2024 年第三季度养老金融产品市场数据
作者：闫化海，管理学博士，金融学博士后，中国人民大学金融信息中心副主任，济安金信
养老金研究中心主任。
在我国养老金体系中，养老金融产品包括面向机构销售的养老金产品
（社保基金，第一、二支柱），面向个人销售的第三支柱个人养老金
产品（含储蓄产品、理财产品、保险产品和基金产品）。截至 2024 年
第三季度，各类养老金融产品的数量情况如表 1 所示。
2024 年 7 月 21 日，《中共中央关于进一步全面深化改革 推进中国式
现代化的决定》明确，健全社会保障体系。完善基本养老保险全国统
筹制度，健全全国统一的社保公共服务平台。健全社保基金保值增值
和安全监管体系。健全基本养老筹资和待遇合理调整机制，逐步提高
城乡居民基本养老保险基础养老金。完善社保关系转移接续政策。加
快发展多层次多支柱养老保险体系，扩大年金制度覆盖范围，推行个
人养老金制度。发挥各类商业保险补充保障作用。
2024 年 7 月 25 日，工农中建交邮六大行下调存款挂牌利率。其中，
工农中建交五大行的 3 个月、6 个月、1 年整存整取挂牌利率均下调
10 个基点；2 年、3 年、5 年整存整取挂牌利率均下调 20 个基点。7月 26 日， 招商银行和平安银行下调了存款利率。7 月 29 日，中信银
行、兴业银行、浦发银行、光大银行、华夏银行、民生银行、广发银
行、渤海银行、浙商银行、恒丰银行 10 家全国性股份制商业银行更新
了人民币存款利率表，其中，整存整取定期存款挂牌利率下调幅度为
10~20 个基点。至此，6 大国有银行和 12 家股份制银行已全部下调存
款挂牌利率。8 月初，江苏银行、厦门银行、长沙银行、湖南银行等
中小银行跟进调低存款挂牌利率。整体来看，中小银行此番调降利率
的幅度与大型银行较为一致。1 年期内整存整取定期存款挂牌利率下
调 10~20 个基点，2 年期、3 年期、5 年期均分别下调 20 个基点左右。
2024 年 8 月 2 日，国家金融监督管理总局向行业下发《关于健全人身
保险产品定价机制的通知》，明确自 9 月 1 日起，新备案的普通型保
险产品预定利率上限为 2.5%，相关责任准备金评估利率按 2.5%执行；
预定利率超过上限的普通型保险产品停止销售；自 10 月 1 日起，新备
案的分红型保险产品预定利率上限为 2.0%，相关责任准备金评估利率
按 2.0%执行；预定利率超过上限的分红型保险产品停止销售。新备案
的万能型保险产品最低保证利率上限为 1.5%，相关责任准备金评估利
率按 1.5%执行；最低保证利率超过上限的万能型保险产品停止销售。
2024 年 9 月 11 日，国务院印发《国务院关于加强监管防范风险推动
保险业高质量发展的若干意见》，强调积极发展第三支柱养老保险。
大力发展商业保险年金，满足人民群众多样化养老保障和跨期财务规
划需求。鼓励开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品。支持养
老保险公司开展商业养老金业务。推动专属商业养老保险发展。丰富
与银发经济相适应的保险产品、服务和保险资金支持方式。依法合规
促进保险业与养老服务业协同发展。
一、个人养老金产品（第三支柱个人养老金）
2022 年 11 月 25 日，个人养老金制度落地实施。目前，个人养老金产
品试点已有 22 个月。根据国家社会保险公共服务平台公开数据，截至
2024 年 9 月 30 日，共发行个人养老金产品 804 只，其中储蓄产品 465只、保险产品 115 只、理财产品 26 只、基金产品 198 只。
1. 个人养老金储蓄产品
截至 2024 年 9 月 30 日，有 22 家银行发行了 465 只储蓄产品，产品数
量与上一季度持平，其中 6 家国有银行发行了 151 只储蓄产品， 11家股份制银行发行了 271 只储蓄产品，5 家城商行发行了 43 只储蓄产
品（见表 2）。2023 年，我国 20 家系统重要性银行都是个人养老金储
蓄产品的发行银行，共发行了 248 只个人养老金储蓄产品。
2024 年 10 月初，济安金信养老金研究中心调研了 22 家银行发行个人
养老金储蓄产品的存款利率情况，不同期限储蓄产品利率的平均值和
中位数等如表 3 所示。
22 家个人养老金储蓄产品的发行银行中， 有 6 家国有银行、11 家股
份制银行、5 家城商行， 上述三类银行不同期限利率的平均值和中位
数情况如表 4 所示。