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截止2016年末G行北海分行在北海市个人住房贷款份额排名第六,以不良贷款率
低,风险控制水平高在业内著称,但是随着经营环境和市场环境的变化,个人住房贷款
违约压力逐步增大,关注类不良贷款占比高于北海市平均水平。因此,本研究目的在于
提高G行北海分行个人住房贷款风险控制能力,实现科学、规范、高效管理、保持长期
稳定发展,继续为北海市经济发展做出贡献
基于相关基础理论,以G行北海分行个人住房贷款风险控制问题为研究对象。研究
首先阐述个人住房贷款的概念、风险点、为分析G行北海分行个人住房贷款风险控制现
状研究提供理论依据;然后,剖析北海市住房市场、G行北海分行整体经营状况和个人
住房贷款风险控制现状,从贷款知识教育、贷款审査、楼盘管理、内部控制四方面分析
存在问题,最后,结合北海分行实际情况,充分借鉴发达国家的先进风险控制经验,提
出切实可行的针对性解决措施
关键词:个人住房贷款;违约因素分析;风险控制
I RESEARCH ON THE RISK CONTROL OF PERSONAL HOUSING MORTGAGE
OF G BANK BE IHAI BRANCH
ABSTRACT
Personal housing mortgage is one of the main asset business of commercial banks,
because it is highly correlated to people&39;s life while bringing long-term and stable interest
income with low risk, and so is in the favor of commercial banks. Personal housing mortgage
business has the characteristics of low interest rates, lagging in risk exposure, deeply affected
by the real estate market and long prosecuting cycle of non-performing loans . As one of the
first 14 coastal open cities in China, the real estate market in Beihai city has been receiving
continuous attention for its high rate of inventory and long digestive cycle.
By the end of 2016, G bank Beihai branch ranked 6th in personal housing mortgage
market of Beihai city, and is femous for its high risk control level and low non-performing
loan ratio in the industry, but as the change of business circumstance and market environment,
the loan5s default risk is increasing gradually, the ratio of non-performing loans in Beihai G
bank is higher than the average level of other counterparts. Therefore, the purpose of my
research is to improve risk control ability of the bank in personal housing loan business, so as
to realize scientific normalized and efficient management, maintaining long-term and stable
development, and make contribution to local economic development continuously.
Based on related basic theory, my research’s object is the risk controlling of personal
hoiising mortgage of G bank Beihai branch. Firstly, this research explains the concept of
personal housing mortgage and its risk points, providing theoretical basis for the status
analysis of risk controlling in personal housing loan business of the bank; and then analyzing
the real estate market in Beihai, the overall operating situation in that business of the bank,
and its risk controlling status. My paper analyzing problems of existence from 4 aspects: the
loaning knowledge education, loan review, property management, internal controlling. Finally,
in combination with the practical situation of the bank, borrowing ideas from the advanced
risk management experiences of developed countries, and put forward the feasible targeted
solutions.
KEY WORDS: Individual Housing loan;Risk Analysis;Risk Controling
n 目录
m m i
ABSTRACT II
n-m m ^ i
1.1选题背景与意义
i
1.2研究内容与创新1.2. 1研究内容 2
1.2. 2创新点 3
1.3国内外研究现状1. 3.1国外研究现状1.3.2国内研究现状1.3.3国内外文献评述第二章研究的相关基础理论2.1个人住房贷款的概念2. 2个人住房贷款的特征2. 3个人住房贷款的风险点2.3. 1信用风险 10
2. 3. 2市场风险 11
2. 3. 3操作风险第三章G行北海分行个人住房贷款及其风险控制现状3. 1北海市住房市场分析3. 2 G行北海分行概况3. 3 G行北海分行个人住房贷款基本情况3. 3.1发展历程3. 3. 2基本特征分析3.3.3贷款不良和逾期情况
21
3. 4 G行北海分行个人住房贷款风险控制现状
23
3. 4.1风险控制的组织架构
23
3. 4. 2规章制度
23
冚 3. 4. 3流程框架 24
3. 4. 4保障措施 25
3. 5本章小结 26
第四章G行北海分行个人住房贷款风险控制存在主要问题和成因分析
27
4.1借款人贷款教育层面
27
4.1. 1客户贷款知识培训不足
27
4. 1. 2未提供保险产品供客户选择
27
4. 2贷款审查层面
28
4. 2.1存在信息不对称风险
28
4. 2. 2贷款审查偏好存在误区
29
4. 3开发商管理层面
35
4. 4内部控制层面
36
4. 4.1贷后催收体系建设不完善
36
4. 4. 2未定期分析北海市房地产市场数据
37
4. 4. 3内部控制执行存在不到位之处
37
4. 5本章小节 38
第五章个人住房贷款风险管理国际经验借鉴
39
5.1美国市场个人住房贷款风险管理经验
39
5. 2德国市场个人住房贷款风险管理经验
40
5. 3加拿大市场个人住房贷款风险管理经验
40
5. 4主要示 41
第六章加强G行北海分行个人住房贷款风险控制的具体对策
42
6.1加强借款人贷款教育,强化提升贷款风险意识
42
6.1. 1通过《贷款办理指引》加强贷款知识教育
42
6. 1. 2引入房产保险产品
42
6. 2完善个人信用审查体系建设
43
6. 2. 1建立个人住房贷款风险预警系统
43
6.2.2定期进行本地化违约风险因素的对比分析
43
6. 3加强房地产开发商管理
44
6. 4完善内部控制机制
45
IV 6. 4.1建立个人贷款催收中心
45
6. 4. 2定期科学系统的分析北海市房地产市场数据
47
6. 4. 3严格执行内部控制制度
47
6. 5本章小节 48
第七章研究结论与展望
49
7.1研究结论 49
7. 2研究展望 50
参考文献 51
m m 54
V 广西大学工商管理硬士学位论文
G行北海分行个人住房贷款风险技制研究
第一章绪论
1.1选题背景与意义
从上个世纪90年代开始,房改在制度全面推开后,北海的房地产经济经历了多次
波折。1990年新政出台后,北海市房地产开发掀起第一轮高潮,1993年亚洲金融危机
爆发,房地产开始进入萧条期。2003年,北海市政府按照财政部、国家税务总局的文件
实行对积压房地产税收优惠的政策,北海市房地产逐步回暖,当地的个人住房按揭业务
也获得迅速发展。G行北海分行于2009年10月开业,2009年12月开始发放第一笔个
人住房贷款,每年对个人住房贷款的投放额度均在1亿元以上,个人住房贷款余额占个
人贷款余额总额的90%以上,不良率一直维持在0.03%以下,这项业务也为G行北海分
行提供了良好的资产规模增长及长期稳定的利息收入。按照广西壮族自己去统计局公布
的数据看,北海市的房地产市场库存量较高于全区平均水平。截至2016年12月底,北
海市新建商品房存量面积为318. 83万平方米,其中新建商品住房存量面积为292. 66万
平方米,比2015年年底减少161.10万平方米,消化周期约为15. 4个月,比全区指标
多2. 8个月。2016年2月4日出台的《广西壮族自治区市场利率定价自律机制工作指引》
中明确指出,广西个人住房贷款最低首付比例根据各地实际情况实行差异化的政策,钦
州、北海、防城港和来宾维持25%的最低首付比例,其他地区的最低首付款比例调整为
20%。北海市房地产库存压力较大,市场风险不容低估。由于长期信贷资产逾期暴露的
滞后性,2003年后全国个人住房贷款业务的高速发展,全国各地城商行信贷资产正进入
违约髙峰期
研究的意义主要体现于以下两方面:
、
第一,促进G行北海分行个人住房贷款业务良性发展。截止2016年12月31日,个
人住房贷款余额112752.83万元,不良贷款额242.11万元,不良率0.02%,属于经营状
况良好的地方性城商行分支机构。尽管目前G行北海分行不良率较低,从行业经验而言,
个人住房贷款违约高发期为贷款发放后5-10年,即今后几年将是不良贷款风险逐渐暴
露的时期。若无法及时对潜在的风险进行有效地识别与控制,个人住房贷款不良率可能
会上升,从而增加银行经营风险。本研究通过对G行北海分行现有住房按掲风险管理进
行深入分析和论述,在分析G行现有风险管理制度基础上,探讨现在业务中存在的问题、
1 广西大学工商管理硬士学位论文
G行北海分行个人住房贷款风除控制研究
隐藏的风险,借鉴西方国家的先进风险管理经验,结合实际工作中的具体情况,提出风
险控制的具体措施建议,提高风险控制能力,使得G行北海分行能够长期稳定发展
第二,对区内发放个人住房贷款的金融机构的风险控制具有一定的借鉴意义。北海作
为广西经济区内核心城市,选取该分支机构作为案例研究,具有很好的代表性,能比较
好地反映地方性城市商业银行个人住房贷款的风险管理现状,现实存在的问题、潜在的
风险。对全区地方性城商行个人住房贷款风险控制提供一定的借鉴。随着我国经济发展
进入“新常态”,以及利率市场化、互联网金融、民营银行带来的冲击,G行作为地方性
城商行面临着巨大的挑战。只有高效率、低成本、差异化、精细化的管理才能在竞争激
烈的市场中生存下来。对于地方性商业银行而言,如何加强个人住房贷款风险管控,精
细化完善信贷风险管理,显得尤为重要。只有在管好风险的前提下发展,才可以更好地
促进城商行的长期稳定发展,更好地服务社区、服务中小企业、服务广西经济
1.2研究内容与创新
1.2.1研究内容
第一章绪论。介绍选题背景及意义,研究的内容及创新之处,参考国内及国外的研
究现状并进行对比分析,奠定研究写作基础,阐述研究方法和研究内容
第二章研究的基础理论。主要对本文研究涉及的内容进行基础理论解释,对个人住
房贷款的概念、个人住房贷款的特征、从信用风险、市场风险和操作风险三方面予分析
个人住房贷款风险点、个人住房贷款风险控制的基础理论予以介绍
第三章G行北海分行个人住房贷款风险控制现状。对北海市住房市场予以基础分
析,对G行北海分行基本情况、个人住房贷款的发展历程、基本特征、贷款不良和预期
情况作分析,在数据分析的基础上对G行北海分行个人住房贷款风险控制现状进行分
析
第四章从贷款知识教育、贷款审查偏好、楼盘管理、内部控制四方面分析G行北海
分行个人住房贷款风险控制存在主要问题和成因
第五章借鉴美国、德国、加拿大先进市场个人住房贷款风险管理方法,并归纳主要
启示
第六章加强G行北海分行个人住房贷款风险控制的具体对策,包括编制贷款办理指
弓丨、引入保险产品、完善个人信用审查体系建设、加强对开发商的管理、严格执行各项
2 广西大学工商葙理项士学位论文
G行北海分行个人住房贷款风险技制研究
内部控制制度,确保个人住房贷款信贷管理系统的政策、高效运转
第七章对本文的研究总结并展望
本文研究的结构安排见图1-1
绪论
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研宄的相关基础理论
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G行北海分行个人住房贷款风险控制现状
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个+住房贷款_本情况 |个人f房贷款风险控yi现状
住房市场|个人住房|个人住房贷款 组织|规聿|流程|保陣 分析 贷款特征 逾期情况
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G行北海分行个人住房贷款风险控制存在问题及成因分析
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贷款知识教育|贷款审査|楼盘管理 |内部控制
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