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然而，创新之路难以一帆风顺，在申请筹建过程中及
开业后或将遇到一系列内外部挑战
由于其外部性，银行业长期以来是强监管、高门槛的
行业，监管对民营银行的准入同样始终把持着高标
准、严要求的态度。随着首批试点经验的积累，监管
机构进一步细化和落实民营银行的许可程序及监
督办法，对股东资质及筹备方案要求的执行更为严
格，可调整空间逐步缩减，对于计划申请筹建民营
银行的企业提出了更高的要求
银行筹建工作纷繁复杂，是一项时间紧、任务重的
系统性工程，而民营银行股东大多缺乏金融业从业
经验，市场上有筹建经验的团队屈指可数，如何保
障筹建高效有序，是其面临的重要挑战
此外，新生的民营银行受到多面夹击，缺乏传统银
行线下网络、客户、品牌等重要资源禀赋，并受银行
业的高监管，在业务上有一定边界，如何基于自身生
态圈资源、创新能力、技术等优势进行差异化竞争，
将决定其是否能在竞争激烈的市场环境中突围而
出
在近年大量的民营银行申请、筹建、开业及战略规
划项目中，罗兰贝格金融服务行业中心在该领域积
累了丰富的行业和项目实施经验。本报告将重点总
结罗兰贝格团队的行业洞察和项目经验
中国民营银行蓝皮书 – 罗兰贝格聚焦3
目录
1. 背景与现状 ........ 4
回顾民营银行发展历程，分析其内外部驱动因素及运营情况
2. 监管解读——成功申请民营银行核心要素 ....... 12
详细解读监管细则和总结监管沟通经验，剖析申请筹建民营银行的核心要素
3. 实战经验——民营银行筹建过程中的重点难点 ......... 20
总结民营银行在批筹后六个月内高效有序完成繁复筹建工作的实践经验
4. 健康发展——民营银行的关键成功因素 ........... 26
分析民营银行发展路径，探索展望新生民营银行如何在多面夹击的竞争中脱颖而出
5. 结语与展望 ...... 29
创新之路荆棘满布，罗兰贝格将持续关注行业动态，一路同行
第一部分:
背景与现状
回顾民营银行发展历程，分析其内外部驱动因素
及运营情况
4罗兰贝格聚焦 – 中国民营银行蓝皮书
市场需求和监管开放激发了民营银行
的萌芽
过去，中国商业银行体系由国有资本主导，民营资本
难以进入。随着市场化趋势不断加深，创新技术和
商业模式持续涌现，监管逐步开放民营资本以多种
方式开展金融服务，例如小贷公司、第三方支付、消
费金融等。加之市场条件的成熟和企业自身金融能
力的建立，商业银行牌照最终向民营资本开放
大量长尾客户的金融需求未得到满足
传统商业银行大多采用广泛铺设网点、搭建客户经
理团队的方式服务客户，并以抵质押物作为主要的
风险控制手段，以政府、大型企业、高净值个人为目
标客群，在服务小额、分散的客户及金融需求方面缺
乏足够的动力和能力。尽管国家三令五申要求重视
普惠金融并支持小微企业，但是效果有限
目前，中国现有金融体系仍无法有效覆盖小微企
业、“三农”、普惠个人等长尾客户，市场亟需新生力
量的注入，在渠道覆盖、运营、风控上取得突破，通
过技术手段和创新模式，以成本有效的方式触达长
尾客户，覆盖碎片化的金融需求，激活金融市场活力
监管态度逐步开放准入资格
金融服务行业是高监管行业，对金融机构的发起设
立人有着严格的资质要求，长期以来基本由国有资本
垄断，并以银行、保险、证券三大业态为主导，其他业
态的发展受到限制。商业银行在政策壁垒的长期保
护下处于强势地位，同质化严重，国务院等政府机构
多次提出需要打破垄断，引入多元化的参与主体
早在2010年，国务院发文鼓励民间资本进入金融服
务等六大领域，此举被视为开放民营银行机构准入
的信号；2012年，时任总理温家宝在全国工作会议上
指出，需要打破金融等领域的垄断，为民营银行的开
放奠定了基调；同年，银监会发文明确民营企业可通
过发起设立、认购新股、受让股权、并购重组等方式
投资银行业金融机构，在法律法规上承认民营资本
地位，政策环境逐步明朗
短短几年间，金融办、银监会等监管机构密集出台小
贷公司管理办法、发放第三方支付牌照、开放消费金
融公司及放宽出资人要求，民间资本逐步进入金融
服务市场；2014年，最终实现民营银行开闸，银行业
对民营资本开放
科技的进步革新推动更多参与者进入
一方面，传统商业银行运营模式和风控手段无法适
用于长尾客群，服务能力不足；另一方面，非金融企
业缺乏金融需求挖掘、信贷产品设计、全面风险管理、
资产负债管理等金融专业方面的经验和能力，融资难、
融资贵的问题长期未得到解决
然而，近年来高速发展的信息技术催生了大量电子商
务等“互联网+”经济生态，积累了海量的电子化数据，
涵盖生产经营、社交人脉、消费出行等各方面，将散
落各地的小微客户聚集到线上平台，线上化和数据积
累为以创新手段服务长尾客户提供了突破口
技术的突破也深刻改变了金融行业，移动支付、货币
基金、网络贷款等互联网金融和金融科技创新频频
搅动传统金融服务体系，非金融企业正通过技术优
势和创新模式实现弯道超车，迈进金融服务市场并
不断积累经验和搭建能力，已初具服务以往传统金融
体系未能覆盖的客户的能力，为进入商业银行领域做
好了准备
中国民营银行蓝皮书 – 罗兰贝格聚焦5
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