近年来,伴随着国内商业银行信用卡业务的兴起和私人汽车保有量迅速_￡升, 中国的汽车消费市场逐步成熟起来,信用卡汽车分期付款业务实现飞速发展。在 此过程中,随着市场规模的逐步增长,风险管理的难度越来越大,业务大幅増长 与风险管理水平停滞不前的矛盾日益突出,信用卡汽车分期付款业务各环节一定 程度上存在风险管理缺位、错位、不到位的问题,导致了包括不良率居高不下, 客户信用风险频发、催收及不良资产处置变现困难,市场风险难以控制,合作商 欺诈风险较难防范,操作风险仍然存在等诸多风险问题。 X银行是一家小型股份制商业银行,由于零售业务发展较晚,2015年初方开 展信用卡汽车分期业务,经历了几年的快速发展,信用卡汽车分期业务取得了一 定成绩。但是出于抢占市场份额的目的,X银行将主要精力放在营销环节,对信 用卡汽车分期业务风险管理工作不重视,制度建设和流程设计不够完善,工作人 员风险管理的意识不强、水平不高,导致X银行信用卡汽车分期付款业务存在事 前准入审核不到位、事中管理存在漏洞和事后管理有待完善等严重的风险隐患。 为解决上述问题,笔者学习研究与信用卡汽车分期业务风险管理相关的参考 文献和金融理论;分析信用卡汽车分期业务的特点及不同环节可能出现的主要风 险点。在此基础上,对X银行信用卡汽车分期业务进行较为全面的风险管理研宄, 分析总结X银行汽车分期业务的风险现状及风险管理存在问题,找寻问题产生的 根本原因,有针对性地提出对信用卡汽车分期业务实行事前、事中、事后全流程 风险管理解决方案和管理理念。在该理念的指引下,从研究X银行信用卡汽车分 期业务的实际情况出发,综合运用客户分层理论、预期收入理论和“5C”理论等 信用卡及汽车金融的相关理论和工具,结合实际工作中遇到的各种风险类型,对X 银行加强信用卡汽车分期业务风险管理工作提出了包括前置审批环节、完善考核 激励、严格客户准入和增强人员配置在内的多项具体措施,这为其他中小型商业 银行做好同类业务的风险防范提供一些借鉴。 关键词:信用卡,汽车消费,风险管理 iii北京交通大学硕士专业学位论文 ABSTRACT ABSTRACT Inrecentyears,withtheriseofcreditcardbusinessofdomesticcommercialbanks andtherapidincreaseofprivatecarownership,China'sautomobileconsumptionmarket hasbecomematuregradually.Inthemeanwhile,creditcardinstallmentforautomobile achievedrapiddevelopment.Duringtheprocess,withthegraduallygrowingmarket sizeandincreasinglydifficultriskmanagement,thecontradictionbetweensubstantial businessgrowthandstagnantriskmanagementisincreasinglyprominent.Moreover,the absent,misplacedandincompleteriskmanagementexistsintheprocessofcreditcard installmentforautomobile.Thisproblemresultsinmanyrisksincludinghighrateof non-performingloans,frequentcustomercreditrisk,collectionanddisposalof non-performingassetswhicharedifficulttorealize,marketriskswhicharedifficultto control,partnerfraudriskwhichisdifficulttoprevent,aswellasoperationalrisks. BankXisasmalljoint-stockcommercialbank.Becauseitsretailbusiness developslate,creditcardinstallmentforautomobilebeganinthebeginningof2015and achievedcertaindevelopmentafterseveralyearsofrapiddevelopment.However,in ordertoseizemarketshares,BankXfocusesonmarketingsectionwhilepayinglittle attentiontotheriskmanagementofcreditcardinstallmentforautomobile.Thus,the systemconstructionandprocessdesignarenotperfect.Theriskmanagementawareness ofstaffisnotstrong.Asaresult,therearesomeseriouspotentialriskssuchasthelack ofaccessaudit,theloopholesinthemanagementandtheimperfectpost-access management. Tosolvetheabove-mentionedproblems,Istudiesthereferencesandfinancial theoriesrelatedtotheriskmanagementofcreditcardinstallmentforautomobile,as wellasanalyzesthecharacteristicsandmainriskpointsthatmayappearindifferent linksofthisbusiness.Onthisbasis,Iconductsacomprehensiveriskmanagement researchoncreditcardinstallmentforautomobileofBankX.Inaddition,Ianalyzesand summarizestheriskstatusquoandexistingproblemsinriskmanagementofthis business,lookingfortherootcauseoftheseproblems.Then,thisthesisputsforward whole-processriskmanagementsolutionsandmanagementphilosophiesbefore,during andafterthecreditcardinstallmentforautomobile.Undertheguidanceofthisconcept andfromtheactualsituationofcreditcardinstallmentforautomobileinBankX,I makefxilluseofsometheoriesandtoolsrelatedtocreditcardandautomobilefinance suchascustomerstratificationtheory,expectedincometheoryandM5Cntheory. iv北京交通大学硕士专业学位论文 ABSTRACT Additionally,Icombinesvarioustypesofrisksencounteredintheactualwork. Therefore,IproposesmanyspecificmeasuresforriskmanagementofBankX＊scredit cardinstallmentbusinessforautomobile,includingpre-approvalprocedure,improved assessmentandincentives,strictcustomeraccessandenhancedpersonnelallocation, whichprovidessomereferencesforothersmallandmedium-sizedcommercialbanksto dotheriskpreventionofthesamekindofbusiness. Keywords:Creditcard,automobileconsumption,riskmanagement V北京交通大学硕士专业学位论文 |_^ 目录 摘要 ill ABSTRACTiv 1绪论1 1.1研宄背景及意义 1 1.1.1研宄背景 1 1.1.2研究意义 2 1.2研宄创新3 1.3研宄内容3 1.4研宄框架4 2文献综述与理论基础 6 2.1文献综述6 2.1.1国外相关研宄 6 2.1.2国内相关研宄 7 2.1.3文献述评 7 2.2理论基础8 2.2.1预期收入理论 8 2.2_2“5C”理论 9 2.2.3客户分层理论 10 3信用卡汽车分期业务综述 12 3.1信用卡分期业务的概念 12 3.2信用卡分期业务与个人消费贷款比较 12 3.2.1信用卡分期业务和个人消费贷款相似点 12 3.2.2信用卡分期业务和个人消费贷款不同点 13 3.3信用卡汽车分期与个人汽车消费贷款的比较 13 3.4信用卡汽车分期业务常见风险类型 15 3.4.1事前准入存在的风险 15 3.4.2事中管理存在的风险 16 3.4.3事后管理存在风险 16 vi北京交通大学硕士专业学位论文 |_^ 4X银行信用卡汽车分期业务介绍及风险分析 18 4.1X银行信用卡汽车分期业务的基本情况 18 4.2X银行信用卡汽车分期业务的总体架构 :. ' .....18 4.3X银行信用卡汽车分期的具体内容 19 4.3.1基本规定 19 4.3.2客户申请 20 4.4X银行信用卡汽车分期的业务流程 20 4.4.1岗位职责分工 21 4.4.2分期业务流程 22 4.5X银行信用卡汽车分期业务存在的风险问题 24 4.5.1事前准入审核不到位 24 4.5.2事中管理存在漏洞 26 4.5.3事后管理有待完善 27 5X银行信用卡汽车分期业务风险防控的措施 30 5.1加强事前准入审核及监督 30 5.1.1建立客户分层管理 30 5.1.2加大商户引导监督 32 5.1.3加强员工内部管理 33 5.2增强事中管理及管控 35 5.2.1完善人员配备 35 5.2.2严格授信政策 36 5.2.3规范内部审批 38 5.3加强事后监测与催收 38 5.3.1分期业务贷后管理体系的建设 38 5.3.2加强业务分期的后续风险管理 39 5.3.3明确催收标准,完善催收流程 40 5.3.4完善风险导向的分期业务内部审计 42 5.3.5完善贷后管理的考核激励机制 42 6结论与展望 43