面临纷繁复杂的宏观环境,随着利率市场化不断深入,互联网金融壮大,商业银行 仍然只依靠传统利差业务作为银行利润驱动的马车,己显乏力。如果商业银行想要在新 形势下求生存求发展,必须加快业务转型,寻找新增长点。而中间业务凭借其成本低、 风险小、收益高、范围广、产品种类多的特点成为当下商业银行的必然选择。目前,与 外国商业银行相比较,我国商业银行中间业务收入占营业收入比重仍然较低,中间业务 仍存在很大的发展空间。 由于宏观环境不断变化,包括互联网金融发展、脱媒现象越来越严重、利率市场化 深化、国家普惠金融扶持政策及扶贫政策实施等,w分行存贷业务创收的空间变窄,仅 仅依赖其为银行增效越来越艰难,分行迫切需要开拓新的增收渠道。本文以邮储银行w 分行为研宄对象,探索其中间业务发展问题。文章采用比较分析、理论联系实际的研宄 方法。通过对w分行自身分析以及与当地其他商业银行之间的对比分析,发现w分行在 发展中间业务过程中存在中间业务发展重视度不足、缺乏有效的管理、考核激励机制不 健全、中高端人才匮乏、公司机构类中间业务发展乏力、差异化竞争力弱、缺乏有效的 市场营销、信息资源使用价值低等诸多问题。通过借鉴同行业其他商业银行发展中间业 务的经验,结合当前的形势及W分行的实际情况提出适合W分行中间业务发展的对策, 概括为“三个核心力,一个基本点”,三个核心力是动力、能力、合力,一个基本点是 合规经营,通过考核激励机制来注入发展动力,通过开展培训、提高业务开拓力来提升 发展能力,通过机构管理、部门联动来打造发展合力,通过风险管理机制建设来实现合 规经营。拓展中间业务势在必行,W分行应正视业务发展中存在的问题,紧紧頂绕“三 个核心力,一个基本点”采取有效措施,打破W分行中间业务发展僵局,提升中间业务 收入占比,缩短与其他商业银行的差距,创造新的利润增长点。 关键词:邮储银行中间业务协同效应多元化 IRESEARCHONPROBLEMSANDCOUNTERMEASURESPROPOSEDOF INTERMEDIATEBUSINESSOFWBRANCHOF POSTALSAVINGSBANK ABSTRACT Facedwiththecomplexmacroenvironment,withthedeepeningofinterestrate marketizationandthegrowthofInternetfinance,commercialbanksstillrelyontraditional spreadsbusinessasacarriagedrivenbybankprofits,whichhasbecomeweak.Ifcommercial bankswanttosurviveanddevelopinthenewsituation,theymustspeedupbusiness transformationandseeknewgrowthpoints.Intermediatebusiness,withitslowcost,lowrisk, highincome,widerangeandmanykindsofproducts,hasbecomeaninevitablechoicefor commercialbanks.Atpresent,comparedwithforeigncommercialbanks,theproportionof intermediarybusinessinbusinessincomeofChinesecommercialbanksisstilllow,andthere isstillalotofroomfordevelopmentofintermediarybiisiness. Duetothechangingmacroenvironment,includingthedevelopmentofInternetfinance, thephenomenonofdisintermediation,thedeepeningofinterestratemarketization,the implementationofnationalinclusivefinancialsupportpoliciesandpovertyalleviation policies,theincome-generatingspaceofWBranchinterestspreadsbecomesnarrower,andit ismoreandmoredifficulttorelysolelyondepositandloanbusinesstoimprovethe performanceofbanks.Itisurgenttoopenupnewrevenuechannels.Thispaperstudiesthe developmentofintermediarybusinessinpostalsavingsbankWbranch.Inthispaper, comparativeanalysisandintegrationoftheorywithpracticeareadopted.Throughtheanalysis oftheW-branchitselfandthecomparisonwithotherlocalcommercialbanks,itisfoundthat therearesomeproblemsinthedevelopmentofintermediarybusiness,suchasinsufficient attentiontothedevelopmentofintermediarybusiness,lackofeffectivemanagement, imperfectevaluationandincentivemechanism,shortageofmiddleandhigh-endtalents, weakdevelopmentofintermediarybusinessofcompanyandinstitution,weakdifferentiation IIcompetitiveness,lackofeffectivemarketing,lowvalueofinformationresourcesandsoon. Bylearningfromthedevelopmentexperienceofothercommercialbanksinthesameindustry, combiningwiththecurrentsituationandtheactualsituationofWBranch,thispaperputs forwardsomecountermeasuressuitableforthedevelopmentofbranchintermediarybusiness, whichcanbesummarizedasHthreecoreforces,onebasicpoint.Thethreecoreforcesare motiveforce,abilityandresultantforce.Onebasicpointiscompliancemanagement. Motivationisinjectedthroughassessmentandincentivemechanism.Abilityisenhanced throughtrainingandstrengtheningbusinesspioneeringpower.Createsynergythrough organizationmanagementanddepartmentlinkagepliancemanagementisachieved throughtheconstructionofriskmanagementmechanism.Itisimperativetoexpand intermediarybusiness.WBranchshouldfaceuptotheproblemsinbusinessdevelopment, takeeffectivemeasuresaroundthreecoreforces,onebasicpoint,breakthedeadlockof intermediaiybusinessdevelopment^shortenthegapwithothercommercialbanks,andcreate newprofitgrowthpoints. KEYWORDS:PostalSavingsBank;IntermediaryBusiness;SynergisticEffect; Diversification hi目录 摘要I ABSTRACTII m i i.i选题的研宄背景及意义 1 1丄1选题的研宄背景 1 1.1.2选题的研究意义 2 1.2相关文献综述2 1.2.1国外研究综述 2 1二2国内研宄综述 3 〇研宄内容和框架 6 1.3.1研宄内容 6 1.3.2研宄框架 7 1.4研宄方法与创新之处 8 1.4.1研究方法 8 1.4.2创新之处 8 第二章商业银行发展中间业务的理论及概况 9 2.1商业银行发展中间业务的理论 9 2.1.1多元化理论 9 2.1.2协同效应理论 9 2.1.3金融创新理论 10 2.2我国商业银行中间业务发展概况 10 2.2.1我国主要商业银行中间业务发展概况 10 2.2.2邮储银行中间业务发展概况 14 第三章邮储银行W分行中间业务发展概况 15 3.1邮储银行W分行简介 15 3.2邮储银行W分行中间业务发展概况 15 3.2.1邮储银行W分行中间业务自身发展情况 15 3.2.2邮储银行W分行与当地其他商业银行分行中间业务发展比较分析.........19 IV3.3邮储银行W分行中间业务发展内外部环境分析 25 3.3.1中间业务发展的优势 25 3.3.2中间业务发展的劣势 26 3.3.3中间业务发展的机遇 : 26 3.3.4中间业务发展面临的威胁 27 第四章邮储银行W分行中间业务发展的制约因素 28 4.1对中间业务发展重视度不够 28 4.2缺乏有效的管理 28 4.3考核激励机制不健全 28 4.4中高端人才匮乏 29 4.5公司机构类中间业务发展乏力 30 4.6差异化竞争力弱 30 4.7缺乏有效的市场营销策略 31 4.8信息资源使用价值低 31 第五章邮储银行W分行中间业务发展对策 32 5.1注入发展中间业务的动力 32 5.1.1改变观念,提高对发展中间业务的认识 32 5.1.2优化绩效考核激励机制 32 5.2提升发展中间业务的能力 33 5.2.1培养一支专业性强的复合型人才队伍 33 5.2.2实施有效的市场营销策略 34 5.2.3让信用卡“动起来” 34 5.2.4“拥抱互联网 36 5.2.5中间业务特色化发展 37 5.2.6拓展公司机构类中间业务 37 5.2.7开拓中间业务新品种 38 5.3打造发展中间业务的合力 39 5.3.1完善中间业务管理机构 39 5.3.2加强部门联动、协调 39 5.3.3强化信息资源价值 40 V5.4强化合规经营、提升风险防控能力 40 5.4.1持续推进全面风险管理组织体系建设 40 5.4.2树立合规理念,促进长效机制建设 40 5.4.3加强业务流程管理,发挥流程管理制约制衡作用 41 5.4.4强化邮政代理金融合规管理 41 第六章研宄结论与展望 42