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MBA硕士论文_基于互联网金融的银行信贷风险管理研究DOC

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研究生签名:沐也^导师签名m 基于互联网金融的银行信贷风险管理研究
研究生:张晓月
导师:侯赞慧
东南大学
摘要
近年来,互联网金融以破竹之势在国内开天辟地、蓬勃发展,开创了中国
经济和金融的新天地。互联网金融的出现,代表了互联网与金融的深度融合

以网络借贷、电子银行、直销银行等为代表的互联网金融快速崛起,强烈冲击
了商业银行的传统业务。为应对互联网金融的挑战,传统商业银行纷纷加大了
资源投入,投身互联网金融领域。各大商业银行幵始积极创新理念,革新发展
方式,与互联网企业、电商企业开展广泛合作,推出电子银行、手机银行及电
子商务等新产品和服务,拓展线上业务等,在取得一定成效的同时也暴露出一
些潜在的信贷风险,需要予以关注并加以解决。如何改善商业银行风险管理体
系以适应商业银行的转型发展,引起了社会的广泛关注。本文正是探讨在互联 -
--
网金融快速发展的背景下,如何健全和提升商业银行的风险管理水平

&39;
&39;
本文在综合分析国内外研究现状、簡要梳理文献资料的基础上,以互联网金-
融为背景,以商业银行的信贷风险管理为研究对象,引入风险度量的相关理论
和方法,借鉴评分法模型,并以Z银行为例进行风险识别案例分析,得出风险识
别结果。本文的研究工作主要从以下几个方面开展:.
.

、介绍了传统商业银行的信贷风险,分析其主要风险來源以及如何对风
险进行管理

二、对互联网金融的相关内容进行概述,介绍了互联网金融特点、模式和
发展历程,指出了在互联网金融发展背景下商业银行面临的新型信贷风险

三、深入分析了新形势下评分法和风险分类法对风险的度量和管理,并以Z
银行为例,分析该银行在“互联网+银行”业务模式下的风险案例

四、由此得出,建立不同的信用评分模型,对每一位申请人的授信内容进
行科学、准确的信用风险评级,是商业银行进行网络贷款信用风险管理的基础

最后,建议银行应完善全面风险管理体系,从内外部加强网络业务风险防控

关键词:互联网金融;商业银行;网络贷款;风险度量;风险管理
I RESEARCH ON BANK CREDIT RISK MANAGEMENT BASED
ON INTERNET FINANCE
ABSTRACT
In recent years, the Internet Finance break the trend in the country
epoch-making and flourishing development,and created a new world of China’s
economy and finance. The emergence of the Internet finance represents the depth
integration of the Internet and the finance. The rapid rise of Internet finance,
represented by Internet lending, e-banking and direct selling banks, has a strong
impact on the traditional business of commercial banks. In response to the
challenges of Internet finance, traditional commercial banks have increased
investment in resources, to Join the Internet financial sector. The commercial banks
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bfegan to actively innovative ideas, innovative development methods, they carry out
extensive cooperation with Internet companies and electric business enterprises.They
introduce the electronic banking, mobile banking and e-commerce and other new
products and services, expand online business.These products and services were
achieving certain results,but also exposing some of the potential credit risk, need to
be concerned about and be addressed. How to improve the risk management system
of commercial banks to adapt to the transformation of commercial banks, has
aroused widespread concern in society. This article is exploring the method of how
to improve and enhance the level of risk management of commercial banks under the
background of the rapid development of the Internet.
On the basis of comprehensive analysis of the current situation of domestic and
foreign research and briefing the literature,this thesis takes the credit risk
management of commercial banks as the research object, introduces the relevant
theories and methods of risk measurement, draws lessons from the grading method.
Take Z Bank as an example to identify the risk identification case, get conclusion the
ii risk identification results. The research work of this thesis is mainly carried out from
the following aspects:
First of alljntroduced the credit risk of traditional commercial banks, analyzed
the main risk sources and how to manage the risks.
The second,This thesis introduces the Internet financial characteristics,mode
and development process, and points out the new credit risk faced by commercial
banks under the background of Internet financial development.
The third,This thesis analyzes the risk measurement and management of risk
under the new situation and the risk classification method, and analyzes the risk
cases of the bank under the &39;&39;Internet + Bank business model with Z Bank as an
example.
At last, It is concluded that the establishment of different credit scoring model,
scientific and accurate credit risk rating for each applicants credit content is the
basis for commercial bank to carry out credit risk management of network loan.
.
&39;
.Finally, it is recommended that banks should improve the overall risk management
system, from inside and outside to strengthen the network business risk prevention
and control.
Key words: Internet finance, Commercial bank, Network loan, Risk
measurement, Risk management
hi 目录
m ^ I
ABSTRACT II
第一章绪论1.1问题提出1.1.1研究背景1.1.2提出问题1.1.3研究价值1.2研究综述1.2.1信贷风险研究1.2.2互联网金融研究1.2.3互联网金融与信贷风险1.3研究思路和方法1.3.1研究思路1.3.2研究方法.1.3.3文章结构&39;1.4创新之处与不足
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要显示当前回显设置,键入不带参数的 ECHO。第二章互联网金融背景下商业银行信贷风险来源2.1商业银行信贷风险研究2.1.1商业银行信贷风险-
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. *

&39;
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2.1. 2商业银行信贷风险来源
:2.1. 3商业银行信贷风险管理2.2互联网金融2.2. 1互联网金融内涵2.2.2互联网金融特点2.2.3互联网金融模式2.2.4互联网金融发展2. 3互联网金融与商业银行的信贷风险2.3.1互联网金融与商业银行的融合2.3.2新型风险的来源第三章互联网金融背景下银行信贷风险度量与管理3.1风险度量3.1.1目标客户准入风险
21
IV 3. 1.2平台系统测评风险
22
3. 1.3贷后风险
24
3. 1.4违约风险
26
3. 1. 5 小结
27
3.2风险分类
27
3.3风险管理
29
3. 3.1业务管理方面
29
3. 3. 2风险防控方面
30
第四章Z银行案例分析
33
4. 1 Z银行介绍
33
4.1.1基本情况
33
4.1.2 Z银行网络信用消费贷款业务
33
4.1.3 Z银行风险管理结构
35
4.2网贷风险来源分析
36
4. 3案例分析
38
4. 3.1目标客户准入风险案例


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38 .
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4.-3. 2系统测评风险案例
38
4. 3_ 3贷后管理及违约风险案例
40
4. 3.4其它风险案例
41
4. 3. 5风险案例整改
42
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: “
.
4.4风险管理
43
第五章结论与建议
!
45
5. 1研究结论
45
5.2建议 45
致 ^ 48
49
在学期间发表的论文
52
V 东南大学硕士学位论文
第一章绪论
第一章绪论
1.1问题提出
1.1.1研究背景
近几年,新兴的互联网企业如雨后春笋蓬勃发展,它们借助或依托移动支
付,大数据,社交网络、搜索引擎等新一代互联网技术平台,将服务逐渐渗透
进传统金融业务中。流动性,数据积累等互联网技术在金融领域应用广泛,引
发了金融行业的变革,由此产生了互联网金融的新形式。第三方支付,电商业
务小额贷:,P2P,余额宝和网上银行等互联网金融新模式接鍾而来。2013年,
第一个真正意义上的互联网金融产品——余额宝横空出世。余额宝自诞生以来
发展快速,据权威部门统计,截至2016年6月12日,用户余额已超过2. 95亿
户,截至2016年年底,基金净资产余额为8082. 94亿。其它互联网金融业务也
在迅p发展。互联网已经深度渗透进中国人的日常生活中已经成为不争的事实

据2016年年底支付宝发布的全民账单显示:2.01.6年网络消费者达到4. 5亿,
在移动支付方面发生了 71%的付款,超过10亿人使用‘指尖上的公共服务”

随着互联网金融的进一步发展,2015年李克强总理在进行政府工作报告时
首次提出“互联网+”计划。该计划表明了互联网和传统产业深入整合后的产业
发展方向,而“互联网+银行”也是“互联网+”计划和银行业的深度整合,银
行商业模式在营销,技术,生产管理,流程等方面和互联网技术的融合,以
达到传统商业银行业务的转型。“互联网+银行”的新型模式将互联网技术融入
到商业银行传统业务中,进行深度对接,以达到促进商业银行业务创新,提升
银行价值的目的:“互联网+银行”是将传统商业银行业务和互联网金融进行深
度整合,以促进银行业务创新,提升银行的价值

同时,互联网金融在没有监管,没有门檻的情况下快速发展,暴露的许多
问题不可忽视。根据相关部门公布的数据,截止到2016年10月底,国内P2P
平台已累计达到4335家。其中,停业及问题平台累计达2181家,正常运营平
台2154家。在互联网金融的背景下,商业银行面临的风险越来越大,创新型互
联网技术和商业模式为传统风险管理提出了新的要求和挑战

1 东南大学硕士学位论文
第一章绪论
1.1.2提出问题
进入二十一世纪以来,世界经济发展迅速走向全球化,银行业作为金融体
系的重要部分,其发展也愈趋多元化。我国中小商业银行经营的外部环境变化
将会愈加频繁和复杂,再加上自身发展的特性,其经营所面对的各种风险不断
增加,面临的风险也呈现出复杂多变的特征。中小商业银行应如何加强控制风
险意识,采取科学的控制手段和方法识别这些风险,是商业银行保持稳健经营、
实现“安全性、流动性、效益性”经营原则的根本所在。因此,传统商业银行
该如何开展信贷风险管理,这在互联网金融加速发展的背景下己成为商业银行
管理的重点

1.1. 3研究价值
互联网金融在很短的时间内实现快速发展,但这种快速发展对于商业银行
来说存在着两面性,在这种发展中风险与机遇共存。一方面,传统商业银行可
&39;
以利用互联网金融加快转型步伐,增加信息技术投入,建设服务银行
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