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2022年5月30日
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2022年 5月 30 日日期：
2022年 5月 30日

摘
要
我国金融科技从 2016年起迅猛发展，银行业为了在外部激烈的信贷业务竞争
中生存下来，纷纷在信贷产品和经营中应用金融科技技术。在我国企业中，小微企
业占据了很大的比例，但当银行在面对小微企业这类客户群开展信贷业务时，信息
不对称问题较为突出。同时小微企业信贷中存在的高风险和交易成本使银行的信贷
供给资金不能得到有效释放。金融科技在商业银行小微信贷领域的应用可以较大程
度解决上述问题，并促进银行小微信贷业务健康快速发展。
在理论分析部分，本文首先对基础理论进行了阐述，其次分析了金融科技在商
业银行小微企业信贷领域的应用情况，并探讨了金融科技对商业银行小微企业信贷
业务的影响具体机制。最后，利用我国 15家上市商业银行 2015-2020年的年度数据，
对商业银行的小微企业信贷业务发展现状进行分析，并运用商业银行年报文本挖掘
法测算各商业银行的金融科技发展水平。在实证分析部分，本文从小微企业信贷业
务的结构和规模两个角度研究了金融科技对商业银行小微企业信贷业务的影响。考
虑到不同类型商业银行的特征存在差异，所以在进行全样本实证分析后，对不同类
型的商业银行再次进行对比研究，即加入异质性分析。研究结果表明：金融科技会
对商业银行小微企业信贷业务结构和规模产生积极影响，另外，金融科技对不同类
型商业银行小微企业信贷业务的影响程度不同。最后，本文基于以上分析提出政策
建议。在银行层面，国有大型商业银行应加速小微企业信贷业务的数字化转型，更
好地为小微企业服务；中小银行应通过制定差异化发展战略和共享银行间资源获得
竞争优势。在政府层面，一方面应加强金融科技监管，给银行业提供良好的信贷环
境和监管环境。另一方面应加强小微企业征信系统建设，进一步助推良好信贷环境
的形成。
关键词：金融科技小微企业信贷商业银行
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ABSTRACT
China's financial technology has developed rapidly since 2016. In order to survive
the fierce competition of external credit business, banks have applied financial
technology in credit products and operations. In Chinese enterprises, small and micro
enterprises account for a large proportion, but when banks conduct credit business in the
face of small and micro enterprises, the problem of information asymmetry is more
prominent. At the same time, the high risk and transaction cost in the credit of small and
micro enterprises make the bank's credit supply funds unable to be effectively released.
The application of finance in the micro-credit field of commercial banks can solve the
above problems to a great extent, and promote the healthy and rapid development of
micro-credit business of banks.
In the part of theoretical analysis, this paper first expounds the basic theory, then
analyzes the application of financial technology in the credit field of small and micro
enterprises in commercial banks, and discusses the specific mechanism of the impact of
financial technology on the credit business of small and micro enterprises in commercial
banks. Finally, using the annual data of 15 listed commercial banks in China from 2015
to 2020, this paper analyzes the development status of small and micro enterprise credit
business of commercial banks, and uses the text mining method of annual reports of
commercial banks to calculate the financial technology development level of commercial
banks.In the part of empirical analysis, this paper studies the influence of financial
technology on the credit business of small and micro enterprises in commercial banks
from two aspects: the structure and scale of credit business of small and micro enterprises.
Considering the differences in the characteristics of different types of commercial banks,
after a full sample empirical analysis, a comparative study of different types of
commercial banks is made again, that is, heterogeneity analysis is added. The results
show that financial technology will have a positive impact on the structure and scale of
credit business of small and micro enterprises in commercial banks. In addition, the
impact of financial technology on credit business of small and micro enterprises in
different types of commercial banks is different.Finally, based on the above analysis, this
II
。。。以下略