储蓄险：保险业的第二增长曲线
“百年未有之大变局”
外部
内部
经济周期
俄乌 战争
中美 博弈
人口结构
共同富裕
环境政策
“经济下行”
经济的冬天
个人的工作、家庭、收入都将面临不确定性 如何在变化中做确定的事 个人及家庭如何建立有效的财富管理模式
唯一确定的就是不确定性
银行存款 —— 持续下降的利率
一年降几次？降到何时？降多久？不确定！
4.0%
富人收割机中植系暴雷
中国最大的五家房企，已暴雷三家
现在已经不是房价涨跌的问题，而是能不能拿到房子的问题
在不确定的岁月里，用确定性抵御不确定性风险
2023年 美国人寿保险保费同比增长
2023年 日本人寿保险新单件数同比增长
近30年最高增长 数据来源：整理自LIMRA
客户风险意识大增 数据来源：整理自日本寿险协会（LIAJ)
银发时代来临，“大养老”风口已至。保险公司需找准自身差异化定位，聚焦养老保险业务专业化能力培育，设计相应的发展战略并落实推进，从而把握这一重要机遇。
——中国寿险业转型发展峰会
养老问题
三化空前
长寿化
老龄化
少子化
三冬叠加
养老大趋势
社保的冬天
经济的冬天
人生的冬天
长寿化趋势——百岁人生
七普77岁
二普44岁
平均“每一普”涨5岁 你老的时候是“几普”？
中产家庭，日常开销5000元/月 50岁到100岁的是花销支出
5000×12×50=300w
（没考虑通货膨胀）
很少有人算过
3%
677万
每个月5000元，活到100岁
5%
1256万
考虑通货膨胀
300万
M2增速减去GDP增速就是真实的通货膨胀率 近30年通货膨胀率均值为10%，近10年通货膨胀率均值为4%
实际的通货膨胀率
第七次全国人口普查结果公布
预计2035年左右 60岁及以上老年人突破4亿 在总人口中占比超过30% 迈入重度老龄化阶段
数据来源2022年9月20日国家卫生健康委新闻发布会老龄司司长王海东发言
数据来源2020年第七次全国人口普查结果
新中国最大婴儿潮自1962年开始，2022年迎来退休潮，平均每年2000万人进入退休生活
每3个人中就有1位老人
人口结构变化：老龄化已是中国世纪问题
高端人群： 风险急剧增加：政策、税务、债务、现金流 中端人群： 理财是渠道缺乏：房产投资属性丧失、基金股票巨幅亏损、理财产品打破刚兑、金融产品利率急剧下滑 大众人群： 难以存钱。即将面临超级老龄化的冲击。
中国家庭财富面临的风险
利率持续下行，存钱跑不赢通胀，居民财富缩水
3.50% 3.00% 2.50% 2.00% 1.50% 1.00% 0.50% 0.00% 2018年7月 2019年7月 2020年7月 2021年7月 2022年7月 2023年7月
1年期国债收益率 注：数据来源中国债券信息网 ，数据为各年份7月第一个工作日
1年期国债收益率从2018年7月的3.134% ，降低至2023年7月的1.843% ，下降41% 最新10年期国债收益率2.3%，有史以来最低
国债—— 跌跌不休还买不到
理财产品 —— 盈亏自负，暴雷不断
中国央行前行长周小川2019年11月21日在"创新经济论坛”上表示， “我们现在的利率并没有像西方国家那么低，应尽量避免快速进入负利率时代，但货币政策是否做得好，还需要跟财政政策很好的配合”。
“神预言”背后，负利率何时会到来？
未来中国社会的财富趋势，就是减速和分化两个现象的叠加： 第一，整体的投资回报率会较低。我认为，按照比较乐观的估算，未来10年中国社会平均实际投资回报率在3%左右。 第二，K型分化无处不在。在大部分城市，行业、企业、个体获得的回报远低于平均数。一个扎心但不算离谱的判断是，大部分个体的回报率（增长率）会在0附近，这就是“微利”。
《钱从哪里来5》
北大著名经济学家香帅
利率与时间相关联：银行存款有存期时间，到期后需要重新选定利率和存期进行再投资利
率
银行定期利率趋势 时 间 轴
长期锁定3.0%复利
3.0%复利转单利
再投资风险
中国保险业预定利率上限变化图
3.00%
3.0%固定收益 现在还不错 以后会更好
2、过去十余年已起诉七家网站，均胜诉。并且对资料转发到其它网站的人员严惩不怠，已追究“lu***g19***9”、“**保险资**”、“保**站”、“*楼***场”、“保险小**”等ID所有人的法律责任，获得高额赔偿，并不限于民事责任。 3、已对十几万个资料进行版权登记或者区块链权益存证，包括本资料。 4、2024年成立法务部，有专人在各网络平台、即时通讯工具上查找、搜索相关侵权资料，目前还有的转发者并没有收到我们的诉讼，“不是不报，只是时候未到！”。我们已经在大量做区块链公证过程中，多上传一份资料，我们就可能多得到一份赔偿，赔偿或许会是上传者获取利益的百倍以上。
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