人身保险核保的主要因素和常见结论 管理资源网保险资料下载门户网站 人身保险核保的含义和意义 核保是购买人身保险必须要经过的一步。保险公司通过核保对要加入保险计划的风险个体进行审核、筛选和分类，决定是否承保和承保条件。核保让同风险类别的个体风险同质化，以保持公平合理的保费标准。 通过核保，防范逆选择，确保客户享有公平的、合理的保费费率，实现客户、营销人员、保险公司的三方共赢。核保的意义体现于： 公平性：维持差别费率的公平原则 预防性：防范逆选择和道德风险 安全性：保持经营稳健，保证承保利润 竞争性：利于业务员开展业务 一 健康因素 核查被保险人的健康状况是人身险核保中最重要的部分之一，涉及因素包括年龄、性别、体格、现病史和既往病史、家族史等等。 年龄：年龄是影响预期死亡率的最重要因素，18-39岁的青壮年通常需要关注意外风险，40-60岁的被保险人多关注疾病风险。 性别：不同性别的人在意外发生率和不同疾病上具有不同的危险特征。 体格：体格通常以身高体重计算BMI来衡量，肥胖可能导致加费承保，体重快速减轻可能需要体检或延期承保。 现病史：现病史关注被保险人投保时患有的疾病，常见的慢性病如高血压、控制较好的糖尿病可以承保或以次标体费率承保，有急性或严重现病症患者通常不予承保。 既往病史：既往病史主要包括手术史、意外伤害史、住院史、过敏史、婚育史，既往病史可能影响未来的健康情况。 家族史：家族史的考虑包括家族遗传病倾向、寿命、家族背景及习惯等。 三 个人因素 个人因素主要是非健康风险因素，包括职业、驾驶情况、个人偏好、心理健康等。 多数保险产品都对投保人和被保险人的职业有要求，不同职业意味着不同的意外风险和健康风险，行业内通常将职业划分为1-6类，1-4类为低风险职业，多数能正常承保；5-6类为高风险职业，一部分产品可以承保。不同保险公司对具体职业的划分有一定区别。 二 财务因素 核保过程中通过对投保人、被保险人财务情况的了解，衡量其保险需求和续期缴费的能力，控制高额保险风险，避免不良动机投保。财务因素可以防范逆选择、保险欺诈、过高保单失效率、洗钱等风险。 PPT模板 1pptmoban/ 驾驶习惯和是否职业驾驶是考虑意外风险的重要因素。 个人偏好主要包括是否有吸烟和嗜酒的习惯，是否有拳击、滑翔等高风险体育运动的爱好和习惯，是否有药物滥用或吸毒情况等。 心理健康对身体健康情况和危险情况发生概率有一定影响，对性格忧郁、暴躁易怒的被保险人，在核保过程中可以酌情考虑。 四 道德因素 道德因素通常对个人主观意愿和法律风险进行审核，包括投保动机、保险利益和受益人指定。 投保动机：投保动机需要了解投保人的投保心理，关注投保人、被保险人、受益人之间的关系，主要避免逆选择等道德风险。 保险利益：保险合同成立的前提条件是投保人具有保险利益，通常投保人与被保险人的身份是夫妻关系或父母和孩子的关系，在部分产品中，也可以祖父母给孙子孙女投保。近亲属关系、劳动关系的保险利益需要审核。 受益人指定：受益人对被保险人应对具有保险利益，如果受益人和被保险人的关系不合理，需要了解指定原因，可以进行生存调查。 。。。以下略