提交给客户的重疾险六大思考 管理资源网保险资料下载门户网站 思考一 如果突发重疾，咱们能马上拿出一笔巨额现金支付首笔医疗费吗？ 咱们能给医院说“等我发了年终奖”、“等我的理财到期”、“等股市涨起来”或者“我先给你个客厅”吗？ 能这么说吗？ 思考二 除了医疗费之外难道没有其它的开支吗？ 想拿到肾源，难道仅仅靠等就可以了吗？给对方家属“红包”之类的打点能少吗？路费能少吗？ 而这些开支，社保和医疗险能报销吗？ 思考三 为什么医生说五年没有复发就算癌症治愈？ 为什么身边越来越多的人癌症被治愈了？ 为什么癌症终于治好了，但有的人却又倒下了？虫草、人参、灵芝这些公认的救命神药难道不需要花钱吗？ 思考四 收入锐减的情况下，这五年的生活费、治疗康复费用从哪里来？ 一家人该怎么活下去？ 靠积蓄？靠亲戚朋友？还是靠卖房？咱们有想过一套房多久才能卖出去吗？ 思考五 没有五年前的拼劲、没有五年前的专业、没有五年前的客户、没有五年前的社会生存能力，咱们觉得未来还能有五年前同样水平的收入吗？ 重新创业不需要花钱吗？ 思考六 得过一次重疾后，咱们觉得再生病的可能性是变大了还是变小了？ 同样是普通的感冒，一般人可以不用管，但得过重疾的人敢吗？就算是小病照样会要命吧？ 对于得过重疾失去医疗险保障的人，除了一点可怜的社保之外，除了硬砸钱还有什么办法吗？ 对于我们普通家庭而言，是有钱容易还是买份保险容易？ 我们再思考一个问题： 答案不言而喻，如果你挣不到足够能化解风险的钱，那就去买份保险应对风险，毕竟保50万比挣50万容易得多，为了家人，再穷也不能省保险。 客户在挑选一款重疾险产品时，往往面临着保额保多少合适的问题，保得太低，无法抵御潜在风险，保得太高，负担不起保费。下面我就这个问题谈谈自己看法，我们可以把保额确定过程分三步走： 第一步估算预期重疾发生时的资金缺口，初步确定需求保额； 第二步根据保险价格，个人收入和资产状况，形成财力支撑的购买力保额； 第三步大家真正投保的适宜保额就是需求保额和购买力保额较小者。 需求保额 需求保额是我们在不考虑收入、资产等财力限制情况下，仅依据预期重疾发生时治疗费、康复费和收入损失等资金缺口确定的初步保额。理论上这部分资金缺口将由重疾险、商业医疗险和社会医保共同弥补,但在实际操作中，重疾险是达到条件即赔，商业医疗险和社会医保都是个人垫付资金后报销花费，考虑到商业医疗险和社会医保报销范围的特殊性和报销比例的不确定性，我们可以假设一个固定的扣除比例或者忽略不计，本文不做分析，在此情况下，需求保额就是预期重疾造成的资金缺口，那么我们怎么估算这些资金缺口呢？接下来我们详细介绍。 治疗费 治疗费包含重疾治疗期间的药品费、手术费、检查费等费用，是资金缺口的重要组成部分，重疾治疗费巨大，当前治疗费往往在20万元到30万元之间。下表是25种中国保险行业协会法定疾病的治疗费一览情况，以发病率最高的恶性肿瘤为例，治疗恶性肿瘤费最高可达50万元，治疗过程中的CT、核磁共振等治疗项目和进口特效药，社会医保不能报销或仅实现部分报销。 康复费 康复费估算不像治疗费那样直接，它涉及到重疾治疗后的康复时间、营养费、维持康复状态所耗费药物和辅助器具等费用，这部分费用很难计算，一般和康复期间生活品质挂钩。 。。。以下略