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摘要
小微企业融资难问题一直是我国政府和银行业关注的重点，近年来在利率市场化、
金融脱媒化、同业竞争加剧的背景下，在银行业盈利空间和生存空间遭受到双重挤压之
下，小微企业贷款业务作为商业银行在实施客户结构优化和业务结构的升级,在应对利
率市场化以及金融脱媒化等方面的重要手段之一，逐渐成为商业银行应对市场竞争的战
略布局关键点，得到了前所未有的发展。然而，在快速发展的背后，小微贷款业务覆盖
不足、服务效率低下、“长尾”市场业务潜在风险日益累积仍然困扰着金融行业从业者。
2012年以来，互联网金融逐步进入人们的视野，现而今成为中国金融业最热门的词汇之
一。在互联网金融飞速发展的网络时代，如何让金融依托互联网手段提升小微客户风险
管理水平，如何让金融插上互联网这双翅膀提高小微贷款业务效率，如何让传统金融机
构和互联网技术更好的进行跨界融合，成为商业银行打造小微贷款业务的突破点并在竞
争中占据主动的关键。
本文在小微企业面临信贷供给不足，互联网金融快速发展的背景下，以中信银行石
家庄分行小微贷款业务为研究对象，多角度分析该行小微企业融资业务的开展情况及业
务发展缓慢的原因,以互联网技术这一新技术应用为依托，有针对性的提出优化方案。
本文首先对中信银行现有小微贷款业务模式及业务现状进行了简单的介绍，并根据
信息不对称理论对现有小微贷款管理模式的发展瓶颈进行分析，发现严重制约中信银行
小微业务发展、造成中信银行小微贷款业务风险与经营成本攀升的根本原因是由于技术
落后缺乏有效技术手段来降低银企信息不对称。这些问题在中信银行现有小微贷款模式
中具体表现在产品、营销、服务、贷后管理、业务流程、风险评分、业务系统等七个方
面。这些问题表明技术落后不仅会造成小微信贷的客户体验感差、业务效率低下，更重
要的是会抬高业务成本、加剧业务风险。该部分为下文对策研究做铺垫。
随后本文从互联网金融这一全新的视角切入商业银行小微贷款管理中，对互联网金
融在小微信贷领域具备的优势进行分析。之后以美国E-Financier互联网金融平台为例，
对其产生与发展、风险管理特色、实践经验三个方面的运作模式进行了研究。本文指出
E-Financier的优势在于互联网技术在小微贷款管理中的有效应用，为随后的中信银行
小微贷款业务优化研究提供基础。
在中信银行小微贷款业务优化策略方面。本文基于互联网技术的应用，针对中信银行小
微贷款业务中存在的七个方面的问题针对性的提出了改进措施。第一，依托互联网
技术提升客户细分行业管理，提高金融产品设计水平；第二,应用互联网技术深入客户
行为挖掘，实现精准营销；第三，多形式技术有段交互，提升客户服务；第四，利用技
术改善贷后管理，提高客户忠诚度；第五，用互联网技术对小微贷款业务流程进行优化，
提高业务操作效率；第六，利用技术扩大数据库规模，强化风险管理数据基础；第七，
构建小微贷款操作系统，提升贷款处理效率。最后文本就研究的主要内容及研究成果进
行总结，并对研究中有待改进之处及未来研究方向进行了展望。
本文旨在经济新常态、互联网大数据技术日新月异的背景下，跳出就银行论银行的
传统视角，探索一条中信特色的小微贷款业务发展道路,力图突破其小微贷款业务发展
瓶颈，提升小微贷款客户服务能力及服务效率，加快小微贷款业务发展步伐。同时也为
其他商业银行小企业信贷研究提供一定的借鉴。此外对于改善小微企业信贷环境，促进
小微企业健康发展具有重要意义。
关键词：中信银行小微企业贷款管理互联网金融