摘要
消费信贷在发达国家己有较长的发展历史，并积累了丰富的经验。在我国，
个人消费信贷市场是在改革开放以后，国家经济实力逐步增强、社会经济生活日
益繁荣的大环境下发展起来的。随着我国资本市场逐渐发展和健全，个人住房信
贷业务成为当前最重要的业务品种。作为高收益的核心业务的个人消费信贷业务，
正逐步成为交通银行湖南省分行最主要的业务和效益来源之一。但是，在大力拓
展个人住房贷款业务中，为了争夺市场，扩大市场份额，银行一味简化贷款手续，
对相关材料没有严格审查，甚至接受虚假材料，进行恶性竞争，不仅造成了极坏
的社会影响，也产生许多的负面影响。

本文首先系统地介绍了交通银行湖南省分行个人信贷业务的发展历程和运作
状况，通过信贷产品品种结构与效益的分析和信贷业务竞争力的分析，得出了交
行湖南省分行个人住房信贷面临的风险，并深刻剖析了其中的原因。然后详细总
结了国外商业银行在个人住房信贷管理方面的成功经验，在此基础上，结合交行
湖南省分行的实际情况提出防范个人住房信贷风险的对策和保障措施。

通过研究，本文提出要通过积极推进交行个人信贷信用评分体系建设、实施
以风险定价为主的分层定价战略、积极推行住房抵押贷款证券化、加强专业人才
的选拔和培养以及构建信用风险预警体系来积极防范个人住房信贷风险。同时，
为了保障上述措施的有效顺利进行，本文还提出要健全相关法律法规建设、加快
个人消费信贷的征信体系建设以及建立符合国情的房地产金融保险制度，为防范
个人住房信贷风险提供良好的宏观环境。

关键词：交通银行湖南省分行；个人住房信贷；风险管理