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日期：2022年 5月 25日

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日期：2022年5月25日
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山西财经大学硕士学位论文
摘要
随着互联网的普及，金融科技受到社会各界的青睐，各界都积极拓展线上业务。
金融科技的兴起带来了新兴技术，不仅便利了人们的生活，而且也促进了科技与金
融的融合。商业银行面临着利率市场化、金融脱媒等压力，在金融科技兴起之后，
面对新兴技术的出现，商业银行也受到了一定程度的影响，一方面，技术的进步为
商业银行引入了新鲜的血液，不仅能够降低商业银行的经营成本，而且能够防范商
业银行面临的风险。另一方面，商业银行发展金融科技需要投入大量的成本，包括
人力资本以及物力，并且商业银行需要转变僵化的经营模式，存在时滞性，这些因
素都会影响银行的盈利。因此，研究金融科技对银行盈利的影响可以更好地助力智
能银行的建设。
本文运用定性与定量相结合的方法，以我国 25家商业银行 2011-2020年的数
据为研究样本，在理论分析金融科技对银行盈利影响的基础上，本文利用文本挖掘
法与层次分析法建立了金融科技指标，实证分析了金融科技对银行盈利的影响，结
果显示：（1）金融科技对银行盈利的影响呈现双向效应，即先下降后上升的“U”
型结构，由于商业银行最初发展金融科技会耗费大量的成本，而且发展金融科技也
受到模式、思维转变的影响，使得金融科技对银行的技术溢出效应尚未发挥出来，
从而技术溢出效应低于负向影响效应，因此短时间内金融科技对银行盈利的影响
呈现下降趋势。随着银行业的深入转型发展，前期投入发挥作用，研发能力逐步提
升，技术水平不断精进，银行的风控体系逐步完备，同时与金融科技企业开展合作，
创新产品与服务，金融科技对银行的技术溢出效应开始凸显，以至于超过负向影响
效应。因此，金融科技对银行盈利的影响呈现双向效应，即先下降后上升的“ U”
型结构。（2）由于不同类型银行的规模、运行体制及面向的客户有所不同，所以
金融科技对银行盈利的影响存在异质性。金融科技对城市商业银行的负向影响最
大，由于城市商业银行在发展金融科技时，需要大量投入成本，运用先进技术，显
然有些力不从心，城市商业银行体量较小，技术水平落后以及缺乏人才资源，直接
影响其盈利水平。金融科技对国有银行的负向影响最小，这是由于国有银行面临的
客户群体主要是大型客户，黏性较强，而且在发展金融科技时虽然面临多重阻碍，
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。。。以下略