2021 帮客户挑选适合自己的重疾险 管理资源网保险资料下载门户网站 重疾险与寿险、医疗险的差异 重疾险、寿险以及医疗险都是重要的保障型产品，但三者的保障范围和保障目的不尽相同。 重疾险以重疾的发生为给付条件，主要目的是对患者因罹患重疾而产生的收入损失进行补偿。它既可以弥补患病期间需要付出的巨额费用，特别是进口药等医保无法报销的医疗费用，又能提供患者患病后需要长期康复和护理的费用，还能有效弥补病患和家人因为重疾无法工作而产生的收入损失。 寿险是以人的生命为保险标的，以被保险人死亡为给付保险金条件的人身保险，即只有发生死亡才能获得定额补偿（即老百姓所说的“身后钱”）， 赔付金额等于购买保险时事先约定的保险金额。寿险最大的意义在于当家庭失去主要收入来源后，能够帮助其他成员渡过难关，保证现有生活质量不被改变。 医疗险类似社保，属于实报实销型保险，基本不限制病种，根据实际发生的医疗费用，扣除其他渠道补偿的金额（包括社保报销）后按照约定的比例在一定限额内进行实报实销，赔付金额不会超过实际发生的医疗费用。所以，商业医疗险往往作为社保的补充，用于提升保障范围和治疗品质。 每个家庭的财务状况、成员结构、风险承担能力等均不相同，适合自己的保险产品才是最好的保险产品！ 选择适合自己的重疾险 保险期间的选择 重疾险按照保险期间可以分为定期重疾和终身重疾。定期重疾险的选择很灵活，保险期限从一年到数十年不等，也可以是保到某个年龄，如 70 岁 /80 岁等。终身重疾险的保险期间为终身，就是保障被保险人一生。两者之间如何做出选择，还是得衡量自己的实际需求与支付能力。对于有长期保障需求的消费者来说，建议考虑投保终身重疾险，然后根据个人预算情况，选择购买合适的保障额度。对于预算有限，同时又想拥有一定重疾保障的消费者来讲，可以先投保定期重疾作为过渡，如一年期消费型重疾或者 30 年定期重疾等等。当然，在预算充裕以后，可根据已有保障情况适当加保终身重疾险，长短结合，兼顾人生不同阶段需求。部分重疾险在满足消费者重疾保障需求的同时，还设计有一定的身故保障，尤其是对终身重疾来讲，如果客户无疾而终，那么这份重疾险的身故保障还可以作为遗产或者通过指定受益人的方式留给后人。 交费期间的选择 在相同的保障责任和保险期间前提下，交费期间越长，每期交费金额越低，但是累计总交费越多。所以在选择交费期时，可以根据个人情况量力而行。在未来收入预期稳定的前提下，可以选择较长交费期限的重疾险，同时还可以搭配投保人豁免责任一起购买，这样既可以减轻缴费压力，降低经济负担，还能充分发挥投保人豁免责任的保障功能，因为一旦触发豁免责任，剩余未交保费消费者就不需要继续交了，而保障仍然继续有效。当然，保障期限的选择并非越长越好，根据消费者个人年龄、收入情况酌情选择，如果支付能力较强，又觉得太长的交费期比较麻烦，就可以选择 5年或者 10 年的交费，省却很多年都要每年定期往扣款账户存钱的麻烦，累计交的总保费也是少于长期限交费的总保费的。 病种数量的选择 中国保险行业协会和中国医师协会联合发布的重疾定义规范中纳入的疾病，发病率总计超过 95%，覆盖了普通人一生当中绝大部分的重疾风险，也是目前绝大多数重疾保险产品的基础保障范围。关注病种的 “质量”比关注病种的数量更有意义。 。。。以下略