论个人经营性贷款审贷流程和担保方式的创新
——以 P 银行为例
摘要：
近年来，在我国民营经济快速发展和银行同业之间竞争加剧的双
重因素推动下，各家商业银行都将个人经营性贷款视作实现信贷业务
转型、获取高额收益、争夺市场份额的新武器。16 家 A 股上市银行
不约而同地在年报中将个人经营性贷款进行单独呈列，体现出各家银
行推行该业务的决心与魄力。但是，在个人经营性贷款规模成倍增长
的同时，我们也发现由于该品种贷款更多的体现出一种“个人贷款企
业化”的现象，原有的风险控制手段，如审贷流程和担保方式并不适
用于实际的市场融资需求，由此限制了个人经营性贷款进一步的发
展。

本文以 P 为案例，详细分析了 P 银行在开展个人经营性贷款业务
中的贷款审查流程和信贷担保方式。通过 P 银行与同业在业务开展中
的对比以及对于 P 银行个人经营性贷款从业人员的问卷调查，发现目
前该行在业务开展中存在着贷前审查流程过于冗长、审贷效率偏低以
及担保方式单一等问题,这些问题成为了限制 P 银行实现个人信贷业
务结构转型，打造个人经营性贷款市场品牌的瓶颈。

因此我们建议，P 银行可以根据个人经营性贷款“短、频、快”
的特点进行有针对性的创新。通过大数据分析来建立统一的贷款审查
门槛，提高贷款审查人员的工作效率，并设立“快速通过”通道来为
核心价值客户提供差别化服务。在贷前审查阶段应根据借款人的财务
特点，采用更为科学的现金流量分析手段。同时，P 银行应打破单一
的房地产抵押担保方式，充分挖掘借款人个人和所在企业的各类有价
值“资产”，并将其引入信贷担保中，根据借款人的不同融资需求和
产业特色将各种担保方式进行组合运用。

关键词：个人经营性贷款 小微企业 贷款审查 信贷担保

目录
第一章 绪论1
1.1 选题背景与意义 ........ 1
1.1.1 选题背景. 1
1.1.2 选题意义. 2
1.2 国内外相关研究综述：......... 2
1.2.1 国外研究综述： . 2
1.2.2 国内研究综述： . 3
1.3 研究内容和研究方式4
1.4 本文的创新点 5
第二章 国内外个人经营性贷款开展情况...6
2.1 国外开展情况： ........ 6
2.2 我国开展情况： ......... 8
2.2.1 相关政策与监管要求...... 8
2.2.2 各家商业银行的产品特色 .......... 8
2.2.3 各家商业银行的业务运行情况10
2.2.4 各家商业银行的贷款质量 ........ 12
第三章 P 银行个人经营性贷款开展情况.14
3.1 P 银行的基本信息 .... 14
3.2 P 银行开展个人经营性贷款的目的 . 14
3.3 P 银行个人经营性贷款的审贷流程 . 16
3.3.1 审贷组织构架 ... 16
3.3.2 贷款审查方式：17
3.4 P 银行个人经营性贷款的担保方式 . 19
第四章 P 银行在个人经营性贷款中的问题评析..21
4.1 与同业的比较........... 21
4.1.1 与 M 银行的比较......... 21
4.1.2 与 Z 银行的比较........... 22
4.2 内部调研情况........... 23
4.2.1 调研背景：....... 23
4.2.2 问题设计：....... 23
4.2.3 调研结果综述： ........... 24
4.3 P 银行在业务开展中存在的问题 ..... 26
4.3.1 关于贷款审查流程 ........ 26
第五章 对于 P 银行在个人经营性贷款的创新建议.........29
5.1 创新思路...... 29
5.2 加快审贷流程.......... 29
5.2.1 通过大数据分析，建立“快速通过”机制.......... 29
5.2.2 重点考察“自由现金流”31
5.3 丰富担保方式.......... 33
5.3.1 采用第三人保证 ........... 34
5.3.2 采用应收账款质押........ 35
5.3.3 利用经营企业的其他固定资产抵押..... 38
5.3.4 产业集群效应下的担保创新 .... 40
第六章 结论..........43
参考文献....45
致谢45
攻读学位期间发表的学术论文目录..........48
附录：关于 P 银行个人经营性贷款开展情况问卷调查（汇总稿）........49