利率市场化是农村金融体制的改革中最重要的一个里程碑事件。它的实行为包括农村商业
银行在内的中小银行的发展带来了重要的机遇。但同时，利率市场化带来的挑战也愈加明
显，对核心竞争力提出更高要求，利率风险成为主要风险之一，在利率市场化的大变局下，
PC 农商银行作为一家规模小、经验少、成立时间短的农村商业银行，应该如何转型发展
和市场定位，应如何拓展盈利渠道、增加市场抗风险能力是本文研究的重点

本文运用宏观环境分析法、SWOT 分析等方法通过理论分析以及理论联系实际，对
国内外研究情况和相关理论进行了系统梳理，对 PC 农村商银行自利率市场化以来出现问
题进行分析，对该行的优势、劣势，以及利率市场化给该行带来的机遇与挑战进行了认真
科学的分析，结合利率市场化的外部条件下，认真透视了该行的营业现况，勾勒出 PC 农
商行发展外部世界的大致轮廓，然后对 PC 农商银行制定发展策略提供可行性建议

利率市场化打破了银行继续躺在政策保护伞下不思进取的思想，使包括农村商业银行
在内的所有商业银行都面临着市场的竞争，都需要为适应丛林法则而做出相应的市场定位
与转型变革。本文首先本文对 PC 农商银行在利率全面市场化后所产生的问题做了简单描
述和原因分析，然后运用宏观环境分析法对 PC 农商行所处的大环境（包括经济、政策、
技术、社会、同业等因素）等外部环境进行认真分析。其次，结合 SWOT 分析法认真科
学的分析了该行的营业现况、优势、劣势，以及利率市场化给该行带来的机遇与挑战。然
后提出 PC 农商银行在制定发展策略时需要在明确定位三农市场与小微企业的基础上，进
行业务的夯实与创新，同时建立一套完整的应对机制。拓展盈利渠道、增加市场抗风险能
力、多元化营销渠道、营销方式，同时注意营造良好和谐的银行内部文化，成为利率市场
化条件下增加农村商业银行竞争力的有效举措

本文认为农村商业银行在利率市场化背景下,应通过战略转型，建立更加全面的风险
管理体系；开创多元化的盈利渠道，减少对利差盈利的依赖；健全和完善人力资源管理制
度；增强科技化程度与推动金融创新；才能在利率市场化的改革浪潮中稳健发展，期望本
文为下一步我国利率市场化改革、农村商业银行的战略转型起到指导作用

【关键字】：农商银行 利率市场化 转型
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