Research on the optimization of the“Credit Factory”
Model of Z Bank Personal Auto Consumer Loans
A Master Thesis Submitted to
University of Electronic Science and Technology of China
Discipline
Student ID
Author
Master of Business Administration
201972150761
Rongrong Jiang
Supervisor
School
Ping Li
School of Management and Economics

独创性声明
本人声明所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究工作
及取得的研究成果。据我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方
外，论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为
获得电子科技大学或其它教育机构的学位或证书而使用过的材料。与
我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明确的
说明并表示谢意。
作者签名：
日期： 2022年 4月 27日
论文使用授权
本学位论文作者完全了解电子科技大学有关保留、使用学位论文
的规定，有权保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和磁
盘，允许论文被查阅和借阅。本人授权电子科技大学可以将学位论文
的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或
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（保密的学位论文在解密后应遵守此规定）
作者签名：
导师签名：
日期：2022年 4月 27日

摘要
摘要
汽车工业作为我国重要的支柱产业，对国内经济的发展有着重要的影响。从
2009年到 2021年，我国一直是全球最大汽车销售国。汽车消费金融作为产业链
中最具潜力的一环，未来有着巨大的增长空间。与此同时，传统商业银行作为个
人消费信贷市场的主要参与者，近年来因政策原因导致住房贷款融资规模不断收
紧，个人汽车消费贷款成为商业银行零售信贷的新增长点。
Z银行作为国有大型商业银行，一直将零售信贷业务作为立行之本，为应对
个人消费贷款领域日益激烈的竞争环境，在 2017年引入了零售信贷业务“信贷
工厂”模式。个人汽车消费贷款是第一批上线并按照“信贷工厂”模式运作的产
品，该模式注重贷前作业流程化及贷中审批标准化，目标是实现业务发展的批量
化。个人汽车消费贷款“信贷工厂”模式上线后，优化了零售信贷业务的产品流
程，提升了综合运营体系的管理。但随着大数据科技不断融入金融行业， Z银行
“信贷工厂”模式现在仍依靠人工操作的流程设计，开始逐渐体现出局限性。
本文的研究内容首先明确了关于“信贷工厂”模式及互联网金融等相关概
念，总结了与个人汽车贷款相关的信贷风险理论和信息不对称理论，通过文献研
究为后续优化 Z银行“信贷工厂”模式奠定了理论基础。其次，本文通过对比目
前各家汽车金融机构现有的贷款模式，了解同业金融机构汽车贷款的产品及流
程，来分析目前个人汽车贷款市场的现状。再次，本文概述了 Z银行传统模式的
汽车消费贷款，并分析了传统模式以及现行“信贷工厂”模式存在的问题，对
“信贷工厂”模式上线后的运行状况进行了总结，以案例分析的方式来阐述“信
贷工厂”模式的特点。最后，本文对“信贷工厂”模式下个人汽车贷款现有流程
进行剖析，指出目前个人汽车贷款业务办理流程中的瓶颈，并针对流程中存在的
问题，提出个人汽车消费贷款“信贷工厂”模式下的改进方案，引入流程线上线
下融合的优化策略。
关键词：个人汽车消费贷款，信贷工厂模式，大数据风险控制，流程优化
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。。。以下略