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本文通过研究养老金融理论与实践支撑,分析我国养老保障体系改革和养老
金融市场发展情况,并借鉴主要发达国家的养老金融市场情况及商业银行参与养
老金融业务的方式、路径等,预判了养老保障体制改革发展趋势及养老金融市场
发展前景,提出养老金融市场将给商业银行发展带来机遇和挑战、甚至重构商业
银行市场格局,商业银行只有大力发展养老金融业务,才能在未来的市场格局中
占有一席之地
最后,本文提出商业银行要统筹兼顾,重点突出,拓宽客户服务和营销体系;
紧跟市场,拓展零售条线,加大产品研发力度;选取试点,逐步铺开,在实践
中不断完善多元化产品体系;完善渠道,打造品牌,提升产品影响力;以产业链
金融思维构造未来养老金融平台;延伸产业链,整合资源,实现综合经营;积极
布局,加大资源投入力度;发挥优势,全面介入养老金融市场;加强行业交流与
合作,提升业务竞争力;优化养老金融系统与团队建设;健全养老金融业务风险
管理体系;构建有核心竞争力的养老金融服务系统;提高养老金融业务考核激励
层次;打造一流养老金融服务团队等养老金融发展策略
关键词:商业银行;养老金融;发展策略
I RESEARCH ON DEVELOPMENT STRATEGY FOR
PENSION FINANCE OF COMMERCIAL BANK
ABSTRACT
With the increasing trend of population aging and the continuous advancement of
the old-age security system reform,the investment of the state and society is
increasing, the asset management of the pension is more and more important. The
old-fashioned financial business must become an important influence in the financial
market Part of the development of commercial banks to bring opportunities. At the
same time, the reform of the old-age security system requires the investment of social
security funds. The existing social security funds in the form of deposits will become
the securities form.The commercial banks&39; liabilities business will be greatly impacted.
How can the commercial banks cope with this impact and grasp the old- Business
blue ocean, is an urgent need to solve the problem.
This paper analyzes the reform of the old-age security system and the
development of the old-age financial market in China through the study of the theory
and actual support of the old-age pension, and draws lessons from the pension market
situation of the major developed countries and the way and the way of the commercial
banks to participate in the old-age financial business The development trend of the
guarantee system and the development prospect of the old-age financial market, the
proposed pension market will bring opportunities and challenges to the development
of commercial banks, reconstruct the market pattern of commercial banks,
commercial banks can only develop the old-fashioned financial business in the future
market structure To have a role to play.
Finally, this paper puts forward that the commercial banks should construct the
pension financial service platform with the financial thinking of the industrial chain,
establish the bank pension management company under the group financial
framework, strengthen the research and product research and development of the
old-age financial market, give the strategic support policy to the pension financing
ii business, Weighing equity two-pronged approach to promote the development of old
industry, the implementation of business brand strategy, strengthen international
exchanges and cooperation, multi-policy simultaneously, in the pension market access
to competitive advantage, enhance the overall value of commercial banks.
KEY WORDS: Commercial Bank ; Pension Finance ; Development
Strategy
m 目录
m m i
ABSTRACT II
第一绪论 1
1.1研究背景和意义1.1.1研究背景 1
1.1.2研究意义 3
1.21.2.1国外相关研究进展1.2.2国内相关研宄进展1.2.3相关文献评述1.3理论基础与实践支撑1.3.1相关理论基础1.3.2养老金融实践支撑1.4研究框架 11
1.4.1研宄思路1.4.2研宄内容1.4.3研究方法1.4.4可能的创新点与不足第二章我国养老金融发展考察2.1我国养老保障体制改革2.1.1我国现有养老保障体制存在的问题2.1.2我国养老保障体制改革逐步深化2.2国内外养老金融市场发展概况2.2.1国外养老金融市场的发展概况2.2.2国内养老金融市场的发展概况2.3国外养老金融市场发展的经验与启示IV 2.3.1美国养老金融发展经验与启示2.3.2加拿大养老金融发展经验与启示
25
2.3.3澳大利亚养老金融发展经验与启示
26
2.4国内养老金融市场发展情况
27
2.4.1上海市养老金融发展与改革
27
2.4.2江苏省养老金融发展与改革
29
2.4.3广西养老金融发展与改革
30
第三章商业银行发展养老金融业务的能动性
32
3.1商业银行发展养老金融业务的动力
32
3.1.1促进商业银行战略转型
32
3.1.2主动适应养老保障体制改革“新常态”
32
3.1.3增加商业银行客户粘性
33
3.2商业银行发展养老金融业务的机遇
33
3.2.1养老金融市场发展潜力巨大
33
3.2.2社会养老金融需求逐年增长
34
3.2.3我国新型城镇化的大力推进
35
3.3商业银行发展养老金融案例分析
35
3.3.1以建设银行为例
36
3.3.2以工商银行为例
36
3.3.3以招商银行为例
37
第四章目前商业银行开展养老金融业务的优势及问題分析
39
4.1商业银行开展养老金融业务的优势分析
39
4.1.1声誉优势
39
4.1.2网点网络优势
39
4.1.3客户基础优势
40
4.1.4经营成本优势
41
4.2商业银行开展养老金融业务存在的问题
41
4.2.1对养老金融重视程度不够
41
4.2.2养老金融业务管理碎片化
43
4.2.3养老产业涉入不深
43
V 4.2.4产品服务针对性不强
44
第五聿新形势下商业银行养老金融发展策略
46
5.1构建多元全面的养老金融产品体系
46
5.1.1统筹兼顾,重点突出,拓宽客户服务和营销体系
46
5.1.2紧跟市场,拓展零售条线,加大产品研发力度
47
5.1.3选取试点,逐步铺开,在实践中不断完善多元化产品体系
47
5.1.4完善渠道,打造品牌,提升产品影响力
48
5.2以产业链金融思维构造未来养老金融平台
49
5.2.1延伸产业链,整合资源,实现综合经营
49
5.2.2积极布局,加大资源投入力度
50
5.2.3发挥优势,全面介入养老金融市场
50
5.2.4加强行业交流与合作,提升业务竞争力
51
5.3优化养老金融系统与团队建设
52
5.3.1健全养老金融业务风险管理体系
52
5.3.2构建有核心竞争力的养老金融服务系统
53
5.3.3提高养老金融业务考核激励层次
54
5.3.4打造一流养老金融服务团队
54
第六章结论与展望 56
6.1主要结论 56
6.2未来研究展望 57
参考文献 58
致谢 61
VI 图表目录
图1-1 2007—2016年我国企业年金投资收益率图1-2本文分析思路框架图图2-1 2005—2015年选定的经合组织国家养老基金的平均规模图2-2我国2007—2016年企业年金基本情况图2-3美国养老保障体系金字塔图2-4美国养老金资产总规模(万亿美元)图2-5 美国家庭总收入的分组数据
22
图2-6各类固定缴费型计划的资产规模(万亿美元)
23
图2-7个人退休金账户的资产规模(万亿美元)
24
图3-1 2005-2015年中国65岁及以上人口变化趋势图
34
表4-1部分商业银行分支机构统计情况
40
表4-2 2016年分地区企业年金情况表
42
表4-3大型商业银行养老金融业务机构设置情况
43
表4-4 2016年我国企业年金基金管理机构资格名单
44
表4-5 2016年企业年金养老金产品分类汇总表
45
vn 广西大学工商瞢理项士掌位论文
商业银行养老金JBiJiUBl策略研究
第一章绪论
近年来,我国人口老龄化趋势愈演愈烈,养老安全上升到全民问题。养老产业涉及
多个经济部门,但是都离不开金融的桥梁纽带作用。因此本章首先需在大金融背景下,
探宄养老金融的研宄背景和意义;其次,结合国内外研宂历程厘清我国养老金融相关研
究的进展;再次,初步概括养老金融的理论基础和国内外实践情况;最后搭建起全文框
架,明确研究思路和方法,找出可能的创新点与不足
1.1研究背景和意义
老龄化时代必须要高度重视养老金融,养老金融事关国计民生,是提高老年人福祉
的关键环节,同时涉及金融业发展,是虚拟金融服务与实体经济的有利结合。本文从商
业银行的角度探讨养老金融的发展策略也具有重要的理论意义及现实意义
1.1.1研宄背景
第一,我国养老金融发展面临巨大挑战,任重而道远。近年来,我国老龄人口所占
总人口的比重逐年增长,根据国家统计数据,2015年我国60岁以上人口达到2. 22亿,
占总人口的16.15%。到21世纪中期,我国老年人口将达到4. 8亿,占世界老年人口的
四分之一,我国将成为超老龄化国家。欧美诸国和日本等国的老龄化已经走了近百年的
历程,与之相比,中国才刚开始进入老龄化社会。在医疗卫生条件不断改善的环境下,
我国人均寿命不断提高,人口死亡率大大下降,老龄人口占人口比重越来越大;受多年
计划生育政策影响,我国年轻人口的增长速度一直处于自然增长速度之下。受这两个因
素影响,我国人口老龄化问题愈发严峻,引起全球广泛关注。近年来,虽然国内养老资
金规模不断扩大,但是在现行的养老保障制度下要弥补的养老金缺口也越来越大,个人
账户空账问题已引起公众不安情绪。由此可见,我国养老金融行业面临着重重困难,任
重而道远。虽然目前我国银行、保险、证券、基金、信托等金融机构纷纷将养老资产管
理纳入未来重要发展战略当中,但是我国养老金融产业发展依然非常滞后。除了养老保
障制度的限制,还因为养老产业先天性对金融资本的吸引力不足,老年人常年生活节俭,
退休后个人收入比之工作时的收入收缩明显,消费能力有限＊对养老金融产品的热情不
高,使得养老金融产品在资本市场上难以受到青睐
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1 广西大学工商管理硬士学位论文
商免银行养老金級東展策略所究
第二,养老金融影响养老保陣体制改革和实体经济发展。我国日益严峻的人口老龄
化形势推动了新一轮养老保障体制改革的进程。从现实政策变化来看,独生子女计划生
育政策解禁、企业年金税收优惠政策出台、城乡居民养老保险并轨、机关事业单位工作
人员养老保险制度改革、职业年金的推出、社会保险基金的保值增值引入市场化运作机
制、基础养老金全国统筹等方面政策相继出台。养老金融发展对实体经济影响深远,有
助于促进经济转型。养老资产进入资本市场后,为实现资产的保值增值,很大一部分投
入了股票、VC、PE等股权类产品,对实体经济具有很大的推动作用,同时也促进了新兴
产业的发展,实现产业结构创新升级。我国国民消费动力始终不足,很重要的原因是我
国社会保障制度,尤其是养老保障不健全,大部分老人仍习惯于居家养老,把大量积蓄
存入银行,以保障自己的老年生活。欧美国家的观念则相反,因为他们有相对充裕的养
老资产,很大程度上不用担心老无所养老无所依,这就刺激了他们的消费需求,降低了
他们的储蓄意愿。可以预见的是,随着我国养老保障制度的不断健全,养老金融的发展
将逐渐带动国民消费水平,助力“新常态”下经济结构调整
第三,商业银行逐步探索养老金融市场。从长期趋
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