestopaymentontime.Bymerchantslinemethod andtheestablishmentofcreditevaluationtablequantifyenterprisecreditlevel, flatteningmanagementencouragedBankstoimprovethesystemofbankdefects, establishadynamicgroupenterprisearchivessystem,strengtheningtheconstruction ofexternalsafeguardmeasures,etc. KeyWords：Strictregulation；Grouplending；Riskmanagemen 目录 VI 目录 第一章绪论........1 第一节研究背景与意义...........1 一、研究背景.......................1 二、研究意义.......................2 第二节文献综述.......................3 一、国外文献综述...............3 二、国内文献综述...............4 （一）银行中小企业联保贷款风险研究..4 （二）中小企业联保贷款模式..................4 三、文献述评.......................4 第三节研究内容与方法...........5 一、研究内容.......................5 二、研究方法.......................5 第四节研究创新与不足...........6 一、研究特色.......................6 二、研究不足.......................6 （一）作者自身原因...6 （二）联保贷款模式本身原因..................6 （三）银行原因...........7 第二章理论基础7 第一节相关概念界定...............7 一、中小企业.......................7 二、联保贷款.......................8 （一）联保贷款定义...8 （二）联保贷款模式...9 三、银行严监管.................10 第二节中小企业联保贷款的作用机理................12 一、中小企业联保贷款概念............................12 二、联保贷款风险成因理论..........................12 （一）信息不对称理论..........................12 （二）社会约束机制理论......................13 目录 VII 三、联保贷款防控风险制动机制理论............14 （一）自动筛选机制.14 （二）双向监督机制.14 （三）共同还款机制.15 （四）三方共赢机制.15 第三节中小企业联保贷款的风险因素................15 一、行业风险.....................15 二、法律风险.....................15 三、信用风险.....................16 四、操作风险.....................16 第三章严监管下A银行中小企业联保贷款风险管理现状......................17 第一节A银行简介..................17 第二节严监管视角下A银行中小企业联保贷款发展现状..............18 一、A银行中小企业联保贷款发展现状........18 二、严监管背景下A银行联保贷款业务流程..............................19 （一）联保小组的组建............................19 （二）客户经理调查阶段........................19 （三）审批阶段.........19 （四）贷后管理阶段.20 第三节严监管视角下A银行中小企业联保贷款风险分析..............20 一、A银行中小企业联保贷款存在的风险管理问题...................21 （一）行业投向风险.21 （二）贷前风险调查.22 （三）产品定价和创新风险....................24 （四）贷后管理风险.24 二、风险管理问题的成因.25 （一）宏观经济环境.25 （二）中小企业特点.26 （三）银行方面.........26 第四节本章小结.....................27 第四章严监管视角下A银行中小企业联保贷款风险控制的方案设计.....28 第一节目标识别.....................28 一、推动经济发展.............28 二、扩张银行业务.............28 三、缓解中小企业融资困境............................29 第二节方案设计.......................29 一、贷前客户筛选.............30 （一）资格审核.........30 （二）材料审核.........31 （三）授信额度核定.31 目录 VIII （四）合同签订.........32 二、贷中资金运营.............33 （一）授信发放.........33 （二）风险监控.........35 三、贷后资金清偿.............35 第三节可行性分析.................36 第四节本章小结.....................36 第五章严监管视角下A银行中小企业联保贷款风险控制的保障措施..36 第一节完善中小企业联保贷款组织结构............36 第二节加强中小企业联保贷款制度建设............36 一、完善信息制度.............36 二、完善业绩考核制度.....37 三、完善奖惩制度.............37 第三节优化中小企业联保贷款评估内容............37 一、重视对现金流量的分析............................37 二、重视企业的创新能力.38 三、关注企业的成长潜力.38 四、关注企业的供应链现状............................38 第四节强化行业投向管理.....38 第五节加