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F８３２
分类号：单位代码：１０４２２
：２０２０４３３４２
密级：公开学号
SHAND＾GUNI VERS＾V
硕士学位论文
The s isfo rMa s ter De gr e e
（专业学位）
论文题目：基于监管视角的A农村商业银行信用风险
管理优化研究
n e m e n t t im iz a t io n o f ARu r a l
Re s e ar c h o n Cre d it pJsk Ma a g Op
r s e c t ie
mm e r c ia l an k Ba s e d o n Re u l at o r p e v
Co Bg y p
作者姓名张建越
培养单位管理学院
专业学位名称工商管理（MBA）
指导教师罗新华教授
合作导师
２０２３年５月２０日山东大学硕士学位论文
摘要
大力推动金融供给侧结构性改革、防范化解金融风险，切实做好农村商业体系建设，
是牢牢拖住经济发展底盘，提升金融服务乡村振兴的能力和水平，不断支持、巩固、拓
展脱贫攻坚成果的必然要求。县域地区重要法人银行机构农村商业银行，作为银行业支
“”
持三农和小微企业的主力军，在服务乡村振兴，推动农村经济发展中礖沃匾饔谩?
一
２０２１
中国银保监会公布的年数据显示，农村商业银行的信用风险防控是个迫切需要
。
解决的问题，同时也是监管工作的重点鉴于农村商业银行独特的市场定位和监管要求，
从监管角度提升农村商业银行信用风险管理水平，防范化解信用风险具有重要的现实意
义。
本文基于监管视角，在全面风险管理理论、信息不对称理论、金融监管理论指导下，
运用文献分析法、实地调研法和案例分析法，对A农村商业银行信用风险管理情况进行
。
优化研宄首先，阅读和梳理风险管理相关文献，确定风险管理的研宄脉络。同时，对
商业银行信用风险、商业银行信用风险管理、金融监管等概念进行了界定和阐述，对全
面风险管理理论、信息不对称理论、金融监管理论进行归纳和总结。其次，分析我国农
村商业银行信用风险现状及A市A农村商业银行信用风险管理现状，从监管层面对信
用风险管理的关注点进行分析，并形成研宄框架。之后以A市A农村商业银行为调研
对象，基于监管视角，从信用风险、信贷业务、落实国家宏观政策和促进实体经济、对
外部监管发现问题的整改落实等四个方面，对A农村商业银行的信用风险管理情况展开
实地调研。调研发现，A农村商业银行在资产质量、盈利能力、信用风险处置、信贷业
务流程、信贷相关制度、贷款三查、信贷人员、落实国家宏观政策和服务实体经济等方
面存在问题。本文从内外部两方面对A农村商业银行调研发现的问题进行原因分析，其
中，内因包括内控建设存在不足、防范信用风险文化建设不足、信贷人员队伍建设不足、
信息技术对信用风险管理的辅助作用不足等，外因包括银行与贷款人存在信息不对称、
贷款人信息暴露不充分不完善、外部监管效力和效率需提高等。最后，本文针对A农村
商业银行存在的问题及原因，提出了针对性的优化建议和保障措施，其中，优化建议从
、、、
信用风险化解信贷业务信贷人员落实宏观政策和促进实体经济等四个方面展开；
保障措施从文化、组织、制度、技术和外部监管等五个方面展开。
一
本文基于监管视角对A农村商业银行信用风险管理情况进行优化研究，从监管这
独特的角度，丰富了农村商业银行信用风险管理的案例资源，对其他农村商业银行具有
一
定的借鉴意义和参考价值。
：
关键词信用风险管理；监管视角；农村商业银行
I 山东大学硕士学位论文
ABSTRACT
Vio r o u s l r o m o t in t h e s t ru c tur a l r e fo rm o f t h e fin an c ia l s u l s id e r e v e n t in and
g y p g p p y ，p g
r e s o l v in finan c ia l ris k s and e ffe c t iv e l b u il d in t h e rn r a l c o mm e r c ia l s s t e mar e t h e
g ，y g y
in e v it ab l e r e u ir e m e n t s fo r firm l h o l d in t h e e c o n o m ic d e v e l o m e n t c h a s s is im r o v in t h e
q y g p ，p g
ab il it a nd l e v e l o f f in an c ia l s e rv ic e s fo r ru r a l r e v it a l iz a t io n and c o nt inu o u s l s u o r t in
y ，y p p g ，
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c o n s o l id a in and e x an d n t h e a c h ie v e m en s o f o ve r t a l l e v a t io n As h e m a in fo r c e o f t h e
g p g p y
＂＂
b ank in in du s t r t o s u o r t t h e t hr e e ru r a l an d s m a l l an dm ic r o e n t e r ris e s rura l
g y p p p ，
c o mm e r c ia l b ank s an im o rt ant c o r o r at e b ankin in s t itutio n in t h e c o unt ar e a l a an
，p p g y ，p y
im r t ant r o l e in s e r in rur a l r e v it l iz a t io nand r m o t in rur a l e c n o m ic d e e l e nt ．
p o v g a p o g o v op m
r in t o t h ２０２１d at a r l a s b t h e h in a Bankin an In s uran l at o r
Ac c o d g e e e e d y Cg d c e Re gu y
Co mm is s io n t h e c r e d it r is k r e v e n t ion and c o nt r o l o f rur a l c o mm er c ia l b ank s is an ur e nt
，p g
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ro b l e m o b e s o l v e d and t s a l s o t h e fo c u s o f r e u l a t o r w o rk ．I n v ie w o f he un iu e m ar ke t
p ，g y q
o s it ionin and r e u l at o r r e u ir e m e nt s o f ru r a l c o mm e r c ia l b ank s it is o f r e at r a ctic a l
p g g y q ，g p
s iif in c e t o it he r it s a n a m nt l l o f rur l c il l l
gn c a mp r o v e c e d rik m g e e e v e a c omm e r a b ank s a s w e a s
l it it iii
r e ve n t an d r e s o ve c r e d r s k s fr o m t he e r s e c v e o f s u e rv s o n ．
p p p p
Ba s e d o n the e r s e c t iv e o f s u e rv is ion unde r the uidanc eo f c o m r ehen s iv e ris k
p p p ，g p
m a na e m e nt t h e o r info rm at io na s mm e t r t h e o r a nd fin an c ia l s u e rv is io n t h e o r t h is
g y ，y y y p y ，
a e r u s e s l it e r ature ana l s is f ie l d r e s e a r c hand c a s e an a l s is t oo t im ize t h e c r e d it ris k
p p y ，y p
m an a e m e n t o f Arur a l c o mm e r c ia l b ank ．Fir s t o f a l l r e a d and s o rt o u t t h e l it e r at u r e o n ris k
g ，
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m an a em e nt ode t erm ine the r e s e ar c h c ont e x t o f ris k m an a em e nt ．At t he s am e t im e it
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d e fin e s an de x o und s th e c o n c e t s o f c r e d it ris k c r e d it ris km an a e m e n t an dfin an c ia l
p p ，g
s u e rv is io no f c o mm e r c ia l b ank s and s umm ar iz e s t he c o m r e h e n s iv e ris km an a e m e nt
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t h e o r in fo rm a t o n a s mm e t r t h e o r an d fin a n c a s u e rv s o n t h e o r ．Se c o n d t h is a e r
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t t it t iik l r il iit
ana l yz e s he c urr e n s ua o n o f c r e d t ris o f ru r a c omm e c a b anks n Ch n a an d t h e c u rr e n
s itu a t io n o f c r e d it ris k m an a e m e n t o f Aru r a l c o mm e r c ia l b ank in Ac it an a l z e s t h e fo c u s
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o f c r e d it ris k m an a em e n fr o m h e r e u l a o r e v e and fo rm s a r e s e ar c h fr am e w o rk ．Th e n
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t akin Aru r a l c o mm e rc ia l b a nk l o c a t e d inAc it a s t h e r e s e a r c ho b e c t b a s e do n t h e
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r e u l a t o r e r s e c t iv e fr o m t h e fo u r a s e c t s o f c r e d it r is k c r e d it b u s in e s s t h e
g yp p ，p ，，
im l e m e nt at io n o f n at io na l m a c r o o l ic ie s a nd t h e r o m o t io n o f t h e r e a l e c o n o m a s w e l l a s
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t h e r e c t if ic a t io n and im l e m e n t at io n o f t he r o b l e m s fo u n d in e x t e rn a l s u e rv is io n t he c r e d it
p p p ，
t
ris k m an a e m e nt o f Aru r a l c o mm e r c ia l b ank is inv e s t ia e d ．Th e s urv e fo und t h at rur a l
g g y A
c o mm e r c ial b ankh a s r ob l e m s ina s s e t u a l it r o fit ab il it c r e d it ris kd is o s a l c r e d it
p q y ，p y ，p ，
－
b u s in e s s r o c e s s c r e d it r e l a t e d s s t e m Thr e e c h e c k s o n l o an c r e d it e r s o nn e l
p ，y ，，p ，
I I 山东大学硕士学位论文
iil
im l ementation o f nat onal macro o l ic ie s and s ervic e r e al e c onom ．Th s a er ana z e s t he
p p y p p y
s f t h l em fo in t h ive s tit io f l rc ial n m t
caus e o e p rob s und e n ga on Arura comme b a k fro bo h
il l il if ii
nt ernal andexterna as e c t s ．Amon them int erna fac t ors nc ud e n s uf c ient nt ernal
p g ，
cont ro l con s t ruc t ion ins ufic ient c ons truct iono f cr e dit ris k revention cu l ture ins uffic ient
，p ，
cons t ruct ion o f cre dit ers onne l and ins uffic ient auxil iar ro l e of informat ion techno l o in
p ，y gy
cr e dit risk ．Ext ernal fac t or s inc l ude informat iona s mme t r b etwe enb anks and l enders
y y ，
insuffic ie nt and im e rfect info rmationex o s ur eo f l enders and t hene e d t o im ro ve t he
p p ，p
e ffe ctivene s s and efic ienc o f ext e rna l su ervis ion ．Final l in view of the rob l em s and
y p y ，p
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cau s e s o f Arurd c ommerc ial b ank this a er ut s forward tar e e d o t im izat ion s u e s t ions
，p p p g p gg
t iii
and s afe uar d measure s ．Amon hem the o t mizat on s u e st ons are c arrie d out from four
g g ，p gg
ii
as e c t s ：cre dit r s k re s o lut ion credit bu s ne s s cred it ers onne l im l ementationof macro
p ，，p ，p
o l ic ies and romotion of re a l e c onom ．The s afe uard m e asure s are carried out fro m five
p p y g
l ＾l ．
as e c t s ；cu t ure or anizat ion s s t em t echno o and e xt ernal su ervis ion
p ，g ，j ，gy p
ii
Ba s ed on the ers e ctive o f su ervis on this a er s t udie s the o t im z ation o f credit ris k
p p p ，p p p
mana ement of Arural commercial b ank ．From t he xm iue ers ect iveof su ervis ion it
g q p p p ，
enr iche s t he c a s e re s ourc e s o f c re dit ris k mma ement o f rural c omm erc ial b anks and has
g ，
s r f r n s iifin d r e f r val e f r o t her rur l commer ial b anks ．
ome e e e ce gn c a c e an e ence u o a c
Ke w o rd s ：cre d it ris k mana ement re ul at or ers e c t ive rural c ommerc ia l b ank
；；
y g g y p p
m 山东大学硕士学位论文
目录
？SI
ABSTRACTH
１
１
１．１
研宄背景和研宄意义１
１．１．１
研究背景１
１．１．２
研宄意义２
１．２
文献综述３
１．．１
２商业银行风险管理发展进程的文献综述３
１．．２
２商业银行信用风险识别与度量的文献综述４
１．．３
２商业银行信用风险控制的文献综述６
１．．
２４商业银行信用风险监管必要性及现状的文献综述７
１．．５
２文献评述１０
１．３
研宄方法和研宄内容１０
１．．１
３研宄方法１０
１．３．２１１
研宄内容
１．
４１１
１．４．１
创新点１１
１．．２１
４不足２
２
＿界定与理论基础１３
２．１
相关概念１３
２．１．１
商业银行信用风险１３
２．１．２１
商业银行信用风险管理３
２．１．３
金融监管１４
２．２
相关理论基础１６
２．．１
２全面风险管理理论１６
２．２．
２信息不对称理论１７
２．２．３
金融监管理论１８
３A农村商业银行信用风险管理现状及监管层面对信用风险管理的关注点分析１９
IV 。。。以下略
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