五步问导婚姻风险财富管理实务
婚姻风险财富管理逻辑
人生中不同的婚姻状态，离婚趋势
婚前、婚内、婚变、再婚阶段的常见风险点
图解保险在规避婚姻风险中的法理
婚姻各阶段的保险方案设计
回顾需求动机强调方案价值取得客户认同
观念导入
激发动机
选择工具
设计方案
顺势促成
场景一：婚前财产规划—客户需求分析
第一步 观念导入
陈姐，之前聊过您的小孩到了谈婚论嫁的年龄，像您这样有爱心的妈妈一定给她准备了一笔可观的婚嫁金吧? 做您的孩子真是太幸福了。其实我们做父母的都希望孩子的婚姻百年好合、长长久久，但现在离婚率也很高，有时候年轻人一赌气就要离婚的也不少见，到那时就会遇到婚姻财产分割的问题了，(画图)比如说男方婚前财产有 80%，女方婚前财产20%，结婚后都是共同财产，但是如果一旦离婚各分配 50%的财产，男方原来的财产就要损失 30%了，如果婚嫁金是 100 万，就要损失 30 万。
婚后共同财产100%
男方婚前财产80%
离婚分割50%
离婚分割50%
女方婚前财产20%
第二步 激发动机
因此我建议您要关注孩子的婚姻财产保护问题，也就是说因为结婚将婚前财产与婚后财产混同后，万一婚姻出现状况而被分割带来的损失，怎么解决这个问题呢?您看一下这个图，比如说一方的个人婚前财产50万已经提前安排出来，另外还有30万带入婚后，另外一方婚前财产有 20万，双方结婚加起来是100万的财产，万一离婚分割时，能够确定婚前50万财产是个人的那部分就不会被分割，而剩下来共同的50万财产各分割25 万，这样就会把损失降低到最小了。
婚后财产100万
一方婚前财产50万+30万
离婚分得25 万
离婚分得25万，不分割50万
另一方婚前财产20万
第三步 选择工具
那么怎么明确自己的婚前财产呢?我的建议是通过配置一份保险来实现。为什么保险可以呢?因为保险具有产权处置的功能，也就是一份保单和投保人、被保人和受益人三者都有关系，投保人有保单所有权，被保人拥有保障，身故受益人有受益权。有时这三者也可以进行灵活安排。(依据:《民法典》保证保单合同的法律效力，根据保险合同的契约约定，对投保人，被保人，受益人不同的权益安排进行保护)
保单的产权处置功能:
拥有保单现金价值 可以变更
有保障的人 年金险生存金受益人
身故金受益人，可变更
保险人
可保利益
受益人
被保人
投保人
第四步 设计方案
具体产品就是妈妈给女儿投保一份保险计划，身故受益人还是妈妈。这样的安排，一是女儿可以将来每年领取**作为婚后生活补贴;二是保单资产为妈妈所有，即便女儿婚姻变故，但保单资产没有损失;三是万一女儿发生了人身问题，赔偿金给到妈妈；四是妈妈可在认为合适的时间将投保人变更为女儿，配合赠与协议，保单资产所有权安全过渡到女儿手上。 这样一来，既可以充分表达妈妈的爱意，实现对女儿的婚后呵护，又可以保全财产的安全，一举两得。