众所周知,小微企业在我国经济发展过程中发挥着非常重要的作 用,但“融资难、融资贵”的问题一直困扰着小微企业。近年来,国 家频繁出台了一系列政策支持小微企业发展,加之互联网金融时代的 到来,使得银行的小微企业信贷业务转型拥有了新契机。研究商业银 行如何利用互联网技术创新小微企业融资产品、简化小微企业信贷流 程,对缓解信息不对称和简化业务流程,具有理论与实践意义。 在对小微信贷、互联网金融、大数据技术等文献进行阅读和研究 的基础上,结合作者多年从事小微企业信贷工作的经验,论文重点分 析了以下三方面内容:第一,互联网金融时代小微企业信贷业务转型 模式及其作用,重点分析电商融资平台和网络供应链融资两种典型模 式,以及这类借助互联网技术的融资模式带来的作用。第二,江苏银 行顺应互联网金融时代潮流,利用大数据技术推出小微企业“e融” 系列网贷产品和“三在线三智能”管理体系,缓解银企信息不对称并 简化了业务流程。第三,针对商业银行小微企业信贷企业转型中存在 的问题,论文从技术改进、业务优化及政策建议等三个方面提出应对 策略。技术改进方面主要加强商业银行风控体系建设,提升小微企业 内部治理水平;业务优化方面则是提高小微企业信用违约成本,改革 小微企业动产融资机制;政策建议方面主要是健全我国信用体系建设 和完善政府风险补偿机制。 论文通过研究江苏银行依托自身优势,积极探索新理念、新方法、 新途径,利用互联网技术,多渠道获取小微企业经营信息,有效缓解 信息不对称的问题,并且缩短了业务办理周期,提高了小微信贷业务 效率,为中小型城市商业银行的小微企业信贷业务提供了一个典型案 例和相关建议。 关键词互联网金融小微企业信贷业务商业银行RESEARCHONTHETRANSFORMATIONOFSMALLAND MICROENTERPRISECREDITBUSINESSINTHE AGEOFINTERNETFINANCE - - - -■TAKINGBANKOFJIANGSUASANEXAMPLE ABSTRACT Asweallknow,smallandmicroenterprisesplayaveryimportant roleintheprocessofChina'seconomicdevelopment.Theproblemof “fiindingdifficultiesandexpensivefinancing”hasbeenplaguingsmalland microenterprises.Inrecentyears,thecountryhasfrequentlyissuedaseries ofpoliciestosupportthedevelopmentofsmallandmicroenterprises, coupledwiththeadventoftheInternet-connectedfinancialera,whichhas madeanewopportunityforthetransformationofsmallandmicro enterprisecreditbusiness.Itisoftheoreticalandpracticalsignificanceto studyhowcommercialbankscanuseInternettechnologytoinnovatesmall andmicroenterprisefinancingproductsandupgradesmallandmicro enterprisecreditprocessestoalleviateinformationasymmetryandsimplify businessprocesses. Basedonthereadingandresearchofsmallmicrocredit,internet finance,bigdatatechnologyandotherliterature,combinedwiththe author'syearsofexperienceinsmallandmicroenterprisecreditwork,this paperfocusesonthefollowingthreeaspects:First,theInternetfinancial eraissmallThemicro-enterprisecreditbusinesstransformationmodeland itsrole,focusingonthreetypicalmodelsofcrowdfundingfinancing,e- commercefinancingplatformandnetworksupplychainfinancing,andthe roleofsuchfinancingmodelsusingInternettechnology.Second,Bankof JiangsuconformstothetrendoftheInternetfinanceera,usingbigdata technologytolaunchsmallandmicroenterprise“erong”seriesofonline loanproductsand“threeonlineandthreeintelligent”managementsystem, alleviatingtheasymmetryofbankandenterpriseinformationandsimplifyingbusinessprocesses.Thirdly,inviewoftheproblemsexisting inthetransformationofsmallandmicroenterprisecreditenterprisesin commercialbanks,thispaperproposescountermeasuresfromthreeaspects: technologyimprovement,businesssystemandpolicyrecommendations. Thetechnicalimprovementmainlystrengthenstheconstructionofthe commercialbank'sriskcontrolsystemandenhancestheinternal governancelevelofsmallandmicroenterprises;thebusinesssystemisto improvethecreditdefaultcostofsmallandmicroenterprises,andreform themicroandmicroenterprisechattelfinancingmechanism;thepolicy recommendationsaremainlytoimproveChina'screditsystem.Construct andimprovethegovernmentriskcompensationmechanism. Basedontheresearch,JiangsuBankactivelyexploresnewideas,new methodsandnewways,usesInternettechnology,andobtainsmicro- enterprisebusinessinformationthroughmultiplechannels,effectively alleviatingtheproblemofinformationasymmetry,shorteningthebusiness processingcycleandimprovingthebusiness.Theefficiencyofsmalland microcreditbusinessprovidesatypicalcaseandrelatedadviceforsmall andmicroenterprisecreditbusinessofsmallandmedium-sizedcity commercialbanks. KEYWORDSinternetfinancesmallandmicroenterprise creditbusinesscommercialbank目录 第一章引言 1 1.1研宄背景 1 1.1.1政策背景 1 1丄2互联网金融背景 2 1.L3我国小微企业划分 3 1.2研宄目的与意义 4 1.2.1研究目的 4 1.2.2研宄意义 4 1.3研宄内容与方法 5 1.3.1研宄内容 5 1.3.2研究框架 6 1.3.3研究方法 6 第二章关键概念与文献综述 8 2.1关键概念 8 2.1.1互联网技术 8 2丄2互联网金融 8 2.1.3信贷主体 8 2.2文献综述 9 2.2.1小微企业融资难的自身原因 9 2.2.2商业银行支持小微信贷意愿低 9 2.2.3互联网金融时代小微信贷发展 10 2.3国内外研宄现状与趋势 10 2.3.1国内外研宄现状 10 2.3.2国内外研宄 12 第三章互联网金融时代小微企业信贷业务转型模式及作用 14 3.1小微企业信贷业务转型的主要模式 14 3.1.1电商平台融资模式 14 3.1.2网络供应链融资模式 15 3.2小微企业信贷业务转型模式的作用 16 3.2.1缓解信息不对称的问题 16 3.2.2优化路程繁琐的问题助力降低成本 17 3.2.3拓展小微企业的多融资渠道 18 3.2.4助力商业银行优化风险管理 19 第四章江苏银行“e融”系列网贷产品设计转型 21 4.1江苏银行发展概况 21 4.2江苏银行“e融”系列网贷产品概况 21 4.2.1产生背景 21 4.2.2发展过程 22 4.3以“税e融”产品为例 23 4.3.1“税e融”开发过程 234.3.2“税e融”业务流程 23 4.3.3“税e融”业绩成效 25 4.4“e融”系列网贷产品缓解信息不对称 26 4.5“e融”系列网贷产品借鉴作用 27 4.5.1江苏银行内部 27 4.5.2江苏银行外部 27 第五章江苏银行“三在线三智能”业务流程转型 29 5.1“三在线三智能”概况 29 5.1.1背景介绍 29 5.1.2具体含义 29 5.1.3开展情况 29 5.2三个在线 30 5.2.1在线申请 30 5.2.2在线合同 30 5.2.3在线用款 31 5.3三个智能 32 5.3.1智能营销 32 5.3.2智能尽调与智能贷后 32 5.4“三在线三智能”展望 33 第六章互联网金融时代小微企业信贷业务转型的建议 34 6.1技术应用建议 34 6.1.1加强商业银行风控体系建设 34 6.1.2提升小微企业内部治理水平 34 6.2业务优化建议 35 6.2.1提高小微企业信用违约成本 35 6.2.2改革小微企业动产融资机制 35 6.3政策制度建议 36 6.3.1健全我国信用体系建设 36 6.3.2完善政府风险补偿机制 37 第七章结论与展望 38 7.1结论 38 7.2展望 39