配合总行“二次转型”战略的实施，招商银行哈尔滨分行致力于由利差主导
型盈利模式向表外（中间）业务主导型盈利模式的转变，大力发展中间业务，
努力降低资本消耗，中间业务的市场份额和收入占比稳步提高。但同时，招
商银行哈尔滨分行在中间业务发展理念、产品创新、经济效益、制度建设、
管理架构、风险管控等诸多方面存在着问题或不足，一定程度上制约了其中
间业务的可持续发展。

本文从国内外商业银行中间业务的发展现状和趋势入手，结合国内外和
本地区的宏观经济、金融形势以及招商银行哈尔滨分行的经营实际，在具体
分析招商银行哈尔滨分行中间业务的开展现状、存在问题和内外部有利与不
利条件的基础上，从宏观设计与微观实施两个层面提出了解决问题的总体思
路、基本原则、短期目标和业务定位，对招商银行哈尔滨分行如何解决制约
中间业务发展中遇到的困难、促进中间业务又快又好地发展，进行了宏观策
略的分析研究，提出了微观实施的解决办法。最后，本文针对招商银行哈尔
滨分行中间业务的可持续发展，提出了具备一定前瞻性和针对性的实施建议。

关键词：招商银行；中间业务；风险控制；策略

第 1 章 绪论
1.1 研究背景
长期以来，存贷款利差一直是我国银行业利润的最主要来源，而中间业
务收入占营业收入的比例微乎其微。由于中间业务不动用或较少动用银行自
身资产，具有资本消耗小、收益高、风险小等诸多优点，长期以来尤其受到
发达国家中发达商业银行的青睐。现在，西方国家商业银行中间业务已进入
到了金融衍生工具、投资银行等表外业务发展的高级阶段，成为拉动银行收
益增长的“黄金”业务。据报道，主要发达国家银行的中间业务收入占营业收
入的占比高达 40%-70%。当年中国的商业银行，普遍对中间业务的发展更加
重视，中间业务发展的力度和势头越来越大、越来越猛，并且已经取得了长
足的进步，但仍很少有金融机构超过 15%，中间业务发展差距十分明显，空
间十分广阔。

近两年来，随着国际经济、金融危机的纵深演变和国家宏观调控政策的
不断出台，货币紧缩成为银行业的普遍共识。存款准备金率不断上调且已到
20%的历史高位（央行声明，存款准备金率不设上限），银行监管部门对上市
银行的资本充足率和动态存贷比要求不断提高，一旦突破 8%的资本充足率
监管红线，将停止该银行的一切市场准入业务。在这种情况下，银行的信贷
规模扩张受到了较大限制，单纯依靠存贷利差实现利润的盈利模式受到了空
前严峻的挑战，大力发展资本消耗水平较低的中间业务，大幅提高中间业务
在银行业务中的占比和盈利比重，成为商业银行的现实选择。

哈尔滨招行近年来的中间业务实现了跨越式发展，中间业务收入占比和
在同质同类银行中的市场份额逐年提高。但受限于国内及省内经济、金融环
境的制约以及该行自身存在的缺陷，招商银行哈尔滨分行的中间业务发展面
临着制度建设不全、发展理念不新、风险管控不严、产品设计欠缺、成本效
益不理想等几个主要方面的问题或困难。如何充分认识这些现存问题的实质、
更有针对性和可操作性地解决现实和潜在问题，对招商银行哈尔滨分行如何
践行总行“二次转型”战略、转变盈利模式并实现中间业务的可持续发展，具
有十分迫切的理论和现实意义。

通过对国内外银行中间业务发展状况的比对以及招商银行哈尔滨分行内
外部有利和不利条件，本文作者认为，为了解决中间业务发展中存在的困难