论文摘要
加快推进农村改革发展，建设社会主义新农村，是现阶段中国经济改革与发展
的重要内容。支持社会主义新农村建设，必须要有一个开放、有序、竞争的多元化
农村金融体系来支撑。农村金融问题是我国农村经济发展多年来一直存在的现状，
也是解决“三农问题”的关键所在。就目前而言现有的农村金融机构还不能满足“三
农”对资金供给和服务的多样化需求，农村金融服务严重滞后于“三农”发展的需
要。为了缓解这一矛盾，中国银监会于2006年12月20日发布《关于调整放宽农村
地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，以“低
门槛、严监管”为特点，开放农村金融市场，允许在农村金融市场新设“村镇银行”、
“贷款公司”和“农村资金互助社”。这一政策实施的目的是希望通过成立村镇银行
促进农村金融竞争服务。在该政策推动下，村镇银行如雨后春笋般地发展起来。村
镇银行是我国社会主义新农村建设和农村金融体制改革的产物，在缓解农村资金供
求矛盾、完善农村金融体系和改善农村金融服务方面的作用显著。

作为新生事物的村镇银行在发展中不可避免的会遇到许多问题和困难。就目前
看，村镇银行在发展中所面临的困境主要包括：（1）政策方面，如缺乏货币政策支
持、人民银行规定不明确、政府支持不足等。（2）经营方面，如网点少、社会信誉
不高、资金来源单一、结算系统孤立等。（3）管理方面，如法人治理结构缺陷、经
营风险与信用风险较大、员工业务素质不高等。这些困难与问题的存在既有自身因
素的影响，也有外在方面的原因。理清村镇银行发展中面临的各种问题及内外部制
约因素，才能促进其可持续健康发展，进而发挥应有的功能。江都吉银是众多村镇
银行的代表。该行开业半年来在存款、贷款、客户培养和内部管理等方面都取得一
定的成绩，但其经营也存在一些问题。其经营现状可以反映出目前大多数村镇银行
的发展境遇。而且，江都吉银地处经济发展比较发达的地区，其经营状况算是比较
好的。对于设立在经济不发达地区的村镇银行，面临的经营困难与问题会更大。

总之，村镇银行在其创业、运行、发展过程中出现了很多问题和遇到很多实际困难，
这是新事物在产生和发展过程中所必然面临的。为了改善村镇银行的经营状
况，需要从内部和外部出发来寻求解决的途径。解决问题的关键在于提高认识和转
变观念。不论是政府和金融监管部门，还是村镇银行的经营者，都应该正确认识村
镇银行在中国农村金融中的地位和作用，及其作为小额信贷机构提供金融服务的特
点。在这样的前提下来制定和出台相关的政策与鼓励措施，来形成具有小额信贷机
构特点的经营模式，才能适应中国农村金融发展的需要和满足农民及涉农企业的金融
需求，村镇银行才能够得到稳定长远的发展。

关键词：
村镇银行，发展困境，小额贷款，对策研究