摘要
随着我国加入WTO进程的推进，金融业务根据承诺在2006年底对外资银行逐
步放开，外资银行的各项人民币业务逐渐对普通居民开放，个人理财业务竞争进
入了一个新的时期。根据数据显示，截止到2010年底末我国居民储蓄存款总量已
经超过20万亿；截止到2010年底，沪深两市有效账户数达1.34亿户，由此可见
我国民间资本得不到有效的增值服务，因此个人理财业务在中国有着强烈的市场
需求。然而，对国内商业银行来说，个人理财业务尚是一项新兴业务，许多方面
都还不成熟，比如消费者对个人理财的需求状况，巨大的市场如何进行细分，而
且从银行初探理财业务的几年来看，当中不乏一些问题有待解决，如产品单一，
服务粗糙等。尤其是理财产品供给不足、品种单一、同质性严重的问题制约着理
财产品市场的发展，不仅市场整体需求无法满足，并且还会产生各类风险，成为
理财产品市场发展潜在的威胁。我国个人理财业务还处在初级阶段，研究个人理
财潜在市场，有助于指导实际工作，发掘潜在市场，根据本企业状况，尽快占领
这一新兴市常个人理财也是扩大内需、刺激消费、培育消费热点的需要，目前
居民储蓄存款增长已经出现了过度增长的担忧，研究个人理财业务有助于发挥金
融机构储蓄转向投资的中介功能。实际上，我国个人理财的品种需要不断推陈出
新，个人理财的专业人员的队伍需要逐渐形成，个人理财专业人员的技能也需要
丰富和完善，金融实践的变化对我们理论研究提出了新的要求，我国的个人理财
学理论研究有较强的紧迫性。

本文分析了影响理财产品需求与供给的因素，用实例说明这种供需不平衡所
造成的理财业务风险问题及对个人理财市场发展的制约，并提出解决的对策。通
过借鉴国外银行发展的经验，阐述了中国银行发展个人理财业务的思路、方法和
策略，以期进一步深入理解个人理财业务的内涵，并能更有效地指导实际工作。

关键词：个人理财、需求与供给、风险

目录
第一章个人理财业务概念与相关理论..1
第二章个人理财市场微观影响因素分析3
2.1个人理财市场微观影响因素分析.3
2.2个人理财业务市场细分6
2.2.1市场细分理论......6
2.2.2个人理财业务开展目标客户群的收入特征.........8
第三章个人理财业务供给市场分析....12
3.1影响商业银行供给能力的因素分析...........12
3.2理财产品分类...........13
3.3构建商业银行理财供给能力评价指标体系..............13
3.3.1风险因素............13
3.3.2理财产品风险评价指标体系.............15
3.4我国商业银行理财供给能力评价...............16
第四章理财业务风险分析——以民生银行成都分行为例....19
4.1民生银行理财业务需求层次与供给能力分析.............19
4.1.1民生银行理财业务客户需求层次......19
4.1.2民生银行理财产品供给能力分析......19
4.2风险的存在与产生原因...............20
4.2.1风险的存在.....20
4.2.2风险存在的原因..............20
第五章理财业务中的风险问题及其有效解决途径................29
5.1理财业务发展中的风险问题......29
5.2解决风险问题的有效途径...........30
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