近年来,我国小微企业发展愈发迅速,在增加就业、促进经济增长、加强技术创 新、丰富市场结构等多方面都扮演着重要的角色。随着普惠金融的发展,商业银行越来 越重视小微企业市场,制定的各类信贷政策逐渐向小微企业倾斜,积极研发小企业信贷 产品,提高向小微企业投放的贷款总量。但由于小微企业生产规模小、经营状况不稳定、 易受外部环境影响、承受风险冲击能力差、财务制度不健全等因素,导致小微信贷业务 违约风险常有发生。同时,由于大数据信贷产品的不断推广使用,新的风险点逐渐显现, 小微企业信贷业务风险管控难度增加,商业银行在风险管理方面面临更大的挑战,因此 如何进一步加强银行小微企业信贷业务风险管理显得十分重要与必要。本文以中国建设 银行x分行小微企业信贷业务作为研宄对象,通过将理论与实际经营情况相结合,分析 该银行小微企业信贷业务中风险管理方面存在的问题,并对问题产生原因进行探讨,从 而提出加强小微企业信贷风险管理的对策。 本文首先研宄信贷风险管理的相关理论,并对国内外关于小微企业信贷风险管理 的文献进行分析和提炼,整理出论文的基础框架;然后介绍中国建设银行x分行小微企 业信贷业务及产品,引出该分行风险管理的现状,对小微企业信贷业务存在的风险问题 进行阐述;之后通过考察其他商业银行小微企业信贷风险管理模式,综合国内一些金融 机构的信贷风险管理的经验,梳理出有效的管理措施;最后,就中国建设银行x分行小 微企业信贷业务风险管理上存在的问题提出针对性的解决办法。 关键词:中国建设银行;小微企业;信贷风险管理 1TheResearchonCreditRiskManagementofSmalIandMicro EnterprisesinXBranchofChinaConstructionBank ABSTRACT Inrecentyears,thedomesticsmallandandmicroenterpriseshavedevelopedmoreand morerapidly,whichplayinganimportantroleinexpandingemployment,stabilizingthe growthofeconomic,promotinginnovationofskillenrichingmarketstructure.Withthe developmentofinclusivefinance,commercialbankshavepaidmoreandmoreattentiontothe marketofsmallandmicroenterprises.Bankshaveincreasedthecreditsupportandhave activelydevelopedcreditproductsforsmallandmicroenterprises,andthescaleofloansfor smallandmicroenterpriseshasincreasedobviously.However,forthereasonsofsmallin scale,unstableoperation,sensitivityoftheexternalenvironment^weaktoresistrisks,andthe irregularfinancialsystem,whichcausingsmallandmicroenterprisesinhighdefaultcredit rate.Atthesametime,duetopromotetheuseofbigdatacreditproductscontinually,new riskshavegraduallyemerged.Sothattheriskmanagementofsmallandmicroenterpriseshas becomemoredifficultandcommercialbanksarefacinggreaterchallengesinrisk managOTaent.Therefore,it’sveryimportantandnecessarytoconsiderhowtofurther strengthenthecreditriskmainagementofsmallandmicroenterprises.Inthispaper,takingthe creditbusinessofsmallandmicroenterprisesintheXbranchofChinaconstructionbankas theresearchobject,analyzingtheproblemsandreasonsofcreditriskmanagementofsmall andmicroenterprisesbycombiningtheorywithpracticalcases.Basedonthis,puttingforward countermeasurestostrengthencreditriskmanagementofsmallandmicroenterprises. Firstofall,thispaperstudiesthetheoryofcreditriskmanagement.Onthebasisof summarizingtherelevantdocumentsfromhometoabroad,refiningthetheoreticalframework ofthethesis.Thenintroducingthecreditbusinessandproductsofsmallandmicroenterprises inXbranchofChinaConstructionBank,bringingoutthepresentsituationofrisk managementofthisbranch,andexpoundingthecreditrisksofsmallandmicroenterprises. ttAfterthat,throughtheinvestigationofthecreditriskmanagementmodelandtheexperience ofotherdomesticcommercialbanks,summedupsomeeffectivemanagementmeasures. Lastly,thispaperputsforwardsomecountermeasuresfordiecreditriskmanagementofmicro andsmallenterprisesinXbranchofChinaConstructionBank. KEYWORDS:ChinaConstructionBank;Smallandmicroenterprises;Credit riskmanagement in目录 m要I ABSTRACT■II 第一￥绪论1 1.1研宄背景1 1.2研究意义与目的 2 1.2-1理论意义 2 1.2.2现实意义3 1.2.3研宄目的3 1.3国内外研究现状 4 1.3.1小微企业信贷业务风险理论 4 1.3.2小微企业信贷风险表现 4 1.3.3小微企业信贷风险管理措施 4 1.3.4商业银行大数据信贷业务创新研宄 5 1.4研宄内容和方法5 1.4.1研宄内容5 1.4.2研宄方法6 1.5创新点与不足之处 7 1.5.1 .创新点7 1.5.2不足之处7 第二章小微企业信贷风险管理概念及理论基础 8 2.1小微企业信贷风险管理相关概念 8 2.1.1小微企业涵义8 2.1.2小微企业的特征 10 2.1.3小微企业信贷风险的涵义 10 2.1.4小微企业信贷风险特征 10 2.1.5信贷风险管理涵义 11 2.2小微企业信贷风险管理的相关理论 11 IV2.2.1小微企业信贷风险管理主要内容 11 2.2.2小微企业信贷风险管理基本理论 12 第三章中国建设银行X分行小微企业信贷风险管理现状 15 3.1中国建设银行X分行基本情况及业务介绍 15 3.1.1中国建设银行X分行基本情况 15 3.1.2中国建设银行X分行小微企业信贷业务发展状况 16 3.1.3中国建设银行X分行小微企业大数据信贷产品涵义及特征 17 3.2中国建设银行X分行小微企业信贷风险管理状况分析 19 3.2.1中国建设银行X分行小微企业信贷业务资产质量情况 19 3.2.2中国建设银行X分行小微企业信贷业务风险表现 20 3.2.3中国建设银行X分行小微企业信贷业务风险管理体系 22 第四章中国建设银行X分行小微企业信贷风险管理存在的问题及成因分析 27 4.1中国建设银行X分行小微企业信贷风险管理存在的问题 27 4.1.1传统小微企业信贷业务风险管理普遍存在的问题 27 4.1.2小微企业大数据信贷产品风险管理存在的问题 28 4.2中国建设银行X分行小微企业信贷风险问题成因分析 30 4.2.1客观原因30 4.2.2主观原因30 第五章其他金融机构小微企业信贷风险管理经验考察 33 5.1阿里巴巴小额贷款公司信贷风险管理经验分析 33 5.1.1阿里小贷公司基本情况 : 33 5.1.2阿里小贷风险控制模式 33 5.1.3阿里小贷风险管理模式经验总结 34 5.2中国工商银行A分行信贷风险管理经验分析 35 5.2.1中国工商银行A分行及小微企业信贷业务基本情况 35 5.2.2中国工商银行A分行小微企业信贷业务流程 35 5.2.3中国工商银行A分行小微企业信贷业务风险管理经验总结 35 第六章完善中国建设银行X分行小微企业信贷风险管理的对策建议 37 v6.1健全小微企业信贷风险管理机制 37 6.1.1完善全面风险管理体系,促进风险管理转型 37 6.1.2健全风险监测和预警管理机制 37 6.1.3优化客户信用等级评价标准 38 6.2强化小微企业信贷风险管理流程 38 6.2.1加强贷前调查,把好客户准入关 38 6.2.2优化小微企业信贷审批流程 38 ' 6.2.3强化贷后管理,加强现场检查 39 6.3优化小微企业信贷风险管理工具 39 6.3.1完善小微企业大数据平台 39 6.3.2拓宽信息挖掘渠道 40 6.3.3完善风险计量模型,升级风险计量工具 40 6.4提升小微企业信贷从业人员素质 41 6.4.1培养小微企业信贷人才队伍,提升从业人员风险意识 41 6.4.2建立合理的激励和约束制度 41 ^42