摘要
互联网与新型技术相互融合，迎来了大数据时代。中国数字经济的迅猛发展使数字
化发展上升至中国战略层面，十四五规划给出了详细的建设方案。在此背景下，互联网
金融企业如雨后春笋般出现，不断冲击传统银行的金融服务模式，挤占传统银行的零售
市场。与此同时，银行利率市场化进程加快，存贷息差缩小，净利润增长率下降，金融
监管趋于严格，银行进入低利润、低增速的发展阶段。新形势、新挑战倒逼传统银行利
用数字化技术拓展出新的道路，寻找新的利润增长点。零售业务作为银行的基础业务板
块，能够和对公业务进行风险对冲，提高银行的资本收益。同大型银行相比，中小银行
的业务范围更多局限在零售业务，零售业务的发展直接影响中小银行的整体发展情况。
所以，结合数字技术的应用，全力发展零售业务，是中小银行发现新的收益来源，防范
经济衰退期风险的重要战略，是中小银行未来发展的必经之路。
论文以中小银行 Z银行为研究对象，重点研究其在零售业务数字化转型发展中出现
的问题及其成因。先是系统阐述了 Z银行的基本情况，借助了 SWOT战略分析方法说
明 Z银行零售业务数字化转型的重点方向和运营现状。再从三个方面对 Z银行零售业务
数字化转型存在的问题进行探讨。一是零售产品方面，根据同多家同业机构同类型产品
做对比，分析出 Z银行产品同质化、黏性低、体验感差的缺点；二是零售组织架构方面，
根据现状分析出敏捷组织架构流于形式、数字化人才缺失、大量科技外包存在的风险三
个方面的问题；三是零售数字化风控待发展、数字化运营体系未完全建立的问题。又对
上述问题的根本原因进行总结，包括以下几个方面：一是 Z银行资产规模小导致的没有
形成差异化的战略定位，成本投入产出的容忍度低，以及数字化人才引入难。二是组织
保障未到位造成的包括人员数字化能力有限和数字化理念传导不足。三是传统银行的路
径依赖形成的“风险”保障为第一要务，以银行为中心的理念，不重视科技存在的风险。
最后，论文针对 Z银行零售业务数字化转型产品、组织架构、风控运营三个问题，分别
给出了一些对策建议，希望能对解决 Z银行现存问题有所帮助。
本论文以 Z银行为例结合银行数字化转型发展现状，分析出在转型过程中面临的问
题、问题成因，并提出了相应的对策建议。在理论意义上，该论文让国内机构有关中小
银行数字化转型发展的研究更为全面，并促进了银行业数字化转型理论的研究与进步，
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为政府或地方监管提供一定的参考和理论支持。在实际意义上，通过对 Z银行的零售业
务数字化转型的深层次解析，既有利于 Z银行在零售数字化转型中不断提升与全行推
广，也为在相同形式下的同类中小型商业银行的数字化转型发展提供经验和借鉴。
关键词：银行；零售；数字化转型
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