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四大账户化解家庭财富风险
有句名言你可能听过——巴菲特说：“投资的第一条准则就是保证本金安全，永远不要亏损；第二条，请参考第一条。”你可能也听过，巴菲特把冒险比喻为“推土机前捡硬币”。
现在太多的家庭在“推土机前捡硬币”，把大部分的家庭财富赌注在房产、股票、基金、信托等产品上面。在打破刚性对付的金融大环境下，银行R2级理财产品都接连出现亏损。我们如何做好家庭财富风险规避，确保财富安全已是当务之急。
我们把家庭财富划分为“流动类资金、安全类资金、收益类资金、生活类资产和收益类资产”。一个良好的家庭财富风险管理方案并不是把所有的财富都置于安全产品中，而是即保障绝大数财富本金安全，又有部分财富在市场中进行高收益的博取，让家庭财富稳健地增长。
来帮大家梳理和解决基础的风险管理框架。标准普尔为有全球影响力的信用评级机构，专门提供有关信用评级、风险评估管理、指数编制、投资分析研究、资料处理和价值评估等重要资讯。标准普尔曾调研全球十万个财富稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家庭财富象限图。此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。
我们引入标准普尔家庭财富象限图
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根据标准普尔家庭财富象限图，家庭的财富可以分为4个账户：
现金支出A账户——要花的钱，储备极易变现的资产。维持日常生活动开支，一般存放3-6个月的日常消费，通常占家庭现金类财富的10% 可使用现金、储蓄、货币型基金账户来存放，该账户特点保持高流动性。
保险杠杆B账户——保命的钱，以小搏大，专门解决突发的大额开支。专款专用，出现风险时有足够的钱来对抗风险损失，通常占现金类财富的20%，主要使用医疗险、意外险、重疾险、寿险等保险产品来规避风险，保证家庭大额财富的安全性。
长期理财C账户——本金安全，安全稳健的方式来保证长期收益。保本升值的财富，保障家庭成员的养老教育长期支出,通常占家庭财富的40%，保证本金安全，并稳定增值抵御通胀，使用国债、大额存单、教育金、养老金、寿险等金融产品保持财富稳定增长 。
风险投资D账户——生钱的钱，用高风险的投资创造高回报。用最擅长的投资方式为家庭赚钱，高风险高收益，通常占家庭财富的30%，投资股票、基金、信托、黄金、房产博取高收益。
如果我们按照标准普尔四账户来配置家庭财富，基本上是可以规避绝大数的家庭财务风险。但除现金支出A账户外没有太多技术要求外，其他的3个账户都还是要对各类金融产品熟知后进行高性价比的配置。这就需要在专业的家庭财富风险顾问的服务下去完成。
厘清家庭财富的分类让我们对家庭财富有直观的认知，在财富风险管理中，才能按图索骥进行对症下药。整体来讲，家庭财富可以划分为资金类财富和资产类财富两大领域。
资金类财富又分为流动类资金、安全类资金和收益类资金。流动类资金以日常开支为主，是家庭生活必定要消耗的部分。安全类资金是家庭财富最重要的部分，决定着家庭财务的优劣，是家庭幸福生活最基础的保障。收益类资金主要是向市场博取更高收益的资金。在金融市场牛市状态下，安全类资金可以部分释放到收益类资金中，在金融市场熊市状态下，收益类资金需收窄，向安全类资金池进行转移。