摘要
授信风险管理作为商业银行风险管理的一项重要内容,是商业银行提升盈
利能力、保证银行稳健经营的重要影响因素。ZZ银行N分行是本文的行文蓝
本,文中以他的风险管理制度、运行具体情况为研究对象,分析其中存在的不
足和问题,总结经验和教训,进而提出自己的合理化建议。希望能够为N分行
的风险管理水平的提高提供一些借鉴意义。
从N分行的现状来讲,初步的授信风险管理制度体系已经建立起来并在不
断的发展和完善当中。分行已经框架性的完成对风险的统一管理,同时,与之
对应的风险管理能力也得到了较好的提升,但是我们在分析的过程是还发现了
一些风险管理方面的问题。
这些问题可以概括为以下几个大的方面。例如没有很好的授信风险管理文
化、有风险管理制度但是不够完善、在组织架构及流程设计中存在一些不尽合
情合理的地方,相关人员业务素质及道德素质不高,以上这些问题已经到了制
约发展、影响风险控制的地步。为此,本人在这篇文章中,结合定量及定性分
析,再辅之以案例的例证,总结出N分行要想在原有基础上较好的提升风险管
理水平,就必须对应的去培育本行的授信风险管理文化,健全授信风险管理制
度、改革现有的组织架构、细化授信业务流程,同时,防范集团客户授信风
险、防范融资性担保公司风险、提升授信人员综合素质。
关键词:信用授信风险授信风险管理ZZ银行N分行
第一章引言
第一节研究背景
当前,国内商业银行在飞速发展的同时也面临着前所未有的挑战。城市商
业银行作为国内银行体系中的重要一支,在当前形势下,同样存在着巨大竞争
压力。ZZ银行N分行作为中原省份龙头城商行ZZ银行下设的首家异地分行,
成立于2010年8月,是该行“植根郑州辖射全国”战略规划实施的第一步。目
前,N分行是ZZ银行系统内成立最早、规模最大、授信风险管理水平相对较
高的一家分行。自开业以来,资产业务一直作为该分行主要业务而存在,随着
时闻的推移,分行不良率开始逐年攀升。这些问题虽然与近年来宏观环境、当
地经济结构等客观因素有关系,但更多的是与现有授信管理制度不完善、授信
管理体系不健全有较大关系。为此,总行也曾多次上划不良资产,但不良率依
然高居于4%,远远高于行业1%的平均水平。为提高授信管理水平,2012年来
分行开始实行“统一授信”管理体系,经过近两年的运行,虽然起到了一定效
果,但是仍有诸多不完善的地方。
第二节研究目的与意义
本文试图通过对N分行授信管理架构及业务运营的具体情况进行分析研
究,对比授信管理理论及其它先进银行的目前情况,总结不足、找出差距,进
而提出自己的见解和建议,以期完善授信管理制度,健全授信管理体系,进而
提高N分行的授信风险管理水平,最大限度防范风险的发生。
同时,由于N分行的特殊地位,其它新近成立的异地分行模式均由N分行
而来,换句话说,对N分行授信风险管理工作的研究分析,实质上是对ZZ银
行所有一级分行授信风险管理体系的分析。研究结果不仅对N分行,还对ZZ
银行其它所有异地分行,甚至省内、国内面临同样扩张冲动的城商行异地分
行,授信风险管理体系建设及运营起到较好的借鉴作用。