保险有理——婚姻的风险

保险的本质——从产生的角度
了解保险法商核心——三权分离
三权分离 任何人名下的资产都内涵是三种权利： 所有权，支配权，受益权 几乎所有的资产都是“三权合一”的，除了保险资产和放进信托架构的资产 保险三权分离是帮助财富人士实现资产隔离的法律基础
所有权
受益权
支配权
了解保险法商核心——谁来领
保单权益总结
三权分离 投保人：拥有保单的所有权 生存受益人：拥有保单的法定生存金受益权 身故受益人：拥有保单的法定身故金受益权 保单权属可以通过更改受益人，更改投保人而去改变
保险的功能——从法律架构的角度
保险人
投保人
被保险人
受益人
可保利益
保险公司
自然人或法人
获得死亡保险赔偿的人
婚姻的风险
债务的风险
税收的风险
传承的风险
网站
夫妻财产制
我国现行法律实行的是夫妻法定财产制和夫妻约定财产制相结合的制度。
夫妻法定财产制
夫妻法定财产制是指夫妻在婚前或婚后均没有对双方共有的财产作出约定或者约定不明确时，依照法律的规定直接对夫妻之间的财产所做的划分。 一般情况下，夫妻法定财产分为法定共有财产和法定特有财产。
《民法典》第1062条
夫妻在婚姻关系存续期间所得的下列财产，为夫妻共同财产，归夫妻共同所有： （一）工资、奖金、劳务报酬； （二）生产、经营、投资的收益； （三）知识产权的收益； （四）继承或者受赠的财产，但是本法第1063条第三项规定的除外； （五）其他应当归共同所有的财产（夫妻一方个人财产在婚后产生的收益，孳息和自然增值除外） 夫妻对共同财产，有平等的处理权。
《民法典》界定下的夫妻共有财产
《民法典》界定下的个人财产
《民法典》第1063条
下列财产为夫妻一方的个人财产： （一）一方的婚前财产； （二）一方因受到人身损害获得的赔偿和补偿； （三）遗嘱或者赠与合同中确定只归一方的财产； （四）一方专用的生活用品； （五）其他应归一方的财产。
第二十五条 婚姻关系存续期间，下列财产属于民法典第一千零六十二条规定的“其他应当归共同所有的财产”： （一）一方以个人财产投资取得的收益； （二）男女 双方实际取得或者应当取得的住房补贴、住房公积金； （三）男女双方实际取得或者应当取得的基本养老金、破产安置补偿费。 第二十六条 夫妻一方个人财产在婚后产生的收益，除孳息和自然增值外，应认定为夫妻共同财产。
法律依据：《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉婚姻家庭编的解释（一）》
12孳息
增值
投资收益
法 定 自 然
存款利息 果树上的果实
自然增值 非自然增值
房屋涨价 房屋装修
股权分红/股权增值 股票、证券、银行理财
个人财产
共同财产
直接受益 间接受益
夫妻债务—共同债务
共同债务： 夫妻为家庭共同生活所负的债务； 夫妻共同从事生产、经营活动所负的债务，或者一方从事生产经营活动，经营收入用于家庭生活或配偶分享所负的债务；　 夫妻一方或者双方治病以及为负有法定义务的人治病所负的债务；　　 因抚养子女、赡养老人所负的债务；　　 为支付夫妻一方或双方的教育、培训费用所负的债务；　　 夫妻协议约定为共同债务的债务。　
夫妻债务—个人债务
个人债务： 夫妻一方的婚前债务 夫妻双方依法约定由个人负担的债务 夫妻一方因个人不合理的开支，如wxd71b108f461928c9、吸毒、酗酒所负的债务 遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产为一方个人财产，附随这份遗嘱或赠与合同而来的债务 夫妻一方未经对方同意，擅自资助没有扶养义务关系的人所负担的债务 夫妻一方未经对方同意，独自筹资从事生产或者经营活动所负债务，且其收入确未用于共同生活的
夫妻约定财产制
夫妻约定财产制，是指夫妻以契约方式约定婚前财产和婚姻关系存续期间所得财产的归属、管理、使用、收益、处分及债务清偿、婚姻解除时财产的清算等事项，并排除法定夫妻财产制适用的制度。
夫妻约定财产制
夫妻约定财产制，是指夫妻以契约方式约定婚前财产和婚姻关系存续期间所得财产的归属、管理、使用、收益、处分及债务清偿、婚姻解除时财产的清算等事项，并排除法定夫妻财产制适用的制度。
《民法典》第1065条
男女双方可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有、共同所有或者部分归各自所有、部分归共同所有。
约定主体——夫妻（合法婚姻、有完全民事行为能力、自愿） 约定形式——书面 约定时间——婚前或婚后 约定内容——合法（婚前、婚后财产；债权债务；离婚财产分割等） 约定的效力——约束夫妻双方
网站
思考与练习
以下哪些财产属于个人财产： 1、李爸爸送给已婚女儿的100万 2、张总婚前购买了一套价值400万的房子，婚后自己负月供 3、田总送给太太的80万的名表 4、王太太婚后购买的200万的年金保单 5、刘总婚后的企业分红 6、小何从爷爷那继承的1000万遗产
请说出你的选择和理由！
第4条：婚姻关系存续期间以夫妻共同财产投保，投保人和被保险人同为夫妻一方，离婚时处于保险期内，投保人不愿意继续投保的，保险人退还的保险单现金价值部分应按照夫妻共同财产处理；离婚时投保人选择继续投保的，投保人应当支付保险单现金价值的一半给另一方。 第5条：婚姻关系存续期间，夫妻一方作为被保险人依据意外伤害保险合同、健康保险合同获得的具有人身性质的保险金，或者夫妻一方作为受益人依据以死亡为给付条件的人寿保险合同获得的保险金，宜认定为个人财产，但双方另有约定的除外。 婚姻关系存续期间，夫妻一方依据以生存到一定年龄为给付条件的具有现金价值的保险合同获得的保险金，宜认定为夫妻共同财产，但双方另有约定的除外。
摘自全国法院第八次民商事审判会议纪要
（二）关于夫妻共同财产认定问题
案例说明
李女士是一位成功的企业家，离异，名下有很多房产、公司、股权等资产，初步计算大约在5000万左右，她有一个独女美美，已经成年，刚刚大学毕业，李女士安排自己的美美在自己的公司工作锻炼，美美工作了一年后，谈恋爱了，对方是一个家庭普通的小伙子，两人情投意合准备结婚，美美从小娇生惯养过惯了好日子，对方家庭一般，李女士怕女儿嫁过去后生活不习惯，给小两口在市中心700万全款买了婚房，同时李女士就想要给美美一笔钱，以备不时之需，但她担心以后万一离婚，现金资产极易混同，李女士又想签婚前财产协议，但又怕会影响二人的感情，因此陷入两难的境地。 她该如何进行规划？
保单设计（年金险/增额终身寿）
1、投保人为李女士，对保单有掌控权利，自主购买权，自主退保权，自主变更权，美美只有每年领取年金，防止资产被挥霍； 2、如果两口子婚姻幸福，则为两人提供稳定的现金流，如果婚姻不幸福，财产属于李女士，离婚不可能分割； 3、身故受益人为李女士，资产可回流，不外传； 4、未来可以变更投保人为女儿，同时配备赠与协议，只属于女儿； 5、未来也可变更身故收益人为美美的孩子。
21保险在婚姻财富管理中的作用
生存金给付 保单贷款 身故金给付
指定受益人 个人财产
控制权 所有权 受益权
网站
2、过去十余年已起诉七家网站，均胜诉。并且对资料转发到其它网站的人员严惩不怠，已追究“lu***g19***9”、“**保险资**”、“保**站”、“*楼***场”、“保险小**”等ID所有人的法律责任，获得高额赔偿，并不限于民事责任。 3、已对十几万个资料进行版权登记或者区块链权益存证，包括本资料。 4、2024年成立法务部，有专人在各网络平台、即时通讯工具上查找、搜索相关侵权资料，目前还有的转发者并没有收到我们的诉讼，“不是不报，只是时候未到！”。我们已经在大量做区块链公证过程中，多上传一份资料，我们就可能多得到一份赔偿，赔偿或许会是上传者获取利益的百倍以上。
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