香港保单解析 大陆客户购买的，符合香港的法律法规，受香港法律保护，由香港的保险公司签发的保单。 “香港保单”的购买保险流程与手续符合香港保险法规（要求香港本地签单），自行出境并自愿在港投保，受香港保险法律法规保护。 签单手续、流程不符合香港监管要求的保单，如大陆客户在内地签单后由代理人带回香港交单的保单，既不受香港法律保护，也不受大陆法律保护。 香港保单 一、香港保单与地下保单定义 地下保单 二、“香港保单”适合哪边法律 大陆客户购买”香港保单“，适用香港还是大陆的法律？ 香港保单适用香港法律法规，不适用内地法律法规。因此，一旦发生纠纷，需要向香港相关监管机构投诉或向香港法院起诉。 延伸：若是因保险合同发生纠纷，需要向香港相关监管机构投诉或向香港法院起诉，其流程按照香港当地的流程办理与大陆不同，另外解决纠纷发 生的费用是按照香港的标准收取，也是需要关注的。 三、购买“香港保单”要考虑的问题 汇率 风险 合同纠纷 1、汇率风险：香港保单一般是用港币和美元作为结算货币，所以要关注汇率问题。近年来人民币对港元、对美元都持续升值，如果未来保持这种趋势，客户购买的保险存在贬值风险；同时寿险合同一般都是长期合同，汇率风险会变得更大。 09-14年港币对人民币汇率变动情况 数控来源：中国人民银行官网 http://www.pbc.gov/publish/zhengcehuobisi/637/index.html 09-14年港币贬值情况： 2009.1.1：1港币=0.88人民币 2014.4.1：1港币=0.78人民币 下跌10.8% 后续 成本 2、合同纠纷：参见“合同适用哪边法律”延伸部分阐释 3、后续成本：与香港公司代理人联系和沟通成本也需要考虑，如电话费用、快递费用等。部分香港产品还约定其有权要求被保险人不定时到香港指定医生处进行体检 4、续期交费成本：如去香港用现金交纳续期保费，要花费不菲的交通费用；通过银行转账交续期保费，会产生较高的成本，例如：通过汇丰的国内分行转款到香港，每次的费用在220元~620元之间。 交费 成本 四、是不是香港产品的费率比大陆低 有些香港公司的某些产品费率较低，但某些产品不比大陆产品费率低，要具体产品具体看。 产品的利益除了看费率外，还要看现金价值，这是客户的退保利益。普遍来说，香港保单的现金价值在整个合同期都比较低，尤其是第1、2个保单年度合同的现金价值基本为零，对于一些偏好储蓄及资金灵活的客户来说，要谨慎决策。 五、如何看待香港和内地产品建议书中的演示利益(1/2) 香港演示监管规定： 除投连险外，对演示的投资回报率不做限定。保险公司可自行确定演示利率，通常演示中只有一种情景。 保证利益 为非保证利益 分红、万能产品包括保证利益、非保证利益两部分；进行利益比较时，一定要看保证利益，因为那是客户一定可以获得的权益，而非保证的不确定利益仅供参考，具体要参考近些年实际的分红或结算水平。 内地演示监管规定：对分红、万能、投连等相关产品规定了低中高三种情形下的最高演示利率，要求分低、中、高三档展示未来可能的收益情况。 保证利益：客户确定可以获得的收益，包括确定的生存给付、身故保险金及现金价值等内容。 非保证利益：指的是保单红利，万能结算收益等部分，是公司对于未来经营情况的一种预期，是不确定的收益。（据了解，近两年一些香港大公司的实际分红水平低于建议书演示水平）。。。。。。。以下内容略