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宁夏银行是1998年由宁夏回族自治区、银川市两级政府及企业入股组建的一家股份制地方
银行。对利率市场化背录下宁夏银行的通利模式的转型研宄,不仅对目前增强宁夏银行的盈利
能力有着积极作用,还对本地其他中小金融机构的盈利模式转型有着借鉴意义、为增强西部地
区城市商业银行整体服务能力和改革绩效都有着极为重要的带动作用
本文以宁夏银行为例,研宄其盈利模式创新的途径和方法。第一,对利率市场化、商业银
行及盈利模式的含义进行了界定,对商业银行盈利模式理论进行归纳总结;第二,在相关理论
作为前提的基础下,结合收集到的年报数据、媒体网络数据,分析宁夏银行目前主要盈利模式,
面临的机遇和挑战,运营情况和问题;并全面研宄利率回归资本市场对于宁夏银行盈利模式造
成的正负面影响。第三,选取财务指标以宁夏银行、黄河银行、石嘴山银行作为研宄对象,进
行盈利能力的比较;同时选取招商银行作为比较对象,主要对招商银行和宁夏银行的非利息收
入进行比较,寻找两者的差距,总结适合宁垔以后的发展经验。第四,得出本文的研宄结论,
对利率市场化背景下宁夏银行盈利模式转型进行研宄,提出建议:增加自主定价权,推动非利
息业务,表内外业务创新等
关键词:利率市场化,宁夏银行,盈利模式,转型 Abstract
Since the 1970s, economic integration and financial liberalization have promoted the realization of
interest rate marketization and promoted the development of world economy. The deepening of interest
rate marketization requires the banking sector to change the existing profit model. However, with the
gradual deepening of the deposit interest rate market, the deposit interest rate liberalization, bank debt
costs increased relatively fast, bank spreads face downward pressure. Thus, conunercial banks only
change the profit model based on the deposit and loan interest income, and develop a profit model to
expand the income of non-interest business.
Ningxia Bank in 1998 by the Ningxia Hui Autonomous Region, Yinchuan City, two levels of
government and corporate shares formed a joint-stock local banks. The research on the profit model of
Ningxia Bank under the marketization of interest rate market has not only positive effect on the
profitability of Ningxia Bank, but also has a reference for the transformation of the profit model of other
small and medium-sized financial institutions. In order to enhance the western city commercial banks
Overall service capacity and reform performance have a very important role in driving.
This paper takes Ningxia Bank as an example to study the ways and methods of its profit model
innovation. Firstly, the meaning of interest rate marketization, commercial bank and profit model is
defined, and the theory of profit model of commercial banks is summarized. Secondly, on the basis of
the relevant theory, combined with the collected annual data, the media network Data, analysis of
Ningxia Bank’s current profit model, opportunities and challenges, operations and problems; and a
comprehensive study of the interest rate return to the capital market for Ningxia Bank profit model
positive and negative impact Thirds the selection of financial indicators to Ningxia Banl^ the Yellow
River Bank, Shizuishan Bank as a research object, the profitability of the comparison; at the same time
select China Merchants Bank as a comparison object^ mainly on China Merchants Bank and Ningxia
Bank non-interest income comparison, Of the gap, summed up for Ningxia after the development
experience. Fourthly, the author draws the conclusion of this paper, studies the transition of Ningxia
Bank profit model under the background of interest rate marketization, and puts forward some
suggestions: increasing self-pricing power, promoting non-interest business, and internal and external
business innovation.
Key words: interest rate marketization, Ningxia Bank&39;s profit model, transformation 目录
第一章绪论 1
第一节选题背景及研宄意义第二节研究思路及研宄方法第三节研究内容与技术路线第四节本文的主要贡献与不足第二章国内外研宂现状与评述第一节国内外研究现状第二节研宄评述第三章利率市场化与商业银行盈利模式相关内容概述第一节利率市场化相关概述第二节银行盈利模式及其影响因素第四章利率市场化为宁夏银行盈利模式转型带来的的机遇和挑战……13
第一节利率市场化为宁夏银行创造良好发展机遇第二节利率市场化为宁夏银行带来的挑战第五章宁夏银行盈利模式及与其他行比较第一节宁夏银行盈利模式第二节与其他行盈利模式比较第六章宁夏银行盈利模式的转型策略
26
第一节提升对中间业务的关注度
26
第二节健全中间业务组织架构,明确管理责任
26
第三节结合市场开发针对性的中间业务
27
第四节加强风控意识,拓展中间业务
30
第五节建立中间业务发展的专业队伍
30
雖 32
参考文献 33
麵 34
个人简介 35
-I- 宁夏大学硕士学位论文
第一章绪论
第一章绪论
我国从1996年开始实施利率市场化,2015年10月24日,央行出台文件全面放开了对于商
行和农村金融机构的存款利率限制,这一举措对于推进国内利率市场化进程具有十分重要的意
义。让利率回归市场机制预期会对商行既有的盈利机制产生强烈冲击
第一节选题背景及研究意义
一
、选题背景
利率市场化能提高金融资源的配置效率;这一金融市场的巨大变化会对商行传统的盈利机制
造成强烈冲击,因而就需对商行特别是中小型商行的盈利机制开展系统全面的分析研宄
(一)利率市场化的概念及其改革
所谓利率就是货币资金的价格。在我国,利率市场化机制所参考的一个基础指标就是人民银
行利率,中介为资本市场利率,在这一大环境下,金融机构的存贷利率主要取决于市场供给机制
市场化是一个相对的概念,央行必然要对其进行一定程度的管制,央行为了维持市场稳定会将市
场力置控制在有限范围内,通常会对利率波动区间设定最髙额(通常针对金融机构的吸储指标)
和最低额(通常是贷款指标)》这是国家或政府为了将资金利率压低到市场均衡利率之下的一种
政策措施
当代市场环境下,货币能够有效体现市场的支付需求变化,资金流动趋势和资源流向往往有
密切联系.历经数十年的改革,我国的市场机制深化逐步完成,产品和服务的价格机制逐步回归
市场,资源配置效率大幅提升,利率市场化在近些年来虽然实现了长足的进步,但是竞争性与商
品和劳务的价格相比,还有很大的差距。因此货币主导的资源流动机制依旧存在很多限制,资金
利用率仍有很大的提升空间,经济发展依旧有很大的等待挖掘的空间。市场运作的资源体系和货
币机制之间存在密切的彼此促进的对立发展关系。针对当前阶段资源价格基本上达成市场化,利
率从客观层面出发也有了市场化的需要。从2002年我国加入WT0以后,国内金融市场形势较入
世之前会发生很大的变化。加入世贸组织后,我国经济体制就要逐渐遵守国际通则,尽管政府有
关部门依旧能够对资本市场实施利率控制措施,然而伴随着外资金融机构大规模进入国内资本市
场,全新的运营机制、资本市场工具不断涌入,我国央行对于货币市场的管制难度不断提升。国
内的资本市场必然会面临外来金融机构的冲击,这些全新的运营机制、资本市场博弈必然会对我
国资本市场的利率机制产生重要影响,也就是在一定程度上促进利率市场化的实现。若产生这一
问题,并且央行依旧对国内金融机构的存贷利率实施比较严厉的控制措施,国内的金融机构在激
烈的市场竞争下就难以抵御外资机构的风险,也失去对本机构的风险管控能力,这样必然导致他
们在未来激烈的竞争中处于某种劣势,这显然是我们不愿意看到的一种结局。在这种形势下,进
行利率市场化改革就显得迫在眉睫,由于利率市场化有助于资本市场的髙效运作,能够提高资金
利用率,促进资源优化配置,从长远来看有助于经济的长远健康发展
-1 - 宁夏大学硕士学位论文
第一章绪论
(二)利率市场化对盈利模式的影响
利率市场化意味着银行业就要转变现有盈利模式。在利率市场化改革之前,人民银行能够利
用利率管控措施来为传统的银行金融机构提供一定的存贷差保障,通常情况下银行的存贷利差都
会控制在2. 5到2. 8个百分点,较高比例的利差收入是商行盈利的重要来源。目前阶段,由于经
济下行缓慢推进,贷款利率的提升空间较小,然而伴随资本市场的不断放开、利率市场化进程不
断推进,银行的吸储成本不断提升,存贷利差盈利空间不断收窄。在全新的市场环境下,商行的
高资本运作的业务机制难以为继。因此,商行单纯依托存贷利差来获取利润的业务机制需要转型,
必须发展扩大低资本消耗业务收入的盈利模式
自15年来,央行正式放开了对于商行和农商行的利率管制。这一决定一经出台,标志着我
国狭义上的利率市场化已经完成,在我国利率市场化的历程中具有里程碑式的意义。16年政府报
告指出要不断推进市场化进程。十三五规划也指出要发展直接融资市场,让货币价格会比市场,
不断完善货币政策。在这一大环境下,商行的利率风险管控问题日益突出。这对宁夏银行来说,
既是一个重大机遇,也是一场前所未有的挑战。宁夏银行股份有限公司,是一家由宁夏回族自治
区、银川市两级政府及企业入股组建的一家股份制地方性金融机构,于1998年10月28日在银
川正式成立。与国内大型商业银行比较,盈利模式比较单一、中间业务品种较少,服务手段缺乏、
吸引力小,风险管理能力较弱、缺乏自主定价的实力,在区域竞争日益加剧的情况下,利率市场
化改革严重挑战着宁夏银行的盈利能力。近年来,净利息收入一直在宁夏银行收入结构中占比较
高,净利息收入长期以来成为宁夏银行的主要盈利模式,随着金融市场竞争的加剧,各大银行之
间的竞争将更加激烈,利差逐步收窄,利润空间会被进一步压缩。这就要求宁夏银行必须转变现
有盈利模式
二、研究意义
在上述背景下,通过考察我国大型商业银行、城市商业银行、股份制商业银行的盈利模式,
选取宁夏银行这样西部规模较小的城商行为案例,探讨我国中小城市商业银行盈利模式的转型具
有重大的现实意义:
首先,有助于银行的盈利机制不断多元化。伴随市场化进程的持续推进,银行传统的吸储一
一房贷循环业务机制难以持续,单纯依赖存贷差的辉煌岁月己经一去不复返了,必然要求我国银
行业转变现有盈利模式,走收入多元化盈利模式为主的道路
其次,对于宁夏银行盈利模式转型的研究,有利于西部地区中小银行金融服务水平的提高
宁夏银行作为我区金融系统的生力军,截止2015年末,全行资产总额1190亿元,各项存款余额
接近780亿元,贷款余额剩余525亿元,这些数据分别是成立时的160倍、179倍和166倍;资
本充足率11. 6%,在我区中小银行中始终占据优势。目前利率管制己经逐步放开,存款和贷款利
率随着市场波动而不断变化,这就导致了存贷利差进一步收缩,对依靠利差收入、规模扩张和政
府支持的宁夏银行的盈利能力、风险控制等带来一系列挑战。在利率市场化目标基本实现的初期,
要实现自身可持续的发展,就要加快研究如何转变盈利模式,这对促进西部地区中小银行金融水
平、提升银行竞争力有着积极的作用
最后,有利于我国银行业稳健经营,降低系统性风险。利率市场化的深化促使宁夏银行进行
-2- 宁夏大学硕士学位论文
第一章绪论
营利模式转型,但是利率管制的放开也使得我们认识到仅仅依靠存贷利差为主要盈利模式具有严
重的潜在风险。笔者在对比国内多种类型的商业银行前提下,全面研究了国内商行在调整传统业
务盈利机制的流程中会面临的多种不确定性因素,进而便于商业银行各职能部门和同业机构建建
立针对性的风险管控机制,避免系统性的风险危机
第二节研究思路及研究方法
一
、研究思路
本文主要采用“理论分析——案例分析——政策建议”这一基本思路,主要探讨在利率市场
化大背景下,宁夏银行现阶段的盈利机制是什么样的,有什么作用要素,预期中小型城市的商行
盈利机制的发展转型趋势。分析思路为:
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