新形势下的年金险销售 “新常态”到底长什么样？ 根据习总书记的描述，整体上看，经济新常态包含着 经济增长速度转换、 产业结构调整、 经济增长动力变化、 资源配置方式转换、 经济福祉包容共享 等全方位转型升级在内的丰富内涵和特征。 资源配置方式转换 满街银行的牌子数不清—— 各种理财产品数也数不清—— 随意翻翻网页满眼都是“宝”—— 不差钱，但总有人想借给你钱—— 不知不觉，我们已经进入到“大金融时代” 今天你金融了吗？ 大金融时代 全民 理财 时代 何以解忧 唯有暴富？！ 保监会主席项俊波指出，保险业在我国还是朝阳行业，具有巨大的潜力，未来10至20年，仍然是保险业发展的重要战略机遇期。 利率差异 价格差异 税优健康险...... 《中国保监会关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》（以下简称《通知》） 9月6日，保监会印发《通知》，再次提高人身保险产品的风险保障水平，推动全行业进一步调整和优化业务结构，形成长期、稳定的现金流，有利于 为资本市场、实体经济和国家重点基础设施建设提供长期、稳定的资金支持。 一是再次提高人身保险产品的风险保障水平。 二是下调万能保险责任准备金评估利率。 三是对中短存续期业务占比提出比例要求。 四是进一步完善中短存续期产品监管政策。 五是完善产品设计有关监管要求。 六是强化总精算师责任。 二是下调万能保险责任准备金评估利率。 根据市场利率下行情况，将万能保险责任准备金评估利率上限下调0.5个百分点至3%，高于评估利率上限的人身保险产品报中国保监会审批，防范利差损风险，同时增强保险公司未来履行合同义务的能力。同时，为保持产品之间的平衡，鼓励发展风险保障类业务，普通型人身保险产品评估利率维持3.5%不变。 四是进一步完善中短存续期产品监管政策。将投资连结保险产品纳入中短存续期产品的规范范围，要求保单贷款比例不得高于现金价值或账户价值的80%，对附加万能保险和附加投资连结保险进行单独评估，防止保险公司通过投资连结保险、保单贷款、附加险等方式规避中短存续期产品监管政策。 不销售误导的三个层次 √ 讲保险 √ 正确讲产品 √ 讲正确的产品（按客户需求提方案&最好的产品在市场） 保障 保证 我们要的是 稳稳的幸福 我们要的是 幸福有保证 所以…… 基础风险-损失性风险：因疾病发生的治疗费用、家庭收入中断、康复医疗费用缺口、名下财产意外毁损及施救费用 中端风险—支出性风险：因子女深造造成的额外费用支出、保持退休的生活品质、长期现金支出的规划 高端风险—所有性风险：因债务纠纷导致的财产损失资产传承中可能发生的遗产重税、婚姻破裂导致的财产分配纠纷 风险管理金字塔—风险管理的顺序