I 摘要 随着社会经济的不断发展，特别是房屋的商品化之后，个人信贷迅速的发 展起来，同时可以看到商业银行个人信贷不良贷款总额也在不断增长。因此如 何有效降低个人信贷业务信用风险具有重要意义。 本文通过文献法阅读、分析、整理了有关风险管理理论的资料，全面研究 了商业银行如何有效降低信用风险的方法，得出了全面风险管理这一管理方法 是目前研究最多，最行之有效的方法。然后本文通过观察法得到了目前J银行 个人信贷信用风险的管理机制，并将全面风险管理理论应用到其中。通过系统 分析法理清了J银行个人信贷信用风险管理流程，并将其划分为七大机制，然 后根据全面风险管理的理论指导，发现J银行现有信用风险管理机制存在流程 不清晰、部分管理职能缺失、管理责任不明确等问题。最后本文将全面风险管 理理论与J银行个人信贷信用风险管理的实际相结合，产生了J银行个人信贷 信用风险管理的具体措施，并运用到实际中，产生了较好效果。 关键词：全面风险管理；个人信贷；全面信用风险管理 Abstract I Abstract With the continuous development of social economy, especially after the commercialization of housing, personal credit developed rapidly, at the same time, we can see that the total amount of non-performing loans of commercial banks personal credit is also increasing. Therefore, how to effectively reduce the credit risk of personal credit business is of great significance. This paper reads, analyzes and collates the information about risk management theory through literature method, comprehensively studies how commercial banks can effectively reduce credit risk, and concludes that the management method of comprehensive risk management is the most researched and effective method. Then this paper obtains the current management mechanism of J Bank's personal credit credit risk through observation method, and applies the comprehensive risk management theory to it. Through the systematic analysis method, J Bank's personal credit credit risk management process is clarified and divided into seven mechanisms, and then according to the theoretical guidance of comprehensive risk management, it is found that J Bank's existing credit risk management mechanism has problems such as unclear process, partial management function slack, management responsibility is not clear. Finally, this paper combines the comprehensive risk management theory with the actual management of J bank's personal credit credit, and produces the concrete measures of J Bank's personal credit credit risk management, and applies it to the actual, which has produced good results.. Key words: Enterprise Risk Management, Personal Credit, Enterprise Credit Risk Management 目录 I 目录 摘要 ....................................................... I Abstract ..................................................... I 目录 ......................................................... I 第一章 绪论 .................................................. 1 第一节 研究背景 .................................................... 1 第二节 研究意义 ..................................................... 2 第三节 国内外研究现状 ............................................... 3 一、 国外研究现状 ............................................................ 3 二、 国内研究现状 ............................................................ 4 第四节 研究内容和研究方法 ........................................... 6 一、 研究内容 ................................................................ 6 二、 研究方法 ................................................................ 6 第二章 相关概念界定及理论基础 ................................ 8 第一节 个人信贷业务内涵及内容 ....................................... 8 一、 个人信贷业务 ............................................................ 8 二、 个人信贷种类 ............................................................ 8 第二节 个人信贷信用风险定义及特性 ................................... 9 一、 个人信贷信用风险的定义 .................................................. 9 二、 个人信贷信用风险的成因 ................................................. 10 三、 个人信贷信用风险的特性 ................................................. 11 四、 个人信贷信用风险的管理 ................................................. 12 第三节 商业银行信用风险理论梳理 .................................... 12 目录 II 一、 信用风险的产生 ......................................................... 12 二、 信用风险的评估 ......................................................... 13 三、 信用风险的管理 ......................................................... 14 第三章 J银行个人信贷业务发展概况 ............................ 16 第一节 J银行发展概况 .............................................. 16 一、 J银行发展简介 .......................................................... 16 二、 J银行竞争环境分析 ...................................................... 16 第二节 J银行个人信贷业务开展情况 .................................. 21 一、 J银行个人信贷业务发展概况 .............................................. 21 二、 J银行个人信贷业务结构 .................................................. 23 三、 J银行个人信贷产品介绍 .................................................. 24 四、 J银行个人信贷产品客户群分析 ............................................ 26 五、 J银行个人信贷业务资产质量分析 .......................................... 28 第三节 J银行个人信贷业务面临的风险与特点 .......................... 28 一、 J银行个人信贷业务面临的风险 ............................................ 29 二、 J银行个人信贷业务信用风险的特点 ........................................ 32 第四节 J银行个人信贷业务信用风险产生的原因分析 .................... 33 一、 个人信用信息不对称 ..................................................... 33 二、 行政干预银行经营 ....................................................... 36 三、 利率市场化加大风险 ..................................................... 36 四、 宏观经济波动造成风险 ................................................... 37 第四章 J银行个人信贷业务信用风险管理现状及问题 .............. 38 第一节 J银行个人信贷业务信用风险管理机制 .......................... 38 一、 个人信用审核机制 ....................................................... 38 二、 贷款政策约束机制 ....................................................... 39 三、 业务流程规范机制 ....................................................... 39 四、 内控合规监督机制 ....................................................... 40 目录 III 五、 项目准入控制机制 ....................................................... 40 六、 风险信号预警机制 ....................................................... 42 七、 贷后管理制约机制 ....................................................... 42 第二节 J银行个人信贷业务信用风险管理面临的问题 .................... 43 一、 个人信贷信用评估方法存在不足 ........................................... 43 二、 个人信贷业务操作流程不规范 ............................................. 44 三、 个人信贷信用风险管理部门不健全 ......................................... 44 四、 个人信贷信用风险监测落实不到位 ......................................... 45 五、 对不可抗因素缺乏有效应对 ............................................... 45 第三节 J银行个人信贷业务信用风险管理问题的原因分析 ................ 46 一、 信用风险管理水平落后 ................................................... 46 二、 信用风险管理队伍落后 ................................................... 46 三、 信用风险管理形势严峻 ................................................... 47 四、 信用风险管理环境制约 ................................................... 48 第五章 J银行个人信贷风险管理的对策建议 ...................... 50 第一节 改进J银行个人信用评价系统 .................................. 50 一、 完善个人信用评价 ....................................................... 50 二、 完善个人信用信息大数据 ................................................. 50 三、 提高个人诚信意识 ....................................................... 51 第二节 做好J银行信贷资产质量监督工作 .............................. 52 一、 加强信用风险监测工作 ................................................... 52 二、 充分运用风险管理工具 ...............................