“三农”工作能否做好关系着我国整体经济和社会的发展。农村商业银行（简称农商 行）作为农村金融工作主力军，在支持“三农”工作方面一直扮 演者十分重要的角色。当 前农村战略给农商行带来了前所未有的机遇和挑战。机遇在于农村经济结构调整和资源配 置的过程中，土地、资金、劳动力等生产要素的重新组合催生 了巨大的金融新需求。挑战 则是缘于农村经济发展的日新月异带来的服务理念、管理思路的革新鼎故，迫使农商行要 彻底改变旧思维、老路子，破除“路径依赖”，敢于“破旧 立新”，真正将“支农”这篇大 文章做精、做优。 本文以江都农村商业银行（以下简称江都农商行）为例，主要研宄其在开展商务转型 前后所提供的涉农信贷产品与服务情况， 并以目前正在开展的“整村授信”为例，进行实 证分析。同时，对江都区涉农信贷需求与效率进行分析，调研了江都区某乡镇５８５户农户， 以及部分农业龙头企业、家庭农场 以及农民专业合作社等涉农企业和各类涉农组织，并建 立了协整检验模型，探宄了涉农信贷投入对农村经济发展的促进作用。结合上述分析，指 出了江都农商行当前涉农信贷产 品与服务存在的问题，主要有涉农信贷产品创新能力不 足、涉农信贷流程不够规范、贷款获得率仍不高、部分客户经理仍存在惜贷心理等，并进 而分析了产生这些问题的原因。 最后，尝试提出进一步优化涉农信贷产品与服务的对策和 建议。从外部政策出发，需要从解决贷款担保难、引导企业转型发展、银政合作处置不良 资产、推进信用体系建设等方 面给予农商行大力支持。从江都农商行自身建设出发，主要 有六点措施：一是加大涉农信贷投放力度，加快产品创新步伐，如针对农村种养殖大户、 家庭农场主、专业合作社等 推出“种植贷”；二是从完善服务渠道、推进分层服务、强化 “一站”服务入手，切实提升服务质效；三是进一步丰富“整村授信” 内涵，全力打造农 户批发授信和手机自助贷 的小额信贷品牌；四是强化供需双方的沟通交流，及时了解农业 主体资金需求情况；五是加强队伍建设，锻造一支专业、敬业的客户经理队伍来满足农村 市场的金融服务需求； 六是协同推进农村信用体系建设。 关键词：农商行商务转型涉农信贷产品与服务 Ｉｌｌ Ａｂｓｔｒａｃｔ Ｗｈｅｔｈｅｒｔｈｅｗｏｒｋｏｆ＂ａｇｒｉｃｕｌｔｕｒｅ，ｒ ｕｒａｌａｒｅａｓａｎｄｆａｒｍｅｒｓ＂ｃａｎｂｅｗｅｌｌｒｅｌａｔｅｄｔｏｔｈｅｏｖｅｒａｌｌ ｅｃｏｎｏｍｉｃａｎｄｓｏｃｉａｌｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｏｆ ｏｕｒｃｏｕｎｔｒｙ．Ｒｕｒａｌｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｂａｎｋｓ（ａｂｂｒｅｖｉａｔｅｄａｓ ａｇｒｉｃｕｌｔｕｒａｌｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｂａｎｋｓ）ａｓｔｈｅ ｍａｉｎｆｏｒｃｅｏｆｒｕｒａｌｆｉｎａｎｃｉａｌｗｏｒｋ，ｈａｖｅｂｅｅｎｐｌａｙｉｎｇａ ｖｅｒｙｉｍｐｏｒｔａｎｔｒｏｌｅｉｎｓｕｐｐｏｒｔｉｎｇｔｈｅ ＂ｔｈｒｅｅｒｕｒａｒ＇ｗｏｒｋ．Ｔｈｅｃｕｒｒｅｎｔｒｕｒａｌｓｔｒａｔｅｇｙｈａｓｂｒｏｕｇｈｔ ｕｎｐｒｅｃｅｄｅｎｔｅｄｏｐｐｏｒｔｕｎｉｔｉｅｓａｎ ｄｃｈａｌｌｅｎｇｅｓｔｏｒｕｒａｌｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｂａｎｋｓ．Ｏｐｐｏｒｔｕｎｉｔｉｅｓｌｉｅｉｎｔｈｅ ｐｒｏｃｅｓｓｏｆｒｕｒａｌｅｃｏｎｏｍｉｃｒ ｅｓｔｒｕｃｔｕｒｉｎｇａｎｄｒｅｓｏｕｒｃｅａｌｌｏｃａｔｉｏｎ，ｔｈｅｒｅａｒｒａｎｇｅｍｅｎｔｏｆｌａｎｄ， ｃａｐｉｔａｌ，ｌａｂｏｒａｎｄｏｔｈｅｒ ｆａｃｔｏｒｓｏｆｐｒｏｄｕｃｔｉｏｎｈａｓｇｉｖｅｎｒｉｓｅｔｏｈｕｇｅｎｅｗｆｉｎａｎｃｉａｌｎｅｅｄｓ．Ｔｈｅ ｃｈａｌｌｅｎｇｅｉｓｄｕｅｔｏｔｈｅｉ ｎｎｏｖａｔｉｏｎｏｆｓｅｒｖｉｃｅｃｏｎｃｅｐｔａｎｄｍａｎａｇｅｍｅｎｔｔｈｏｕｇｈｔｂｒｏｕｇｈｔａｂｏｕｔｂｙ ｔｈｅｒａｐｉｄｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ ｏｆｒｕｒａｌｅｃｏｎｏｍｙ，ｆｏｒｃｉｎｇｔｈｅａｇｒｉｃｕｌｔｕｒａｌａｎｄｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｂａｎｋｓｔｏ ｃｏｍｐｌｅｔｅｌｙｃｈａｎｇｅｔｈｅｏｌ ｄｔｈｉｎｋｉｎｇａｎｄｏｌｄｗａｙ，ｂｒｅａｋｔｈｅ＂ｐａｔｈｄｅｐｅｎｄｅｎｃｅ＇＊，ｄａｒｅｔｏ＂ｂｒｅａｋｔｈｅ ｏｌｄａｎｄｅｓｔａｂｌｉｓｈｔｈｅ ｎｅｗＭ，ａｎｄｒｅａｌｌｙｄｏａｇｏｏｄｊｏｂｏｆ’’ｓｕｐｐｏｒｔｉｎｇａｇｒｉｃｕｌｔｕｒｅ＂． ＴａｋｉｎｇＪｉａｎｇｄｕＲｕｒａｌＣｏｍｍｅｒｃｉａ ｌＢａｎｋ（ＪｉａｎｇｄｕＡｇｒｉｃｕｌｔｕｒａｌＣｏｍｍｅｒｃｉａｌＢａｎｋ）ａｓａｎ ｅｘａｍｐｌｅ，ｔｈｉｓｐａｐｅｒｍａｉｎｌｙｓｔｕｄｉｅｓｔｈｅａ ｇｒｉｃｕｌｔｕｒａｌｃｒｅｄｉｔｐｒｏｄｕｃｔｓａｎｄｓｅｒｖｉｃｅｓｐｒｏｖｉｄｅｄｂｙ ＪｉａｎｇｄｕＲｕｒａｌＣｏｍｍｅｒｃｉａｌＢａｎｋｂｅｆｏｒｅ ａｎｄａｆｔｅｒｔｈｅｂｕｓｉｎｅｓｓｔｒａｎｓｆｏｒｍａｔｉｏｎ，ａｎｄｍａｋｅｓａｎ ｅｍｐｉｒｉｃａｌａｎａｌｙｓｉｓｗｉｔｈｔｈｅｃｕｒｒｅｎｔ＂ｗｈ ｏｌｅｖｉｌｌａｇｅｃｒｅｄｉｔ１＊ａｓａｎｅｘａｍｐｌｅ．Ｔｈｅｎ，ｔｈｅｐａｐｅｒ ａｎａｌｙｚｅｓｔｈｅｄｅｍａｎｄａｎｄｅｆｆｉｃｉｅｎｃｙｏｆａｇｒ ｉｃｕｌｔｕｒａｌｃｒｅｄｉｔｉｎＪｉａｎｇｄｕＤｉｓｔｒｉｃｔ，ｉｎｖｅｓｔｉｇａｔｅｓ５８５ ｒｕｒａｌｈｏｕｓｅｈｏｌｄｓ，ｓｏｍｅｌｅａｄｉｎｇａｇｒ ｉｃｕｌｔｕｒａｌｅｎｔｅｒｐｒｉｓｅｓ，ｆａｍｉｌｙｆａｒｍｓａｎｄｆａｒｍｅｒｓ’ｐｒｏｆｅｓｓｉｏｎａｌ ｃｏｏｐｅｒａｔｉｖｅｓ，ａｎｄｅｓｔａｂｌｉ ｓｈｅｓａｃｏ－ｉｎｔｅｇｒａｔｉｏｎｔｅｓｔｍｏｄｅｌｔｏｅｘｐｌｏｒｅｔｈｅｉｍｐａｃｔｏｆａｇｒｉｃｕｌｔｕｒａｌ ｃｒｅｄｉｔｉｎｐｕｔｏｎｒｕｒａｌ ｅｃｏｎｏｍｉｃｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ．Ｔｈｅｐｒｏｍｏｔｉｏｎｅｆｆｅｃｔ．Ｂａｓｅｄｏｎｔｈｅａｂｏｖｅａｎａｌｙｓｉｓ， ｔｈｉｓｐａｐｅｒｐｏｉｎｔｓ ｏｕｔｔｈｅｐｒｏｂｌｅｍｓｅｘｉｓｔｉｎｇｉｎｔｈｅａｇｒｉｃｕｌｔｕｒａｌｃｒｅｄｉｔｐｒｏｄｕｃｔｓａｎｄｓｅｒｖｉｃｅｓｏｆ ＪｉａｎｇｄｕＡｇｒｉｃ ｕｌｔｕｒａｌＣｏｍｍｅｒｃｉａｌＢａｎｋ，ｓｕｃｈａｓｔｈｅｌａｃｋｏｆｉｎｎｏｖａｔｉｖｅａｂｉｌｉｔｙｏｆａｇｒｉｃｕｌｔｕｒａｌ ｃｒｅｄｉｔｐｒｏｄ ｕｃｔｓ，ｔｈｅｌａｃｋｏｆｓｔａｎｄａｒｄｉｚｅｄａｇｒｉｃｕｌｔｕｒａｌｃｒｅｄｉｔｐｒｏｃｅｓｓｅｓ，ｔｈｅｌｏｗｒａｔｅｏｆｌｏａｎ ａｃｑｕｉｓｉｔ ｉｏｎ，ａｎｄｔｈｅｒｅｌｕｃｔａｎｃｅｏｆｓｏｍｅｃｕｓｔｏｍｅｒｍａｎａｇｅｒｓｔｏｌｅｎｄ，ａｎｄｔｈｅｎａｎａｌｙｚｅｓｔｈｅｒｅａｓｏｎｓ ｆｏｒｔ ｈｅｓｅｐｒｏｂｌｅｍｓ．Ｆｉｎａｌｌｙ，ｉｔｔｒｉｅｓｔｏｐｕｔｆｏｒｗａｒｄｓｏｍｅｃｏｕｎｔｅｒｍｅａｓｕｒｅｓａｎｄｓｕｇｇｅｓｔｉｏｎｓｆｏｒ ｆｕ ｒｔｈｅｒｏｐｔｉｍｉｚｉｎｇａｇｒｉｃｕｌｔｕｒａｌｃｒｅｄｉｔｐｒｏｄｕｃｔｓａｎｄｓｅｒｖｉｃｅｓ．Ｓｔａｒｔｉｎｇｆｒｏｍｔｈｅｅｘｔｅｒｎａｌｐｏ ｌｉｃｙ，ｉｔ ｉｓｎｅｃｅｓｓａｒｙｔｏｇｉｖｅｔｈｅＡｇｒｉｃｕｌｔｕｒａｌａｎｄＣｏｍｍｅｒｃｉａｌＢａｎｋｓｓｔｒｏｎｇｓｕｐｐｏｒｔｉｎｒｅｓｏｌｖ ｉｎｇｔｈｅ ｄｉｆｆｉｃｕｌｔｙｏｆｌｏａｎｇｕａｒａｎｔｅｅ，ｇｕｉｄｉｎｇｔｈｅｔｒａｎｓｆｏｒｍａｔｉｏｎａｎｄｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｏｆｅｎｔｅｒｐ ｒｉｓｅｓ，ｄｅａｌｉｎｇ ｗｉｔｈｎｏｎ－ｐｅｒｆｏｒｍｉｎｇａｓｓｅｔｓｔｈｒｏｕｇｈｃｏｏｐｅｒａｔｉｏｎｂｅｔｗｅｅｎｂａｎｋｓａｎｄｇｏｖｅｒｎｍｅ ｎｔｓ，ａｎｄｐｒｏｍｏｔｉｎｇ ＩＶ ｔｈｅｃｏｎｓｔｒｕｃｔｉｏｎｏｆｃｒｅｄｉｔｓｙｓｔｅｍ．Ｓｔａｒｔｉｎｇｆｒｏｍｔｈｅｓｅｌｆ－ｃｏｎｓｔｒｕｃｔ ｉｏｎｏｆＪｉａｎｇｄｕＡｇｒｉｃｕｌｔｕｒａｌ ａｎｄＣｏｍｍｅｒｃｉａｌＢａｎｋ，ｔｈｅｒｅａｒｅｓｉｘｍａｉｎｍｅａｓｕｒｅｓ：ｆｉｒｓｔ，ｔｏｉｎｃｒ ｅａｓｅｔｈｅｉｎｔｅｎｓｉｔｙｏｆａｇｒｉｃｕｌｔｕｒａｌ ｃｒｅｄｉｔａｎｄａｃｃｅｌｅｒａｔｅｔｈｅｐａｃｅｏｆｐｒｏｄｕｃｔｉｎｎｏｖａｔｉｏｎ，ｓｕ ｃｈａｓｔｈｅｉｎｔｒｏｄｕｃｔｉｏｎｏｆ＂ｐｌａｎｔｉｎｇｌｏａｎｓ＂ ｆｏｒｌａｒｇｅｆａｒｍｅｒｓ，ｈｏｕｓｅｈｏｌｄｆａｒｍｅｒｓａｎｄｐｒｏｆｅｓｓ ｉｏｎａｌｃｏｏｐｅｒａｔｉｖｅｓｉｎｒｕｒａｌａｒｅａｓ；ｓｅｃｏｎｄ，ｔｏ ｉｍｐｒｏｖｅｓｅｒｖｉｃｅｃｈａｎｎｅｌｓ，ｐｒｏｍｏｔｅｓｔｒａｔｉｆｉｅ ｄｓｅｒｖｉｃｅｓ，ａｎｄｓｔｒｅｎｇｔｈｅｎｔｈｅ’’ｏｎｅ－ｓｔｏｐ”ｓｅｒｖｉｃｅ． Ｂｅｇｉｎｎｉｎｇｗｉｔｈ，ｅｎｈａｎｃｅｔｈｅｓｅｒｖｉｃｅｑｕ ａｌｉｔｙａｎｄｅｆｆｉｃｉｅｎｃｙｅａｒｎｅｓｔｌｙ；ｔｈｉｒｄ，ｆｕｒｔｈｅｒｅｎｒｉｃｈｔｈｅ ｃｏｎｎｏｔａｔｉｏｎｏｆ＂ｗｈｏｌｅｖｉｌｌａｇｅｃｒ ｅｄｉｔ＂ａｎｄｍａｋｅｅｖｅｒｙｅｆｆｏｒｔｔｏｃｒｅａｔｅｔｈｅｂｒａｎｄｏｆｍｉｃｒｏ－ｃｒｅｄｉｔ ｆｏｒｆａｒｍｅｒｓ＇ｗｈｏｌｅｓａｌｅｃｒｅｄｉ ｔａｎｄｍｏｂｉｌｅｐｈｏｎｅｓｅｌｆ－ｈｅｌｐｌｏａｎ；ｆｏｕｒｔｈ，ｓｔｒｅｎｇｔｈｅｎｔｈｅ ｃｏｍｍｕｎｉｃａｔｉｏｎａｎｄｅｘｃｈａｎｇｅｂｅｔｗｅ ｅｎｔｈｅｓｕｐｐｌｙａｎｄｄｅｍａｎｄｓｉｄｅｓ，ｔｉｍｅｌｙｕｎｄｅｒｓｔａｎｄｔｈｅ ｃａｐｉｔａｌｎｅｅｄｓｏｆｔｈｅａｇｒｉｃｕｌｔｕｒａｌｍａｉｎ ｂｏｄｙ；ｆｉｆｔｈ，ｓｔｒｅｎｇｔ