医疗保障蓝皮书
中国商业健康保险的发展.
王 琬
*
摘 要: 商业健康保险是中国特色多层次医疗保障体系的重要组成部分,
政府政策的大力支持和国民健康保障需求的日益多样化, 推动了
我国商业健康保险市场的快速发展。 然而, 现阶段我国商业健康
保险市场还存在着专业化水平较低、 产品同质化水平较高、 市场
竞争性不足等问题, 在整个医疗保障体系中所发挥的作用仍然有
限。 国际经验表明, 多层次医疗保障体系的实现不仅仅依靠国家
的基础医疗保障覆盖, 也需要多样化的商业保险以实现有机互
补。 基于对市场发展空间的分析和对市场消费需求的预测社会科学文献出版社版权所有，复旦大学下载使用 , 本报
告认为, 我国商业健康险市场未来将呈现出持续增长的向好趋
势, 其中, 中高收入群体仍是商业健康险的主要消费群体。 商业
健康保险是对基本医疗保障制度保障能力的补充、 覆盖范围的拓
展、 管理服务的延伸和风险控制的强化, 应进一步优化商业健康
保险发展的外部环境, 激发商业健康保险发展的内生动力, 深化
健康生态产业链整合、 精细化开发产品、 实施专业化健康管理服
务是商业健康险应重点开拓的方向。
关键词: 医疗保障 商业健康保险 专业健康险公司 中高收入群体

王琬 对外经济贸易大学教授 主要研究领域为医疗保障与卫生政策 健康保险 崔维晴
* , , 、 ; 、
王昕睿 洪欣悦 对外经济贸易大学研究生 协助整理资料
、 , , 。 480 中国商业健康保险的发展
一 商业健康保险的政策演进
商业健康保险是我国多层次医疗保障体系的重要组成部分 自 年
, 1982
保险业务恢复以来 国家出台了多项政策 积极推动了商业健康保险市场的
, ,
规范与发展(一)制度体系建设阶段(1982 ～2001年)
年 我国恢复保险业务 但商业健康保险仍有较强的计划属性 1982 , , ,
市场化水平较低 直至 年 全国人大常委会颁布 中华人民共和国保
1995 , 《
险法 规定健康保险为人身保险的子类 仅人身险公司具备健康险经营资
》, ,
格 商业健康保险的经营开始有法可依 年 国务院颁布 关于建立
, 。 1998 , 《
城镇职工基本医疗保险制度的决定 提出在 保基本 的基础上 对 超
》, 社会科学文献出版社版权所有，复旦大学下载使用“ ” “
过最高支付限额的医疗保险费用 可以通过商业医疗保险等途径解决 初
, ”,
步搭建起了社会医疗保险与商业医疗保险之间的桥梁

(二)经营管理规范阶段(2002 ～2008年)
为了使商业健康保险发展与我国社会经济现状相适应 原保监会于年颁布了 关于加快健康保险发展的指导意见 鼓励保险公司在 2002 《 》,
优化产品的基础上加强消费者研究 完善健康保险体系 年 国务
, 。 2006 ,
院颁布 关于保险业改革发展的若干意见 下文简称 国十条 明
《 》( “ ” ),
确指出人民参加健康保险有利于完善我国社会保障体系 满足多样化保障需求 要求大力推动健康保险发展 并支持相关保险机构投资医疗机
, ,
构 为大健康体系建设谋划蓝图 同年 健康保险管理办法 出台 这
, 。 ,《 》 ,
是健康保险监管领域的第一部专门化法章 标志着我国商业健康保险的专业化经营迈入了新阶段 新出台的 健康保险管理办法 将健康保险
《 》
的经营主体进一步拓宽到了财险公司580 医疗保障蓝皮书
(三)合作衔接促进阶段(2009 ～2019年)
年 新医改启动 中共中央 国务院 关于深化医药卫生体制改 2009 , 。 、 《
革的意见 明确提出 要 加快建立和完善以基本医疗保障为主体 其他
》 , “ ,
多种形式补充医疗保险和商业健康保险为补充 覆盖城乡居民的多层次医疗保障体系 积极发展商业健康保险 鼓励商业保险机构开发适应不同需
”, “ ,
要的商业保险产品 鼓励企业和个人通过参加商业保险以及多种形式的补充医疗保险以解决基本医疗保障之外的需求 商业健康保险参与我国多层次
”。
医疗保障体系建设正式上升为国家战略 年 多部门联合发布 关于
2012 , 《
开展城乡居民大病保险工作的指导意见 我国开始探索政企合作的大病保
》,
险试点 年至 年 中央有关部门相继发布了 关于促进健康服务
2013 2017 , 《
业发展的若干意见 关于加快发展现代保险服务业的若干意见 关于加
》《 》《
快发展商业健康保险的若干意见 健康中国 规划纲要 关于支
》《“ 2030” 》《
持社会力量提供多层次多样化医疗服务的意见社会科学文献出版社版权所有，复旦大学下载使用等多部文件 鼓励商业保
》 ,
险机构扩大产品供给 参与健康管理服务 并提出了到 年商业健康保
, , 2030
险赔付占卫生总费用的比重要明显升高的发展目标(四)全面参与多层次医疗保障体系建设阶段(2020年至今)
年 中共中央 国务院颁布 关于深化医疗保障制度改革的意 2020 , 、 《
见 这是新时期我国医疗保障制度体系建设的纲领性文件 意见 明确
》, 。《 》
提出 到 年 全面建成以基本医疗保险为主体 医疗救助为托底 补
,“ 2030 , , ,
充医疗保险 商业健康保险 慈善捐赠 医疗互助共同发展的医疗保障制度
、 、 、
体系 商业健康保险作为我国医疗保障体系的有机组成部分 在该阶段的
”。 ,
发展应更具专业性和创新性 为此 中国银保监会先后发布了 关于长期
, 《
医疗保险产品费率调整有关问题的通知 关于规范保险公司健康管理服务
》《
的通知 关于规范短期健康保险业务有关问题的通知 关于进一步丰富
》《 》《
人身保险产品供给的指导意见 等多项文件 以规范和促进商业健康保险
》 ,
发展 这一时期 银保监会还颁布了 关于规范保险公司城市定制型商业
, 《 680 中国商业健康保险的发展
医疗保险业务的通知 关于规范保险公司参与长期护理保险制度试点服务
》《
的通知 鼓励和引导商业保险机构参与补充医疗保险和长期护理保险体系
》,
建设

表 1 多层次医疗保障体系下商业健康保险相关重要政策文件
颁布时间 政策名称 发文单位
年 月 日 中华人民共和国保险法 全国人大常委会 1995 6 30 《 》
国务院关于建立城镇职工基本医疗保险制度
年 月 日 《 国务院 1998 12 14 的决定
》
中国保险监督管理委员会关于印发 关于加快
年 月 日 《 〈 保监会 2002 12 26 健康保险发展的指导意见 的通知
〉 》
中国保险监督管理委员会关于完善保险业参与
年 月 日 《 保监会 2005 10 26 新型农村合作医疗试点工作的若干指导意见
》
年 月 日 国务院关于保险业改革发展的若干意见 国务院 2006 6 15 《 》
年 月 日 健康保险管理办法 保监会 2006 8 7 《 》
中共中央 国务院关于深化医药卫生体制改革社会科学文献出版社版权所有，复旦大学下载使用
年 月 日 《 、 中共中央 国务院 2009 3 17 的意见 、
》
中国保险监督管理委员会关于保险业深入贯《年 月 日 彻医改意见 积极参与多层次医疗保障体系建设 保监会 2009 5 27
的意见
》
国家发展和改革委员会 卫生部 财政部等关 国家发展改革委 卫生部
年 月 日 《 、 、 、 、 2012 8 24 于开展城乡居民大病保险工作的指导意见 财政部等多部门
》
年 月 日 国务院关于促进健康服务业发展的若干意见 国务院 2013 9 28 《 》
国务院关于加快发展现代保险服务业的若干
年 月 日 《 国务院 2014 8 10 意见
》
国务院办公厅关于加快发展商业健康保险的
年 月 日 《 国务院办公厅 2014 10 27 若干意见
》
财政部 国家税务总局 保监会关于实施商业 财政部 国家税务总局
年 月 日 《 、 、 、 、 2015 11 27 健康保险个人所得税政策试点的通知 保监会
》
年 月 日 健康中国 规划纲要 中共中央 国务院 2016 10 25 《“ 2030” 》 、
国务院办公厅关于支持社会力量提供多层次
年 月 日 《 国务院办公厅 2017 5 16 多样化医疗服务的意见
》
银保监会 国家发展改革委
年 月 日 关于促进社会服务领域商业保险发展的意见 、 、 2020 1 23 《 》 教育部等多部门 780 医疗保障蓝皮书
续表
颁布时间 政策名称 发文单位
中共中央 国务院关于深化医疗保障制度改革
年 月 日 《 、 中共中央 国务院 2020 2 25 的意见 、
》
中国银保监会办公厅关于规范保险公司参与
年 月 日 《 银保监会办公厅 2021 5 25 长期护理保险制度试点服务的通知
》
中国银保监会办公厅关于规范保险公司城市
年 月 日 《 银保监会办公厅 2021 5 28 定制型商业医疗保险业务的通知
》
资料来源 中国银保监会网站 国家医疗保障局网站 北大法宝网站等
: 、 、 。
二 商业健康保险的运行现状
国家政策的大力支持和国民健康保障需求的日益多样化 推动了我国商业健康保险市场的快速发展 然而 现阶段我国商业健康保险市场运行的一社会科学文献出版社版权所有，复旦大学下载使用
,
系列问题也逐渐暴露出来 如经营的专业化水平较低 产品的同质化水平较
, 、
高等 一定程度上制约了商业健康保险的健康发展
, 。
(一)业务规模
保费收入方面 自 十二五 期间深化医药卫生体制改革规划暨实施
, 《“ ”
方案 实施以来 商业健康险保费收入实现快速增长 从 年的 亿
》 , , 2012 863
元增长至 年的 亿元 年复合增长率高达 远高于同期人 2022 8653 , 25. 93%,
身险总保费收入 的年复合增长率 商业健康保险作为整个保险行 12. 19% ①。
业中保费收入增速最快的险种 其保险密度和保险深度也逐年增加
, , 2021
年保险密度达到了 元 人 然而 受 年以来国内经济下行以及行业 623 / 。 , 2020
监管政策调整等因素影响 商业健康险保费收入增速逐渐放缓 年甚
, , 2022
至出现负增长 保险密度和深度也有所下降 见图 和图
, ( 1 2)。
数据来源 根据国家