2 概述 　　现代社会生活环境及生活习惯，导致人们的行为和生活方式发生变化，使得高血压、高血脂、糖尿病等传统意义上的老年疾病逐渐年轻化，个人承担的医疗支出比重逐渐升高，但商业健康险缓慢的发展速度与巨大的需求潜力存在缺口。 　　国务院屡次发文，提振商业健康险的发展。本文调研了同业公司在健康险领域所进行的探索举措，并对商业健康险未来的发展趋势进行了探讨，希望能够借助互联网＋的东风，为我司未来健康险的开发销售提供更为广阔的空间。 目录 医疗保障体系与商业保险现状 商业健康保险市场调研分析 健康险未来趋势及对高保障产品的推动启示 第一章.概述 通过对国内目前医疗卫生状况及商业健康险发展状况分析，得出结论： 1、国内目前人均医疗卫生支出仅480美元，远低于欧美发达国家，但医疗卫生支出在人均消费中所占比重却远高于发达国家。 2、国内社保自费比例在20%以上，比例较高，而商业健康险报销比例仅为医疗费用支出的1.3%，并未发挥出足够的经济补偿作用。 3、就商业健康险现状看，承保主要集中在低端医疗补充，高端、中端健康险市场近乎空白，为促进健康险发展**、江苏、**等地已经放开医保卡的使用范围，可用于购买商业健康险。此外15年8月中国保监会下发《个人税收优惠型健康保险业务管理暂行办法》，允许在当年（月）计算应纳税所得额时予以税前扣除，扣除限额为2400元/年（200元/月）。 在个税优惠政策真正落地后可能会有一轮爆发式增长。 2012年中国人均医疗健康费用支出480美元，仅为美国的5%，日本的13%；但2003年-2012年十年间，中国医疗卫生消费在总消费中的占比远高于欧美发达国家，这正是中国老百姓不敢就医和看病贵的难题表现。 数据来源：《卫生统计年鉴》 2012年各国人均医疗健康费用支出单位（美元） 2003-2012年各国医疗支出占比 我国基本医疗保障现状 目前我国已建立起全面覆盖的基本医疗保险制度，并通过整合城乡居民医保、大病医保等提升统筹水平。但从参保人数及占比上看，报销比例低的新农合占参保人数的比例接近60%。 参保人数（百万） 我国基本医疗保障现状 7 基本医保自费比例平均在20%以上，较高的自付比例和相对较低的就医水平无法满足中高端人群的医疗保障需求，商业健康险作为有效补充其作用不可替代。 我国基本医疗保障现状 健康险赔付占医疗费用支出比例 2013年卫生总费用构成（RMB 百万） 我国健康险赔付支出占医疗费用支出比例仅略高于1.0%，与德国、加拿大、法国等国家10%以上的平均水平有较大差距，美国这一比例更是高达37%。 基本医保将难以满足公众对医疗健康的需求，与老龄化、城镇化叠加后，商业健康险的作用将进一步凸显。 就目前情况看，商业健康险在我国医保体系中参与程度很低，在医疗费用支出快速增长的过程中并未发挥出足够的经济补偿作用。 我国健康险发展现状 我国健康险发展现状 补充医疗：以企业团体补充医疗为主，承保范围覆盖公共医疗保险下的个人现金支持，仅限公共医疗保险指定医院，大部分涵盖门诊/急诊，也有一部分只涵盖住院费用;通常辅以意外、大病和生育险及住院津贴，无增值服务。 中端市场客户有一定的经济基础，对补充医疗保险的保障程度和范围并不满意，需要更好的服务和医疗保障。而高端医疗保险价格偏高，也并非中端人群的医疗诉求点。 目前中端医疗市场仍是空白，目前现有的专业健康险公司产品难以满足中端客户需求，大量重疾类保险成为这一区域的主要替代产品。 高端市场：目前主要以产品、直付医疗网络资源为主。 从目前我国专业健康险发展情况看，健康险业务中低端的补充医疗业务占比达95.8%，以专家诊疗为主要特色的高端健康险占比约为3.8%，而中端市场近乎空白，目前寿险公司的重大疾病类产品是中端市场的主要替代产品。 划分依据：