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MBA论文_互联网金融背景下的商业银行信贷业务审批转型研究DOC

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文本描述
摘要等部分内容。论文的公布(包括以电
子信息形式刊登)授权东南大学研究生院办理

研宄生签名:导师签y! 為备曰期:

、 互联网金融背景下的商业银行信贷业务审批转型研究
研宄生:邢瑞君
导师:周勤
东南大学
摘要
当前是科技信息时代,以大数据、云计算、互联网金融为代表的金融创新业务在我
国蓬勃发展,不但打破了传统金融市场己有的格局,而且迫使我国商业银行转变已有经
营模式。其中以P2P网贷、大数据金融、众筹融资为代表的互联网金融信贷业务迅速发
展,深刻影响了传统商业银行的信贷业务的继续发展。互联网借贷融资平台运用先进的
大数据信息手段,以高效、快速的运作模式,迎合了众多小微企业及个人贷款业务小、
频、急”的需求特点,正以迅猛的发展态势抢占着商业银行贷款份额

贷款业务审查审批的重要作用是有效防范信贷业务所产生的各种风险。但是在如今
互联网信息科技飞速发展的背景下,我国传统商业银行的信贷审批流程与模式还存在很
多问题,这些问题制约着我国商业银行信贷业务进一步发展。尤其是在互联网金融高速
发展的今天,更加需要注重对信贷业务审批机制的改善。传统银行贷款存在审批流程多、
融资速度慢、放款效率低等问题,若商业银行不采取相关措施积极应对互联网金融造成
的冲击,那么我国商业银行当前的信贷主体地位必然会遭到削弱

本文首先对传统商业银行信贷业务审批运行机理进行剖析,接着介绍了 P2P网贷平
台、大数据金融、众筹融资等主要互联网金融融资模式。因互联网金融模式众多,这些
模式有共性也有各自的特点,本文不一一展开。文章主要以典型的互联网金融模式P2P
网贷为例,展开互联网金融信贷业务审批模式分析,然后从风控模式、审批流程、审批
成本、客户体验几个方面对两种审批模式展开比较分析,分析各自的优势与不足。最后
得出互联网背景下传统商业银行信贷业务审批转型的可行路径,商业银行应该运用互联
网思维,取长补短,不断改进已有的信贷审批模式,具体可以从信息化、标准化、去中
介化、合作化四个方面开展信贷业务审批转型工作。最后以紫金农行银行为例,通过对
其实施的信贷审批转型方案进行实证分析,提出商业银行信贷业务审批转型的策略

关键词:互联网金融,商业银行,信贷业务审批,转型
I Research on Transformation of Commercial
Bank Credit Approval under the Background
of Internet Finance
Postgraduate: XING Ruijun Tutor: ZHOU Qin Southeast University
Abstract
Todayis the era of information technology, with big data, cloud computing and Internet
financial platform represented the financial innovation business is developing rapidly in
China, not only changed the pattemoflhe traditional financial market butalsospurredthe
revolutionaxytransformation of China&39;s financialsystem.Among them , the network loan
business represented by P2P network loan, public financingand Electricity supplier financing
platform is developing rapidly, which has a long-term impact on the credit business model of
traditional commercial banks. Internet lending and financing platform is taking a very rapid
development trend to seize the share of commercial bank loans through the advanced large
data means, efficient information, convenient and fast mode of operation which are
suitable for many small micro-enterprises and personal loan business with smalL frequent,
urgentn features.
The important use of loan business review and approval is to effectively prevent the
credit business risk. However, with the rapid development of Internet technologythere are
still many problems in the credit examination and approval mechanism of commercial banks
in China, which restrict the further development of China*s commercial bank credit busmess.
Especially in the context of the rapid development of Internet banking, we need to pay
attention to the improvement of the credit business examination and approval mechanism. If
commercial banks do not take appropriate measures to deal with the impact of t Internet
finance, it is bound to weaken the status of the current commercial bank credit to a certain
extent.
Firstly, this paper analyzes the operating mechanism of the traditional commercial bank
n credit business. Then take the P2P network lending as an example , carriers out the
theoretical research on the operational mechanism of Internet financial credit approval.
Finally, two kinds of approval modes are compared and analyzed from the aspects of risk
control mode, approval process, approval cost, customer base and capital cost. By
analyzing the advantages and disadvantages of each, I draw a feasible way to transform the
traditional commercial banks under the Internet back ground. Commercial banks should
continue to accelerate the technological revolution, optimize the credit business approval
model, strengthen the commercial bank risk control ability, and improve the approval
efficiency. Specifically, we can transform the credit business approval from four aspects:
informationization standardization, de-mediation and cooperation. Finally, taking Zijin
Rural Commercial Bank as an example, through the empirical analysis of the transformation
of the credit approval, the paper puts forward the transformation strategy of Ihe commercial
bank credit business.
Keywords: internet finance,commercial bank, credit business approval, transformation
m 目录
摘要 1
ABSTRACT. II
m-M ^ 1
i.i问题提出 1
1.2錄综述 2
1.2.1互联网金融 2
1.2.2 P2P网络借贷1.2.3信贷业务砸1.2.4商业银行信贷业务审批1.3本文的研宄内容和创新之处第二章传统商业银行信贷业务审批模式分析2.1信贷业务审_涵2.2信贷业务审批机制2.2.1信贷业务的审批制度2.2.2信贷业务的审批流程2.3本章小结 11
第三章互联网金融信贷业务审批模式分析_以P2P为例3.1互联网金融信贷模式3.2 P2P网络信贷审批的运行机理3.2.1 P2P网络平台概述3.2.2我国P2P网贷运营模式3.2.3 P2P网络借贷平台案例3.3商业银行和P2P网络信贷业务审批模式比较3.2.1风控模式 18
3.2.2审批流程 20
3.2.3审批成本 22
3.2.4客户体验 23
3.4
24
第四章商业银行信贷业务审批转型分析一以紫金农商银行为例
26
4.1信贷业务审批转型的可行路径
26
4.2 g金农商银行信贷业务軸现状
30
4.3信贷业务审批转型实践
32
4.3.1差异化审批流程
32
4.3.2创新信用贷款品种
36
IV 4.3.3自动化业务系统
37
4.3.4在线化信贷模式
39
4.4转型成效评价 40
4.4.1贷款规模 40
4.4.2审批效率 43
4.4.3
44
4.5本章小节 45
第五章结论与策略. 46
5.1本文结论 46
5.2未来行业发展趋势
47
5.3商业银行信贷业务审批转型策略
47
5.3.1打造信息化银行
47
5.3.2再造标准化流程
48
5.3.3变革审批模式
48
5.3.4积极融入互联网
49
5.4
49
致谢 50
参考文献. 51
V 东南大学硕士学位论文
第一章绪论
第一章绪论
1.1问题提出
2013年我国正式开启了互联网金融时代,以大数据、云金融、互联网平台为代表
的金融创新业务如雨后春笋般开始了蓬勃发展,为我国金融行业增添了新的发展模式,
以P2P网贷、众筹融资、电商融资平台为代表的网络融资业务也迅速崛起,对我国传
统商业银行的信贷业务模式产生了巨大的影响。艾瑞互联网2014年的调查报告显示:
我国P2P网贷平台数量有1500多家,较同期增长89.7%,贷款额度达2514.7亿元,
较同期增长157.8%,用户人数达3252.1万人。根据iClick社区联机调研:2014年我
国网民通过网络渠道办理贷款的人数占30.3%,实体途径比例为10.6%;在线上中,银
行网银占比为13.2%,互联网融资平台占比为14.3%,其他融资机构占比为2.9%。最近
几年,互联网金融在发展速度和发展规模上都增长迅猛,互联网金融企业的大规模发展,
“分流”了商业银行的信贷客户,对部分传统银行特别是中小商业银行的信贷业务造成
了巨大的冲击。根据2016年艾瑞互联网调查显示:2016年互联网贷款余额为1.2万亿
元,未来5年内将持续保持50%的增长速度。从目前互联网金融发展态势预测,商业银
行如果不采取积极、有效的措施来应对互联网金融的冲击,那么商业银行作为金融业传
统信贷主体的地位一定会遭到挑战

当前,从个人到国家之间都存在着不同种类的信贷合作,贷款的审查审批在防范风
险上起着举足轻重的作用。但是,我国商业银行的信贷审批机制中还存在着比较多的问
题。这些问题都使商业银行信贷业务的进一步发展遭到威胁,特别是在如今互联网金融
高速发展的背景下,商业银行需要持续创新并不断完善信贷审批机制。传统银行贷款具
有审批流程多、融资速度慢、放款效率不高等问题,申请人想要在银行取得一笔贷款,
要先后通过贷款申请、银行受理、客户经理贷前调查、提供担保物、再去营业网点面签
贷款合同、开立贷款卡、提供贷款用途证明资料等一系列程序,商业银行综合考量借款
人的收益情况、资产负债率、未来盈利情况、风险偏好等多个维度,无论借款人资质好
坏、无论借款额度的大小商业银行都会按照既定审批标准和流程进行贷款审批,一笔贷
款审批完成大概要需要数个甚至数十个工作日。而互联网借贷融资平台借助大数据平台、
实时通信、扁平化的结构组织等优势,解决了供需双方信息不对称的问题,使资源的持
有者与融资者实现点对点的对接,使得融资时间大大缩短,高效快捷了很多,迎合了众
1 东南大学硕士学位论文
第一章绪论
多小微企业及个人信贷业务小、频、急”的贷款需求,以积极迅猛的发展趋势抢占商
业银行市场份额。因此对传统商业银行来说,如何有效的防控风险,同时提高审批效率
便成为了一个十分重要的课题,对商业银行信贷业务审批转型的研究也就变得很有必要

1.2文献综述
1.2.1互联网金融
谢平(2012)最早提出了互联网金融的概念,他对互联网金融的内涵与外延做出了
较为详细的阐述,他指出互联网金融是一种新型融资模式,不同于在商业银行间接融资,
也不同于在资本市场直接融资。他从支付方式、信息处理方式和资源配置这三个方面对
互联网金融展开了详细阐述

陈宏梅(2015)认为,从广义的角度来看,依托互联网技术提供各种方式的相关金
融服务,都可以纳入互联网金融范畴。而所谓金融相关服务,并不仅仅指涉及资金融通
的金融中介业务,而是涵盖了融资服务、信息服务、支付服务等多种业务模式。实际上
互联网金融也并非新鲜事物,20世纪末就已经出现,并得到了广泛应用。互联网金融目
前为止经过了多个发展阶段,衍生出多种形式,并逐渐对金融环境与传统金融市场带来
越来越大的影响。互联网金融经过了信息发布平台、传统金融业务延伸、跳出传统金融
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