摘要
随着社会经济的迅速发展和计划生育政策的强力推行，中国的人口结构在最近三十
几年发生了重大的转变。人口少年儿童抚养比不断下降，老龄化趋势愈发明显；人口性
别失衡问题依旧突出；城镇化加速了农村人口向城镇人口转变的进程；人口的整体文化
素质水平得到了显著提升。与此同时，中国的人身保险市场自1982年复业以来，业务
规模迅速扩大，产品种类不断丰富，经营主体持续增加，展业管理日趋规范，实现了罕
见的跨越式增长。2013年，中国人身保险市场实现保费收入11009.98亿元，为广大人
民群众提供了多层次、全方面的保险服务。人口结构的转变必然会影响各种经济和社会
制度安排，保险作为一种分担风险、补偿损失的经济制度同人口结构状况可以说是息息
相关，尤其是人身保险与其有着更为直接的联系。基于此，本文运用理论分析与实证研
究相结合的方法探讨了中国人口结构变化对人身保险市场的影响效应，并提出了人口结
构转变趋势下改革人身保险市场的相关政策建议。
本文的具体安排如下：首先对人口结构的一般理论进行了论述，介绍了人口结构的
内涵、分类以及人口结构研究的发展脉络，并阐述了人口结构与保险关系研究的相关理
论依据。接下来在具体描述中国人口结构和人身保险市场发展的趋势与现状之后，采用
分位数回归方法研究了人口结构变化对人身保险市场的影响效应。最后在结合实证结果
的基础上，利用钻石模型对当前中国的人身保险市场进行了总体评价，进而从市场的监
管主体和经营主体两个角度提出了改革人身保险市场的相关措施。
关键词人身保险市场人口年龄结构人口性别结构人口城乡结构人口文化素质结构