1 分类号， F830.5 学校代码，10697 密 级，公开 学 号，201631929 硕士专业学位论文 Dissertation for the Professional Degree of Master ZX 银行绍兴分行贷前调查风险控制研究 学科名称，工商管理 专业学位类别，工商管理硕士 作者，张晓良 指导老师: 冯均科 西北大学学位评定委员会 二○一九年西北大学学位论文知识产权声明 书 本人完全了 解西北大学关于收集 、 保存 、 使用学位论文的规定 。 学校 有权保留并 向 国家有关部 门 或机构送交论文 的 复印件 和 电子版 。 本人允许 论文被查阅和借阅 。 本人授权西北大学可 以将本学位论 文的全部或部分内 容编入有关数据库进行检索 ， 可 以釆用 影 印 、 缩 印或扫 描等复制手段保存 和汇编本学位论文 。 同吋授权 中 国科学技术信 息 研究所等机构将本学位论 文收录到 《 中 国 学位论文全文数 据库 》 或其它相关数据库 。 保密论文待解密后适用 本声 明 。 学位论文作者签名 ， 指导教师签名 ， ＿ 年 ｓ ｆ 月 义 日 ２ ０ ／ ７ 年 ／ 月 ， ＾ 曰 ■■■■ ■■ 垂■ ■ ■■■ ■■■ 釋賺響 西北大学学位论文独创 性声明 本人声 明 ， 所呈交的 学位论文是本人在导师指导 下进行 的研究工作及 取得的研宂成果 。 据我所知 ， 除 了文 中特别加 以标注和 致谢 的地方外 ， 本 论文不包含其他人 已经发表 或撰写过 的研宄成果 ， 也不包含为获得西 北大 学或其它教育机构 的学位或证书而使用过 的材料 。 与我 一 同工作的 同 志对 本研究所做的任何贡献均 已在论文中 作 了 明确 的说 明 并表示谢意 。 学位论文作者签名 ， 年 Ｉ 月 ４ 曰摘要 I 摘要 贷前调查是商业银行信用风险管理的“第一道防线”，为风险防控最关键、最能取 得成效的环节。从实际情况看，商业银行贷前调查不到位情况普遍存在，直接影响到商 业银行的生存和发展。提升贷前调查质量，增强信用风险识别与评估能力，对改善商业 银行信用风险防控现状具有举足轻重的作用。 贷前调查实际是客户经理对贷款人等相关信息的收集、整合、分析与传递，降低借 贷双方信息不对称的过程，全面、准确的信息获取并在商业银行内部无损传递是贷前调 查取得良好成效的关键。本文基于信息经济学基础理论，应用文献整理、定性定量分析、 调查问卷、案例研究等方法，对 ZX 银行绍兴分行贷前调查进行较深入分析，认为该行 在贷前调查制度、规范标准上已较健全，但激励约束机制不完善，制度与规范执行不到 位导致了该行贷前调查存在诸多问题。同时在此分析基础上提出针对性的改进方案，有 效降低贷前调查信息成本，提升调查投入的收益；完善激励机制，提升违规成本，加强 考核引导；优化调查约束机制，增强制度执行刚性；改善贷前调查人员素质与后台支持 等。并更进一步提出了具体的实施方案与配套措施。由于贷前调查问题的普遍性及 ZX 银行绍兴分行样本的典型性，本文对商业银行改善贷前调查质量，提升市场竞争力具有 良好参考意义。 关键词: 信用风险，风险管理，贷前调查，商业银行，激励，信息不对称西北大学硕士学位论文 II ABSTRACT The pre-loan investigation is the “the first line of defense” of the credit risk management of commercial banks, which is the most critical and effective part of the risk prevention and control. As far as the actual situation is concerned, the lack of pre-loan investigation in commercial banks is widespread, and directly affects the survival and development of commercial banks. Improving the quality of pre-loan investigation and enhancing the ability of credit risk identification and evaluation are of great importance to the improvement of the current situation of credit risk prevention and control in commercial banks. Pre-loan investigation is actually a process of collecting, integrating, analyzing and transmitting information about lenders and other related information by account managers, so as to reduce the asymmetry of information between debtor and creditor. Comprehensive and accurate information acquisition and non-destructive transmission within commercial banks are the key to favorable results of pre-loan investigation. Based on the basic theory of information economics, this paper makes a deep analysis on the pre-loan investigation of ZX bank Shaoxing branch. It is considered that the bank's pre-loan investigation system and normative standards have been relatively sound, however, the mechanism of incentive and restriction is not perfect, and the implementation of the system and specification is not in place, resulting in many problems in the investigation of the bank's pre-loan. on the basis of this analysis, this paper puts forward targeted improvement schemes: effectively reducing the cost of pre-loan investigation information, promoting the income of investigation input; improving the incentive mechanism, enhancing the cost of violations, strengthening the assessment guidance; optimizing the mechanism of investigation and restraint, strengthening the rigidity of system execution, improving the quality of pre-loan investigators and backstage support, etc. It further put forwards the concrete implementation plan and supporting measures. Due to the universality of pre-loan investigation and the typical sample of ZX bank Shaoxing branch, this paper has a good reference significance for commercial banks to improve the quality of pre-loan investigation and enhance the market competition ability. Key words: Credit Risk, Risk Management, Pre-loan Investigation, Commercial Bank, Incentive, Information asymmetry目 录 III 目 录 摘要...........................................................................................................................................I ABSTRACT .............................................................................................................................. II 目 录........................................................................................................................................III 第一章 绪论..............................................................................................................................1 1.1 选题背景与研究意义 ..................................................................................................1 1.2 研究内容与研究方法 ..................................................................................................2 1.3 研究思路与论文框架 ..................................................................................................3 1.4 本文的主要贡献 ..........................................................................................................5 第二章 理论基础与文献综述..................................................................................................7 2.1 理论基础 ......................................................................................................................7 2.1.1 信用风险管理与贷前调查 ................................................................................7 2.1.2 信息经济学与贷前调查 ....................................................................................8 2.2 文献综述 ......................................................................................................................9 2.2.1 信用风险管理相关文献综述 ............................................................................9 2.2.2 信息经济学相关文献综述 ..............................................................................10 第三章 ZX 银行绍兴分行贷前调查存在的问题及成因分析.............................................14 3.1 ZX 银行绍兴分行贷前调查存在的问题.................................................................14 3.1.1 绍兴分行概况 ..................................................................................................14 3.1.2 资产规模及资产质量情况 ..............................................................................15 3.1.3 贷前调查与不良贷款的形成 ..........................................................................17 3.1.4 贷前调查相关问题调查问卷情况 ..................................................................18 3.1.5 绍兴分行贷前调查问题的主要表现 ..............................................................19 3.2 ZX 银行绍兴分行贷前调查制度分析.....................................................................20 3.2.1 信贷风险管理制度整体情况 ..........................................................................20 3.2.2 贷前调查风险管理制度 ..................................................................................23 3.2.3 贷前调查报告标准文本 ...................................................