小微贷款最先用于政策性、福利性的扶贫，现逐步发展到商业化、可持续的 阶段，现阶段的小微贷款是针对特殊的金融市场层面提供对应的金融服务、贷款 服务，国内市场潜力巨大，国内各大商业银行、城市商业银行、农村商业银行等 金融机构纷纷抢占小微贷行业的市场。但近几年我国进行产业结构的升级，经济 发展脚步放缓，产业结构的整顿使得部分行业受到影响，小微企业面临的风险逐 步显露。在供给侧改革的背景下，去库存、去产能使金融行业信贷风险集中爆发， 使小微企业不良贷款规模剧增。在地方金融市场中抗风险能力较弱的小型、微型 企业是造成农商行不良贷款率居高不下的主要原因之一，本文通过对Ｃ县农商行 进行分析研究，希望找出行业共性问题并提出建议，对行业微贷业务的发展起到 积极作用。 本文首先对国内外相关理论文献进行广泛阅读，了解掌握国内外相关理论动 态，打好理论基础。从Ｃ县农商行的小微贷款业务整体现状入手，识别在业务发 展中存在的风险，并分析成因，提出有针对性的对策。本文共分为五个部分，第 一部分为绪论，介绍了本文的研宄背景及意义，并对国内外经典文献进行归纳总 结。第二部分是小微贷款的相关概述，其中简述了小微贷款定义、发展历程及现 状，并对小微贷款的风险定义、特征及成因做了简要介绍。第三部分介绍了Ｃ 县农商行小微贷款产品、操作流程、风险管理模式及违约情况。第四部分则具体 分析Ｃ县农商行微贷业务存在的信用风险、担保风险、操作风险、内部控制风险、 风险处置风险。第五部分针对提出的问题找到相应的对策，通过加快金融新技术 应用、创新产品担保类型、强化从业人员管理、优化内部控制、提升风险资产处 置能力等方面入手，提升Ｃ县农商行小微贷款业务抗风险能力，降低小微贷款业 务存在的风险问题，实现微贷的可持续性发展，更好的服务地方经济，并提炼值 得在全国县域农商行借鉴的经验做法。 关键字：Ｃ县农商行；小微贷款；风险防控； Ｉ ＃ 硕士学位论文 ＭＡＳＴＥＲ＇ＳＴＨＥＳＩＳ Ａｂｓｔｒａｃｔ Ｓｍａｌｌａｎｄｍｉｃｒｏｌｏａｎｓｗｅｒｅｆｉｒｓｔｕｓｅｄｆｏｒｐｏｌｉｃｙａｎｄｗｅｌｆａｒｅｐｏｖｅｒｔｙａｌｌｅｖｉａｔｉｏｎ， ａｎｄｎｏｗｔｈｅｙａｒｅｇｒａｄｕａｌｌｙｄｅｖｅｌｏｐｅｄｔｏｔｈｅｓｔａｇｅｏｆｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｉｚａｔｉｏｎａｎｄ ｓｕｓｔａｉｎａｂｉｌｉｔｙ．Ａｔｔｈｉｓｓｔａｇｅ，ｓｍａｌｌａｎｄｍｉｃｒｏｌｏａｎｓｐｒｏｖｉｄｅｃｏｒｒｅｓｐｏｎｄｉｎｇｆｉｎａｎｃｉａｌ ｓｅｒｖｉｃｅｓａｎｄｌｏａｎｓｅｒｖｉｃｅｓｆｏｒｔｈｅｓｐｅｃｉａｌｆｉｎａｎｃｉａｌｍａｒｋｅｔｌｅｖｅｌ．Ｔｈｅｄｏｍｅｓｔｉｃｍａｒｋｅｔ ｈａｓａｈｕｇｅｐｏｔｅｎｔｉａｌ．Ｆｉｎａｎｃｉａｌｉｎｓｔｉｔｕｔｉｏｎｓｓｕｃｈａｓｍａｊｏｒｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｂａｎｋｓ，ｕｒｂａｎ ｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｂａｎｋｓａｎｄｒｕｒａｌｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｂａｎｋｓｈａｖｅｓｅｉｚｅｄｔｈｅｓｍａｌｌａｎｄｍｉｃｒｏｌｏａｎ ｉｎｄｕｓｔｒｙＭａｒｋｅｔＨｏｗｅｖｅｒ，ｉｎｒｅｃｅｎｔｙｅａｒｓ，Ｃｈｉｎａ＊ｓｉｎｄｕｓｔｒｉａｌｓｔｒｕｃｔｕｒｅｈａｓｂｅｅｎ ｕｐｇｒａｄｅｄ，ｔｈｅｐａｃｅｏｆｅｃｏｎｏｍｉｃｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｈａｓｓｌｏｗｅｄｄｏｗｎ，ｔｈｅｒｅｏｒｇａｎｉｚａｔｉｏｎｏｆ ｉｎｄｕｓｔｒｉａｌｓｔｒｕｃｔｕｒｅｈａｓａｆｆｅｃｔｅｄｓｏｍｅｉｎｄｕｓｔｒｉｅｓ，ａｎｄｔｈｅｒｉｓｋｓｆａｃｅｄｂｙｓｍａｌｌａｎｄ ｍｉｃｒｏｅｎｔｅｒｐｒｉｓｅｓｈａｖｅｇｒａｄｕａｌｌｙｅｍｅｒｇｅｄ．Ｉｎｔｈｅｃｏｎｔｅｘｔｏｆｓｕｐｐｌｙｓｉｄｅｒｅｆｏｒｍ，ｄｅ ｓｔｏｃｋｉｎｇａｎｄｄｅｃａｐａｃｉｔｙｍａｋｅｔｈｅｃｒｅｄｉｔｒｉｓｋｏｆｆｉｎａｎｃｉａｌｉｎｄｕｓｔｒｙｂｒｅａｋｏｕｔ ｉｎｔｅｎｓｉｖｅｌｙ，ｗｈｉｃｈｍａｋｅｓｔｈｅｓｃａｌｅｏｆｎｏｎ－ｐｅｒｆｏｒｍｉｎｇｌｏａｎｓｏｆｓｍａｌｌａｎｄｍｉｃｒｏ ｅｎｔｅｒｐｒｉｓｅｓｉｎｃｒｅａｓｅｄｒａｍａｔｉｃａｌｌｙ．Ｉｎｔｈｅｌｏｃａｌｆｉｎａｎｃｉａｌｍａｒｋｅｔ，ｓｍａｌｌａｎｄｍｉｃｒｏ ｅｎｔｅｒｐｒｉｓｅｓｗｉｔｈｗｅａｋａｎｔｉｒｉｓｋａｂｉｌｉｔｙａｒｅｏｎｅｏｆｔｈｅｍａｉｎｒｅａｓｏｎｓｆｏｒｔｈｅｈｉｇｈ ｎｏｎ－ｐｅｒｆｏｒｍｉｎｇｌｏａｎｒａｔｅｏｆｒｕｒａｌｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｂａｎｋｓ．Ｔｈｒｏｕｇｈｔｈｅａｎａｌｙｓｉｓａｎｄ ｒｅｓｅａｒｃｈｏｆｒｕｒａｌｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｂａｎｋｓｉｎＣＣｏｕｎｔｙ，ｔｈｉｓｐａｐｅｒｈｏｐｅｓｔｏｆｉｎｄｏｕｔｃｏｍｍｏｎ ｐｒｏｂｌｅｍｓｉｎｔｈｅｉｎｄｕｓｔｒｙａｎｄｐｕｔｆｏｒｗａｒｄｓｕｇｇｅｓｔｉｏｎｓ，ｈｏｐｉｎｇｔｏｐｌａｙａｐｏｓｉｔｉｖｅｒｏｌｅｉｎ ｔｈｅｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｏｆｍｉｃｒｏｌｏａｎｂｕｓｉｎｅｓｓｉｎｔｈｅｉｎｄｕｓｔｒｙ． Ｆｉｒｓｔｏｆａｌｌ，ｔｈｉｓｐａｐｅｒｍａｋｅｓｅｘｔｅｎｓｉｖｅｒｅａｄｉｎｇｏｆｒｅｌｅｖａｎｔｔｈｅｏｒｅｔｉｃａｌｌｉｔｅｒａｔｕｒｅａｔ ｈｏｍｅａｎｄａｂｒｏａｄｔｏｕｎｄｅｒｓｔａｎｄａｎｄｍａｓｔｅｒｔｈｅｒｅｌｅｖａｎｔｔｈｅｏｒｅｔｉｃａｌｔｒｅｎｄｓａｔｈｏｍｅａｎｄ ａｂｒｏａｄａｎｄｌａｙａｇｏｏｄｔｈｅｏｒｅｔｉｃａｌｆｏｕｎｄａｔｉｏｎ．Ｓｔａｒｔｉｎｇｆｒｏｍｔｈｅｏｖｅｒａｌｌｓｉｔｕａｔｉｏｎｏｆ ｓｍａｌｌａｎｄｍｉｃｒｏｌｏａｎｂｕｓｉｎｅｓｓｏｆＲｕｒａｌＣｏｍｍｅｒｃｉａｌＢａｎｋｏｆＣＣｏｕｎｔｙ，ｉｄｅｎｔｉｆｙｔｈｅ ｒｉｓｋｓｉｎｂｕｓｉｎｅｓｓｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ，ａｎａｌｙｚｅｔｈｅｃａｕｓｅｓ，ａｎｄｐｕｔｆｏｒｗａｒｄｔａｒｇｅｔｅｄ ｃｏｕｎｔｅｒｍｅａｓｕｒｅｓ．Ｔｈｉｓｐａｐｅｒｉｓｄｉｖｉｄｅｄｉｎｔｏｆｉｖｅｐａｒｔｓ，ｔｈｅｆｉｒｓｔｐａｒｔｉｓｔｈｅｉｎｔｒｏｄｕｃｔｉｏｎ， ｗｈｉｃｈｉｎｔｒｏｄｕｃｅｓｔｈｅｒｅｓｅａｒｃｈｂａｃｋｇｒｏｕｎｄａｎｄｓｉｇｎｉｆｉｃａｎｃｅｏｆｔｈｉｓｐａｐｅｒ，ａｎｄ ｓｕｍｍａｒｉｚｅｓｔｈｅｃｌａｓｓｉｃｌｉｔｅｒａｔｕｒｅａｔｈｏｍｅａｎｄａｂｒｏａｄ．Ｔｈｅｓｅｃｏｎｄｐａｒｔｉｓａｎｏｖｅｒｖｉｅｗ ｏｆｓｍａｌｌａｎｄｍｉｃｒｏｌｏａｎｓ，ｉｎｃｌｕｄｉｎｇｔｈｅｄｅｆｉｎｉｔｉｏｎ，ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｐｒｏｃｅｓｓａｎｄｃｕｒｒｅｎｔ ｓｉｔｕａｔｉｏｎｏｆｓｍａｌｌａｎｄｍｉｃｒｏｌｏａｎｓ，ａｎｄｔｈｅｒｉｓｋｄｅｆｉｎｉｔｉｏｎ，ｃｈａｒａｃｔｅｒｉｓｔｉｃｓａｎｄｃａｕｓｅｓ ｏｆｓｍａｌｌａｎｄｍｉｃｒｏｌｏａｎｓ．Ｔｈｅｔｈｉｒｄｐａｒｔｉｎｔｒｏｄｕｃｅｓｔｈｅｓｍａｌｌａｎｄｍｉｃｒｏｌｏａｎｐｒｏｄｕｃｔｓ， ｏｐｅｒａｔｉｏｎｐｒｏｃｅｓｓ，ｒｉｓｋｍａｎａｇｅｍｅｎｔｍｏｄｅａｎｄｄｅｆａｕｌｔｏｆＣＣｏｕｎｔｙＡｇｒｉｃｕｌｔｕｒａｌ ｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｂａｎｋ．Ｔｈｅｆｏｕｒｔｈｐａｒｔａｎａｌｙｚｅｓｔｈｅｃｒｅｄｉｔｒｉｓｋ，ｇｕａｒａｎｔｅｅｒｉｓｋ，ｏｐｅｒａｔｉｏｎ ｒｉｓｋ，ｉｎｔｅｒｎａｌｃｏｎｔｒｏｌｒｉｓｋａｎｄｒｉｓｋｄｉｓｐｏｓａｌｒｉｓｋｏｆｍｉｃｒｏｌｏａｎｂｕｓｉｎｅｓｓｏｆＲｕｒａｌ ＣｏｍｍｅｒｃｉａｌＢａｎｋｏｆＣＣｏｕｎｔｙ．Ｔｈｅｆｉｆｔｈｐａｒｔｉｓｔｏｆｉｎｄｏｕｔｔｈｅｃｏｒｒｅｓｐｏｎｄｉｎｇ ＩＩ ＺｍＴ＼硕士学位论文 ＭＡＳＴＥＲ＇ＳＴＨＥＳＩＳ ｃｏｕｎｔｅｒｍｅａｓｕｒｅｓｆｏｒｔｈｅｐｒｏｂｌｅｍｓｒａｉｓｅｄ，ｔｈｒｏｕｇｈｓｐｅｅｄｉｎｇｕｐｔｈｅａｐｐｌｉｃａｔｉｏｎｏｆｎｅｗ ｆｉｎａｎｃｉａｌｔｅｃｈｎｏｌｏｇｙ，ｉｎｎｏｖａｔｉｎｇｔｈｅｔｙｐｅｏｆｐｒｏｄｕｃｔｇｕａｒａｎｔｅｅ，ｓｔｒｅｎｇｔｈｅｎｉｎｇｔｈｅ ｍａｎａｇｅｍｅｎｔｏｆｅｍｐｌｏｙｅｅｓ，ｏｐｔｉｍｉｚｉｎｇｉｎｔｅｒｎａｌｃｏｎｔｒｏｌ，ｉｍｐｒｏｖｉｎｇｔｈｅｄｉｓｐｏｓａｌａｂｉｌｉｔｙ ｏｆｒｉｓｋａｓｓｅｔｓ，ｅｔｃ，Ｅｎｈａｎｃｅｔｈｅａｎｔｉｒｉｓｋａｂｉｌｉｔｙｏｆｓｍａｌｌａｎｄｍｉｃｒｏｌｏａｎｂｕｓｉｎｅｓｓｏｆ ＲｕｒａｌＣｏｍｍｅｒｃｉａｌＢａｎｋｏｆＣＣｏｕｎｔｙ，ｒｅｄｕｃｅｔｈｅｒｉｓｋｐｒｏｂｌｅｍｓｅｘｉｓｔｉｎｇｉｎｓｍａｌｌａｎｄ ｍｉｃｒｏｌｏａｎｂｕｓｉｎｅｓｓ，ｒｅａｌｉｚｅｔｈｅｓｕｓｔａｉｎａｂｌｅｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｏｆｍｉｃｒｏｌｏａｎ，ｂｅｔｔｅｒｓｅｒｖｅ ｔｈｅｌｏｃａｌｅｃｏｎｏｍｙ，ａｎｄｅｘｔｒａｃｔｔｈｅｅｘｐｅｒｉｅｎｃｅａｎｄｐｒａｃｔｉｃｅｔｈａｔａｒｅｗｏｒｔｈｌｅａｒｎｉｎｇ ｆｒｏｍｉｎＲｕｒａｌＣｏｍｍｅｒｃｉａｌＢａｎｋｏｆＣＣｏｕｎｔｙ． Ｋｅｙｗｏｒｄｓ：ＣｏｕｎｔｙＣＲｕｒａｌＣｏｍｍｅｒｃｉａｌＢａｎｋ；ｍｉｃｒｏｌｏａｎ；ＲｉｓｋＭａｎａｇｅｍｅｎｔ； ｉｎ 硕士学位论文 ＩＪＭＡＳＴＥＲ＇ＳＴＨＥＳＩＳ 目录 ｍ＾Ｉ ＡｂｓｔｒａｃｔＩＩ ｌｉｔ１ ｌ．ｌ选题背景１ １．２研究意义２ １．３国内外研宄综述２ １．３．１国外研究理论２ １．３．２国内研宄观点３ ２．小微贷款相关概述６ ２．１小微贷款的定义及发展现状６ ２．１．１小微贷款的定义６ ２．１．２我国小微贷款发展历程６ ２．１．３我国小微贷款现状７ ２．２小微贷款风险相关概述９ ２．２．１小微贷款风险定义：９ ２．２．２小微贷款风险分类９ ２．２．３小微贷款风险特征及成因１０ ２．３小微贷款风险防控经验借鉴１０ ２．３．丨泰