法商视角下的高净值客户“终身寿险”配置价值 埃孚欧（Family Office）学院副总裁 &认证讲师 埃孚欧律师事务所 高级顾问 曾任平安人寿上海分公司副总经理 带领团队荣获第一财经RFP中国十佳保险团队 20年金融行业从业经验，多张亿元保单（终身寿险） 连续打破平安人寿最高保额承保纪录 第一财经广播，东方财经电视台金融专栏特邀嘉宾张羽面对高净值客户，我们需要成为他们的财富人生导演创富 获得兴奋感 守富 获得安全感传富 获得成就感 用富 获得责任感中国正在经历人类历史上最大的财富转移运动《2017中国私人财富报告》财富定名财富定性财富定情财富定量更需要智慧 更需要学习 更需要工具人生财富阶梯图过去十年考验的是高净值人士把握机遇和创造财富的能力，而未来是考验他们如何保全和传承家族财富的智慧。结构性法律合同，使保险与信托成为财富保全与传承中最重要的两个工具，全世界都如此！人产分离，风险隔离；人权不离，控制不移——移产不移权，资产不遗产所有权与受益权相分离 受益权与管理权相分离 投保人与受益人可变更 灵活性与独立性相结合 确定性与杠杆性相结合“终身寿险”的营销 是“情、理、法”结合的逻辑缘起于“情”——营销一个情感故事情感需求——激发客户的爱与责任心系于“法”——论证一个法律框架法律保障——分析客户的法律风险落地于“理”——布局一个金融产品金融工具——帮助客户的温暖规划终身寿险：用安全的法律架构与确定的金融杠杆来满足客户传承规划中专属的爱与责任给客户带去的不仅是一个金融产品， 更是一个法律框架与财富保全制度， 最终呈现出一段“情感故事”无规划的财富——亲人反目的束缚与枷锁有配置无配置配置“终身寿险”缘起于“情”——显性资产合理均分，隐性资产定向传承指定给付——爱的专属；分期给付——爱的控制；条件给付——爱的激励规划过的财富——留给亲人的礼物与祝福（自私的爱由工具说）（和谐的爱由自己说）传爱不传恨戴安娜用金融+法律守护了两位儿子一生配置“终身寿险”心系于“法”——资产不遗产，传承有控制（别人不知道）（没人能抢走：非责任财产）（有人帮你管）通过专业的规划，能实现以上三方面目的人生有限，财富重生，情感延续，家业永存遗产是有法律责任的财产配置“终身寿险”心系于“法”——资产不遗产，传承有控制如果留下的资产都是遗产 你拥有的未必是你孩子的如果把一部分资产变“终身寿” 财富重生，情感延续，家业永存举例：传承给孩子法律决定财富属于谁找不到亲人的财产线索 找不到相关的证明文件如果配置一份终身寿险 孩子领取的财富 不需要证明“你妈是你妈” 只需要证明“你是你自己” 财富领取简单快速私密1、你拥有的未必是你孩子的——复杂手续拖延财产《最高人民法院关于保险金能否作为被保险人遗产的批复》 指定受益人的，被保险人死亡后，其人身保险金应给付受益人，不作为遗产处理。“来源可溯，合法免税，便利出境” 外国受益人要将中国境内的合法收入购汇并汇往国外，须向外汇局提供收入来源对应的交易证明材料及相关税务凭证。选择终身寿险传承的好处是，保险公司在理赔时可以向受益人提供《理赔结果通知书》等保险金相关证明文件，且保险赔款本身属于免税所得，受益人容易向税务机关申请税收凭证，所以外国受益人办理终身寿险理赔金购汇和汇出境外具备较强便利性。1、你拥有的未必是你孩子的——跨境传承手续更复杂